Відновлювана і невідновлювальна кредитна лінія.
Отже, що ж із себе представляє кредитна лінія, як банківський продукт? Можна сказати, що це свого роду автоматизована низка кредитів. Тобто, цілий набір позик, який видається банком автоматично при одноразовому оформленні. Але відмінності між невідновлювальної і відновлювальною кредитною лінією просто грандіозні.
Існує безліч різних причин, за якими фірма або компанія потребує отримання кредиту або позики. Але у деяких з них такі потреби можуть виникати досить часто, тому в таких випадках простіше укласти договір з банком про відкриття кредитної лінії. Сьогодні банк може надати на Ваш вибір два види цього кредитного продукту: поновлювана і невідновлювальна кредитна лінія.
При невідновлювальної кредитної лінії кошти будуть надаватися рівно так, як наказано договором: частинами (траншами). Така лінія хороша в разі інвестування, вкладання коштів у розвиток будь-якого підприємства, а також для потреб інтенсивно розвивається.
Це означає, що ви можете робити запит в банк на отримання грошових коштів при першій необхідності, такий варіант кредитування підходить для підтримки платоспроможності компанії. Невідновлювальна кредитна лінія є вигідною тільки для тих організацій або компаній, яким періодично потрібні невеликі кредитні суми, вони повинні бути впевнені в тому, що в потрібний момент банк видасть їм черговий транш. Це вигідно і тим організаціям, які оплачують фактично отриману продукцію, тобто гроші потрібні частинами, так як товар поставляється теж не повністю, а частинами.
При невідновлювальної кредитної лінії не має значення, наскільки швидко погашений борг.
Відновлювана лінія радикально відрізняється від попередньої версії вже тим, що сума видається одноразово. При цьому, в інтересах підприємця погасити взяті кошти, як можна раніше. Для наочності, наведемо приклад такого лінійного кредитування. Взято мільйон рублів на десять місяців. Припустимо, підприємець витратив на свої потреби 800 тисяч. Рублів. Все, що йому залишається на даний момент від кредиту, виданого банком - 200 тисяч. Але, через місяць засоби лінії повертаються на місце. Підсумок - лінія відновилася і в розпорядженні позичальника знову виявляється мільйон. Засоби лінії будуть повертатися протягом десяти місяців згідно з договором. При цьому запозичувати і повертати можна незліченну кількість разів.
Відновлювана лінія хороша для будь-якого типу бізнесу, особливо в тому випадку, якщо гроші можуть знадобитися не погоджується, затвердженим планом витрат, а раптово. Такий варіант кредитної лінії нагадує собою задум кредитної картки: витратив - повернув на місце - можна знову витрачати.
Таким чином, даний вид кредитної лінії дозволяє фінансувати кілька етапів діяльності фірми або виробництва.
Кредитна лінія з лімітом видачі передбачає, що позичальник може скористатися отриманням кредитних коштів тільки певну кількість разів. При цьому загальна кількість всіх траншів не може перевищувати ліміт заборгованості.
Як правило, кредитна лінія з лімітом видачі використовується для наступних потреб:
- Купівля активів, що сприяють розширенню виробництва (устаткування, транспорт, приміщення);
- Придбання матеріалів і товарів, оплата послуг, виплата заробітної плати та податків, заповнення оборотних фінансових коштів підприємства.
Головною перевагою кредитної лінії з лімітом видачі є той факт, що позичальник гарантовано отримує доступ до кредитних коштів в терміни, обумовлені в договорі. Крім того, якщо у позичальника в будь-який період зникає необхідність в кредитних коштах, він може відмовитися від отримання частин позики. Також позичальник має повне право в підходящі для себе терміни, відповідно до встановленого кредитним договором порядком, скористатися позиковими засобами.
Кредитна лінія з лімітом заборгованості має на увазі, що позичальник при погашенні кредітногодолга може знову користуватися кредитними коштами, при цьому обмежується тільки розмір заборгованості, а ось ліміт видачі грошовим коштів обмежень не має.
Таким чином, чим швидше підприємець повертає витрачені гроші, тим раніше він отримає нову позику. Лінія з лімітом заборгованості хороша в тому випадку, якщо підприємцю періодично потрібно запозичити на короткий термін, а потім він може з легкістю повернути гроші банку.
Якщо організація хоче позбутися від зайвих фінансових проблем, які виникають при періодичної потреби в коштах, то відновлювальна кредитна лінія може виявитися надійним рішенням цих проблем. Вона дозволяє неодноразово користуватися кредитними коштами банку при оформленні тільки одного кредитного договору. Таким чином, фірма не подає документи повторно, що забезпечує менше проблем з оформленням. Організація чи підприємство, при відкритті кредитної лінії тільки один раз, надає всі необхідні документи, включаючи документи з приводу застави і фінансові звітності. На підставі наданих даних і документів банк розраховує кредитоспроможність позичальника, після чого приймає рішення про відкриття кредитної лінії для даного підприємства або фірми.
Необхідно розуміти, що незалежно від виду кредитної лінії, банк гарантує собі повернення не тільки виданих грошових коштів, але також і сплату нарахованих відсотків. Так як кредитна лінія відкривається тільки при наявності у позичальника ліквідного забезпечення, а в більшості випадків позичальник повинен мати розрахунковий рахунок саме в тому банку, який надає кредитну лінію.
Відновлювана і невідновлювальна кредитні лінії є досить зручним кредитним інструментом, так як дозволяють, на відміну від кредиту, користуватися необхідними кредитними сумами в міру виникнення потреби.
Перед тим, як зважитися на оформлення кредитної лінії, слід ретельно і детально все обміркувати. Наскільки це виправдано для вашого підприємства? Чи дійсно вам це потрібно? Можливо, ви обійдетеся одним-двома простими кредитами. Необхідно прорахувати доцільність кредитної лінії в конкретних умовах. Адже навіть якщо ви щось не витратите, відсотки все одно набіжать.