Від чого залежить максимальний розмір кредиту?
З чого починається іпотека? З необхідності щось змінити в відношенні свого житлового положення. З попередніх підрахунків і розрахунків - а витягне чи сімейний бюджет багаторічну навантаження. З «прикидок» на тему скільки треба грошей і скільки банк дасть. Останнє питання в більшості випадків є найактуальнішим, адже саме відповідь на нього і стане критерієм підбору нових «квадратних метрів». На що ж орієнтується банк, визначаючи максимальний розмір кредиту?
На перший внесок
Не секрет, що можливу суму кредитування банк оцінює виходячи крім іншого ще й з рівня ризикованості майбутньої угоди. Так, наприклад, при експрес-кредитуванні, яке вважається найбільш ризикованим для банку підприємством, ви навряд чи отримаєте на руки більше 50-70 тисяч. Що ж говорити про іпотечне кредитування, де 50 тисяч може становити лише розмір комісії? Перший внесок в такому випадку виступає для банку додатковою гарантією того, що позичальник, шкодуючи свої вже вкладені в покупку гроші, буде докладати всіх зусиль для того, щоб кредит погасити. І чим більше в процентному співвідношенні буде частка першого внеску в загальній вартості житла, тим більше банк буде готовий позичити і своїх коштів.
На ваші доходи
Зрозуміло, одну з головних ролей в критерії визначення розміру кредитування, зіграє величина доходів позичальника. Тут все логічно - банк розраховує яку частину своєї зарплати ви зможете безболісно віддавати йому у вигляді кредитних платежів. Примножує цю суму на бажаний вами термін кредитування і отримує доступний вам максимум. Отриманий результат - якщо він вас не влаштує - можна буде змінити в сторону збільшення декількома способами. Перший - збільшити термін кредитування, правда, не перевищуючи при цьому максимально можливого. Другий - залучити до кредитування позичальників, чий дохід додасться до вашого. Зрозуміло, максимальний розмір кредиту збільшиться. Ще одним варіантом може стати залучення поручителя, дохід якого перевищує ваш власний.
На вартість покупки
Зрозуміло, не останнє значення буде мати і те, яку суму запросить ваш продавець. Навіть не так. Вирішальне значення матиме не ця цифра, а та, яку з'явиться на рахунок в результаті оцінки квартири. Саме від цього вердикту буде відштовхуватися кредитний комітет, оцінюючи максимально можливу суму кредиту. Зрозуміло, за вирахуванням тієї частини, яку за умовами кредиту ви повинні будете внести з власних коштів. Чи варто говорити, що нерідко вердикт оцінювачів не збігається з цифрою, озвученої продавцем. Різницю доведеться викласти додатково зі своєї кишені. У цьому «ланці» ланцюга іпотечної угоди присутній чимала частка шахрайства. Позичальники намагаються домовитися з оцінювачами, щоб ті трохи завищили свій вердикт. Банки ж (і це вже не є секретом) зі свого боку також чинять тиск на оціночні служби, щоб ті (зовсім небагато - відсотків на 5) занизили вартість нерухомості.
Максимальний розмір кредиту - а чи варто?
Припустимо, ваше фінансове становище дозволяє отримати таку суму позики, яка б дозволила оплатити покупку нерухомості без участі в угоді ваших особистих коштів, тобто без першого внеску. Ситуація досить спокуслива, особливо якщо ще й банк готовий вас прокредитувати в повній мірі. Однак - чи варто? Адже угоди без першого внеску - самі «дорогі» щодо процентної ставки. Не дарма ж найбільш економні позичальники, оформляючи іпотеку без наявних коштів на перший внесок намагаються паралельно оформити другий кредит - споживчий, щоб ці кошти внести як перший внесок. Банкам же видача таких кредитів вигідна, так як передбачає ще більший прибуток.