Малий бізнес страхують, як і все інше
Навіть в «спокійне» час, коли економіка знаходиться в більш-менш благополучний стан, страхові поліси не гарантують відшкодування збитків від форс-мажорних обставин - революцій, землетрусів і т.п. Про це знають всі, кому коли-небудь доводилося підписувати страховий договір. В іншому ж страхування бізнесу мало чим відрізняється від інших ризиків.
Перед тим, як прийняти на страхування ризики малого підприємства, страховики оцінюють і вивчають безліч факторів: чисельність працівників, вартість техніки і обладнання, прибутковість і оборот підприємства.
За даними експертів інтернет-порталу "ПростоБіз" (спеціалізується на проведенні маркетингових досліджень в сфері банківських і страхових послуг), загальна вартість техніки і обладнання малого підприємства не повинна перевищувати півмільйона доларів, річний виторг - десяти мільйонів, а суми за укладеними договорами не повинні бути більше одного мільйона.
Як завжди, комплексна страховка - від усіх ризиків одразу - обходиться дешевше, ніж окремо взяті ризики. Тому краще всього відразу застрахувати майнові інтереси (крадіжки, пожежа, стихійне лихо тощо), забезпечити добровільне медичне страхування співробітників і забезпечити полісами КАСКО і ОГСПО всі автомобілі, що мають відношення до фірми.
Кому і що страхувати?
Варіантів маса. Наприклад, торгові працівники можуть застрахувати свої будови (павільйони і навіть скла в них), товари на складі (навіть від псування гризунами!), Транспортні засоби. До речі, якщо доводиться транспортувати товар або обладнання з іншого міста, варто застрахувати лізингову операцію - хіба мало що може трапитися по дорозі. Охоронні агентства можуть, а іноді просто зобов'язані захистити своїх співробітників від нещасних випадків і професійної відповідальності.
Страховка в «бойових умовах»
Особливість страхування бізнесу в тому, що можна застрахувати навіть призупинення роботи. Правда, не у всіх випадках. Які ж ситуації беруться покрити страховики? Наприклад, магазин не може працювати через те, що вночі зі складу вкрали товар. Або банально немає електрики в приміщенні, і касові апарати і сканери не функціонують.
Якщо такий варіант застрахований, відшкодування «перекриє» недоотриманий прибуток і надасть кошти на відновлення. Тоді робота буде йти свої ходом - будуть гроші і на оплату оренди, і на погашення кредиту, і на зарплату співробітникам. Треба відзначити, що це - один з найдешевших видів страхування (до 2% страхової суми). І в звичайних умовах він забезпечує власнику бізнесу комфортні умови роботи.
Але все сказане нами вище не відноситься до нинішньої ситуації, коли не тільки українську, а й світову економіку лихоманить. І підприємства закриваються через неплатежі, і бізнесмени змушені відмовлятися від оренди приміщень через неможливість її оплачувати, і товарно-грошові потоки в багатьох випадках просто зупинилися. За нашими відомостями, страхові компанії вже зайнялися питанням підтримки вкладів фізосіб і бізнесу (№279 від 04.12.08, «Гроші по-киевски»).
Але оскільки те, що відбувається в економіці, цілком може котируватися і як форс-мажорна обставина, то навіть наявність поліса, про який ми розповіли вище, чи могло б докорінно змінити ситуацію. Хоча при його наявності власник мав хоча б формальні підстави для звернення до суду.
Крім усього іншого, можна застрахувати і професійну відповідальність. Під цим терміном мається на увазі страховий захист у разі ненавмисної помилки або необережності страхувальника, внаслідок чого може бути заподіяна шкода життю, здоров'ю, майну та майновим інтересам клієнтів.
Страхові тарифи в цьому випадку залежать від виду професійної діяльності, обсягів надання послуг, характеру послуги, яка надається, кваліфікації і т.д. Вигодонабувач за такими полісами - сам страхувальник. Страхове відшкодування виплачується в розмірі збитку, нанесеного третім особам, під час надання їм професійних послуг в межах страхової суми.
Найбільш часто страхують свою професійну відповідальність фахівці таких напрямків: лікарі, юристи, нотаріуси, архітектори і працівники сфери туризму.