У страхувальника є закон, який захищає його права в першу чергу. Основна норма (про затвердження обов'язкового виду страховки або регламент добровільного продукту), а також акти, які уточнюють її статті, - це свого роду щит для покупця страхової послуги.
У страховика (продавця цієї послуги) теж є такий щит - страхові правила. Слід чітко розуміти: внутрішні умови, затверджені для конкретної організації, завжди спрямовані на відстоювання її (і тільки її) інтересів, в тому числі фінансових.
Навіщо це потрібно знати страхувальнику? З одного боку, внутрішні статутні документи працюють на захист продавця послуги. Але, з іншого боку, в рамках захисту фінансового результату роботи організації, вони часто передбачають:
- повну неефективність страховки;
- низьку корисність договору;
- складності з отриманням виплати.
Даний спосіб роботи не можна назвати чесним по відношенню до клієнтів. Але і букву Закону він не порушує. У цій справі спасіння грошей страхувальника - справа тільки самого страхувальника.
Чи варто йому чекати підступу завжди? Однозначно, варто, хоча багато компаній сучасного російського ринку використовують свої внутрішні правила страхування для ведення чесної "гри". Проте почитати їх ніколи не зайве. Що шукати?
Прийоми і хитрощі в обов'язковому страхуванні
Відразу варто сказати, що обов'язковий страховий продукт захищений краще добровільного. По ньому основні умови, вимоги, навіть ціни обслуговування і умови відшкодування прописані в законах. А він має пріоритет: що б в своїх правилах ні вказала страхова компанія, закон буде першорядним, а пункти правил - нікчемними (так як вони суперечать законним нормам).
Але навіть в цьому випадку у страховика є місце для "маневру". Потрібні приклади?
- За ОСАГО передбачено період подачі заявки довжиною в п'ять робочих днів. Якщо страховик пропише у внутрішніх правилах страхування відповідальності графік прийому претензій тільки двічі на місяць, він свідомо прирече більшість страхувальників на нездатність витримати цей термін.
- Дохід громадянина (водія, чия відповідальність застрахована), неотриманий під час лікування після аварії - ГК РФ, як і Законом про страхування не зізнається прибутком. Це кошти для існування. Тобто ці гроші повинні відшкодовуватися за страховкою. Але 90% страховиків у внутрішніх правилах передбачили його визначення як прибутку, а це вже відшкодовувати не можна.
Лазівок в різних видах продуктів маса. Тому так важливо вичитати правила обов'язкового страхування конкретного страховика перед тим як витрачати свої гроші. Раз вже їх доведеться витратити (законодавчо цей обов'язок громадянина чи юридичної особи строго регламентована), то - з розумом.
З добровільної страховкою все складніше
- Виключити всі ризики, які де-факто можуть настати в конкретному випадку.
- До кожного ризику передбачити уточнення, яке зведе весь захист нанівець. Наприклад, КАСКО може не спрацювати, згідно з правилами страхування, якщо водій порушив ПДР (але якщо він не порушує правил, то і в ДТП не бере).
- Залишити за собою в правилах страхування майна або транспорту своє право витребувати із страхувальника власні гроші по регрессному позовом. На ділі страхувальнику спочатку виплатять компенсацію, а потім можуть відсудити цю суму плюс витрати на судочинство. За умови, що КАСКО спрацює, наприклад, коли водій буде в нетверезому стані. Або в будинку трапиться затоплення з вини нетверезого господаря однієї з квартир.
Вивертів, застережень, уточнень, які нівелюють дію страховки, у внутрішньому документі страховика може бути передбачено багато. Саме через таку практики (включення цих пунктів) на російському ринку тільки міцніє (замість того, щоб валитися) недовіра з боку покупця страхової послуги до її продавцеві.
Не всі вибирають нечесну "гру"
Але так працюють не всі компанії. Так, правила добровільного страхування завжди націлені на захист інтересів страховика. Але багато страхових організації працюють чесно - існують з метою фінансової підтримки своїх клієнтів, а не збору премій за непотрібні продукти.
- значно зменшилася кількість відверто шахрайських організацій;
- зросла правова грамотність покупців послуг;
- багато страхових компаній (віддавши десяток років на те, щоб завоювати статус зарекомендував учасника ринку) зрозуміли, що чесні правила транспортного страхування (або майнового, особистого, відповідальності і т. д.) приносять більше грошей, ніж застереження і виверти.
Або ж відразу звертатися до того, хто вже кваліфіковано в страховому праві, але переслідує інтереси страхувальника, а не страховика. Набагато простіше розбиратися в складнощах договорів, якщо поруч людина, здатна роз'яснити незрозумілі звороти і формулювання.