Банки - дуже давнє економічне винахід. Вважається, що перші банки виникли ще на Стародавньому Сході в VII-VI ст. до н.е. коли рівень добробуту людей дозволив їм робити заощадження при збереженні прийнятного рівня поточного споживання. Потім естафету підхопила Стародавня Греція. Тут найбільш шановані храми стали приймати гроші на зберігання на час воєн, оскільки воюючі сторони вважали неприпустимим грабувати святині.
Та тільки-но в сховищах древніх банків з'явилися мішки зі скарбами, як в їх сторону звернувся погляд місцевих підприємців - купців і ремісників. У них виникло цілком резонне питання: а чи не можна на час скористатися чужими заощадженнями для розширення масштабів своїх операцій? Природно, за плату!
Так перетнулися інтереси двох найважливіших учасників економіки - власника заощаджень і комерсанта, що потребує капіталі для розширення своєї діяльності. Саме цьому і зобов'язані банки своїм народженням.
1) збір заощаджень громадян для організації вигідного вкладення цих заощаджень в комерційну діяльність;
надання заощаджень громадян в тимчасове платне користування комерційним організаціям;
допомога комерційним організаціям і громадянам в організації платежів за товари та послуги;
створення нових форм грошей для прискорення і полегшення платежів за товари та послуги.
Основні поняття і терміни, що характеризують банківську діяльність
Термін «банк» походить від італійського banco, що означає «стіл». Ці «банко-столи» встановлювалися на площах, де проходила жвава торгівля, яка велася з використанням різноманітних монет. Ці монети чеканилися як державами, так і містами, і навіть окремими особами. У той час однакової системи монет не існувало. При покупці-продажу використовувалися монети різної форми, різного достоїнства, причому найчастіше нижча за ту номінальної вартості, яка була на них вказана. В таких умовах були потрібні фахівці, які розбиралися б у безлічі звертаються монет, могли б дати поради щодо їх обміну. Ці фахівці-міняйли зазвичай розташовувалися зі своїми особливими столами в місцях зосередження торгівлі. Якщо врахувати, що в X ст. Італія була центром світової торгівлі, куди стікалися товари і гроші різних країн, то стане зрозумілим, що банкіри були неодмінними учасниками торгових операцій, а їх «банко-столи» були досить поширеними і популярними серед торговців.
Це не означає, що банки виникли вперше в середньовічній Італії. З рівним підставою поняття «банк» могло прийти до нас і з практики Стародавньої Греції, де банкіри називалися трапезитами (від грецького «трапеза», що означає той же «стіл»), або Стародавнього Риму, де були відомі міняйли - менсаріями (від латинського mensa, що означає все той же «стіл»).
Мал. 1. Економічні інтереси, які привели до появи банків
Збір заощаджень громадян для організації вигідного вкладення цих заощаджень в комерційну діяльність. Банки виступають в ролі колективної «скарбнички» для громадян країни. Вони збирають під свої гарантії ті заощадження, які інакше просто зберігалися б у громадян вдома або давалися б в борг під розписки (як це було за старих часів).
Надання заощаджень громадян в тимчасове платне користування комерційним організаціям. Отримання доходу для власників заощаджень забезпечується банками на основі дуже простого (на перший погляд) економічного механізму. Суть його полягає в тому, що банки позичають зібрані заощадження громадян державі і комерційним фірмам, якщо тим не вистачає грошей для своєї діяльності. Таке позичання називається кредитуванням (від лат. Creditum - «позичка, борг»).
Природно, що позичання здійснюється заради тієї плати, яка береться з позичальників за користування кредитом. Більша частина
цієї плати йде на виплати винагороди - процентного доходу - власникам заощаджень. А частина - її називають маржею (від англ. Margin - «межа») - залишається самим банкам і утворює їх дохід. Отже, ціна банківського кредиту, з точки зору позичальника, має наступну структуру (рис. 2):
Мал. 2. Структура ціни кредиту
Суспільство готове оплачувати через маржу витрати банків і їх прибуток тому, що діяльність банків корисна. Ця користь пов'язана з тим, що банки:
скорочують трансакційні витрати при кредитуванні;
знижують ризик позичання грошей.
Скорочення трансакційних витрат при кредитуванні через банки досягається за рахунок того, що банки, по-перше, полегшують збір необхідних позичальнику сум, а по-друге, позбавляють власників заощаджень від необхідності самим стежити за станом справ у позичальника і домагатися повернення грошей при затримці сплати боргу .
Будь-якій фірмі незрівнянно легше і швидше прийти один раз в банк і взяти позику в 100 млн руб. ніж знайти 100 власників заощаджень і умовити кожного з них позичити їй по 1 млн руб.
Власникам заощаджень теж куди простіше і легше мати справу тільки з банком, де у них відкритий ощадний рахунок, ніж, позичивши гроші безпосередньо комерційним фірмам, витрачати потім час і сили, щоб стежити за станом справ в цих фірмах (раптом вони наближаються до банкрутства і треба терміново вимагати свої гроші назад, поки вони не пропали остаточно). У банку таким наглядом займаються спеціально навчені співробітники, яким куди легше розібратися у фінансовій документації позичальників, ніж власникам заощаджень, які цього ніколи не вчилися.
Зниження ризику позичання грошей під час користування послугою банків пов'язано з тим, що воно дозволяє реалізувати головний принцип розумного фінансової поведінки:
Не можна класти всі яйця в одну корзину!
Мовою економістів це означає, що не можна вкладати всі заощадження в одну форму інвестування або в один банк.
Уявіть, що у вас є 1 млн руб. заощаджень. Для людини це сума чимала, а для фірми - крапля в морі. І швидше за все, якщо ви захочете позичити ці гроші під відсоток, фірма погодиться вести переговори лише з суми не менше мільйона. І тоді всі ваші заощадження не збережуть свої посади одному позичальнику.
Але якщо справи у нього підуть погано і він розориться, то всі ваші заощадження пропадуть повністю.
У цивілізованому суспільстві власники заощаджень погодяться надати їх в борг тільки при подібному механізмі «поділу ризиків і втрат», т. Е. Лише через банки. І тому позичальники змушені оплачувати послуги цих фінансових посередників.
Допомога комерційним організаціям і громадянам в організації платежів за товари та послуги. Ми вже знаємо, що однією з головних підвалин економіки в світі є торгівля, і відповідно сплата грошей за придбані товари - одна з наймасовіших економічних операцій. Від того, наскільки швидко і безпечно будуть здійснюватися такі платежі, залежить все стан торгівлі та виробництва.
Вже дуже давно банки стали бути посередником у вирішенні цього завдання. Вони створили систему безготівкових платежів, що значно полегшило торгівлю і дало потужний імпульс всьому економічному прогресу людства. Сьогодні без банківського обслуговування і безготівкових розрахунків торгівля і будь-яка інша форма легальної комерційної діяльності просто не могли б існувати (спробуйте, наприклад, уявити організацію торгової угоди між фірмами Росії і Австралії в світі, де немає банків і всі розрахунки йдуть тільки в готівці).
Створення нових форм грошей для прискорення і полегшення платежів за товари та послуги. Вирішуючи задачу сприяння прискоренню розрахунків за товари, банкіри в кінці кінців придумали власні - банківські - гроші, т. Е. Особливі засоби забезпечення розрахунків і платежів (про них ми будемо докладніше говорити далі). Це змінило всю модель грошових розрахунків в економіці і зробило можливості збуту товарів ще ширшими.
види банків
Банк - фінансовий посередник, що здійснює діяльність по: 1) приймання депозитів; 2) надання позик; 3) організації розрахунків; 4) купівлі та продажу цінних паперів.
Емісійний банк - банк, що володіє правами на випуск (емісію) національних грошових одиниць і регулювання грошового обігу в країні.
Попри всю різноманітність типів банків все вони займаються кредитуванням. Тому нам необхідно розібратися в тому, які правила регулюють кредитування і як воно допомагає фірмам отримувати капітал для своєї комерційної діяльності.