Кредит тісно взаємодіє з окремими секторами економіки і з економікою в цілому, а стикаючись з іншими елементами виробничих відносин, зберігає свою сутність, відносну самостійність. У загальному вигляді закони кредиту визначаються як відносини, що виражають єдність залежності кредиту і його відносну самостійність.
Економічні закони, включаючи закони кредиту, мають фундаментальними ознаками: необхідністю, существенностью, об'єктивністю, загальністю і конкретністю.
Необхідність - основа закону, а якщо закон не виражає необхідних зв'язків, він не може кваліфікуватися як закон. Необхідність, що виражається законом, повинна поєднуватися з сутністю кредиту - ознакою суттєвості. Кредит хоча і взаємодіє із зовнішнім середовищем, він залишається самим собою.
Положення про об'єктивність законів не дозволяє суб'єктивно їх тлумачити, тобто закони мають також якісні характеристики, які існують поза і незалежно від свідомості людей. згідно
ознакою загальності, певний розвиток якості можна приймати як закон розвитку лише тоді, коли один і той же подія виникло при подібних обставинах, притаманних усім явищам.
Прояв законів кредиту відбувається перш за все як закони його руху.
Рух становить найважливішу характеристику кредиту як вартісного освіти, більш істотну в порівнянні з властивістю, оскільки без руху він не може існувати. Тому в переліку законів виділимо закони, які виражають особливості руху позиченої вартості:
1) закон зворотності кредиту;
2) закон рівноваги між вивільняються і перерозподіляти ресурси;
3) закон збереження позиченої вартості.
Закон повернення кредиту висловлює повернення позиченої вартості до вихідного пункту, до кредитора. Тимчасово передана вартість повертається, причому вона повертається «в квадраті», так як зробила кругообіг в господарстві перед тим, як повернутися до позичальника.
Закон рівноваги між вивільняються і перерозподіленими на засадах повернення ресурсами регулює залежність кредиту від джерел його утворення. Кредит здійснює взаємодію з реально створеними вартостями і його рух багато в чому обумовлено обставиною наявності в розпорядженні кредитора реальних коштів, які можуть бути передані позичальнику.
Закон збереження позиченої вартості гарантує те, що подаються у тимчасове користування кошти, повернувшись до кредитора, не тільки не втрачають своїх споживчих властивостей, але і своєї вартості. Ця вартість, коли він прийшов із господарства позичальника, постає у своєму первозданному рівноцінне вигляді для вступу в новий оборот.
Якщо засоби виробництва частково або повністю переносять свою вартість на готовий продукт, то позичена вартість після кругообігу повертається до позичальника в рівноцінне якості, володіючи тими ж потенційними властивостями, як при первинному вступі в оборот.
Розглянуті закони руху кредиту дуже значимі для практики. Відхід від їх вимог може негативно вплинути на грошовий оборот або знизити роль кредиту в народному господарстві. Знання та облік законів кредиту виступає найбільш важливим завданням держави і банків для регулювання вітчизняної економіки.
закони кредиту
сторінки з книги Кравцової Г.І. та ін. «Гроші, кредит, банки».
Зазвичай в економічній літературі виділяють наступні закони кредиту:
- закон зворотності кредиту;
- закон збереження позиченої вартості;
- закон рівноваги між вивільняються і перерозподіляти на засадах повернення ресурсами;
- закон терміновості кредиту.
Закони кредиту виступають, перш за все, як закони його руху, тобто закони руху позиченої вартості. Дійсно, кредитні відносини не може виникнути і функціонувати без передачі вартості від кредитора позичальника і назад, воно існує тільки на базі просторового переміщення позичати кошти. Рух позиченої вартості, таким чином, є найважливішим сутнісним властивістю кредиту, причому цей рух підпорядковується певним економічним законам, до яких можна віднести закон зворотності кредиту і закон збереження позиченої вартості.
Важливо відзначити, що в даному випадку відбувається повернення тієї ж вартості, що позичають спочатку, з тими ж споживчими властивостями (так як в будь-який кредитний правочин, незалежно від її виду, в кінцевому рахунку відбувається відстрочка повернення коштів у грошовій формі). Цим повернення кредиту відрізняється, наприклад, від специфічної повернення фінансових ресурсів, яка здійснюється опосередковано у вигляді матеріалізації фінансових вкладень в результаті їх використання.
Необхідно також враховувати, що повернення позиченої вартості включає не тільки процес її передачі від позичальника до кредитора. Вона повинна попередньо вивільнитися в господарстві позичальника, тобто повинна повернутися до позичальника після того, як завершить свій рух в його воспроизводственном процесі.
На практиці реалізація закону збереження позиченої вартості залежить від характеру використання отриманого кредиту позичальником, а також від стійкості купівельної спроможності грошових одиниць (рівня інфляції), оскільки позичена вартість повертається кредитору, як правило, у грошовій формі. Так, непродуктивне або нераціональне використання отриманих в позику коштів може призвести до погіршення кредитоспроможності позичальника, і він не зможе вчасно повністю погасити заборгованість кредитору. У той же час, якщо позичальник повертає кредит в повній сумі і в договірні терміни в умовах досить високої інфляції, то внаслідок
знецінення грошей він передає кредитору в дійсності вартість за цінністю меншу, ніж отримана ним в позику.
Думка про наявність такої стійкої причинно обумовленої залежності досить широко поширене серед економістів. Дійсно, кредитні інститути, що виконують посередницькі функції в перерозподілі тимчасово вільних грошових коштів, можуть здійснювати кредитні операції в основному в межах акумульованих ними коштів.
Разом з тим розглянутий закон виражає зв'язок між вивільняються і перерозподіляти на засадах повернення ресурсами як рівновагу між ними, але не рівність. Вимога такого рівності було б не зовсім адекватно реальному механізму формування джерел кредитних вкладень. Наприклад, необхідно враховувати кошти в господарському обороті, які служать джерелом утворення позиченої вартості при комерційному кредиті, а також можливість створення кредитних ресурсів на основі емісії грошей.
Як відомо, особливістю кредитної угоди є надання позиченої вартості тільки у тимчасове користування. Це обумовлено, з одного боку, тим, що вивільнення коштів у кредитора носить тимчасовий характер і в процесі всієї кредитної угоди він зберігає право власності на них, а з іншого боку - тим, що потреба позичальника в додаткових ресурсах також носить тимчасовий характер.
Таким чином, кредит як відношення, що виникає на базі зворотного руху вартості, обмежений в часі, виникає, розвивається і припиняє своє існування на певному часовому відрізку. Тимчасовий характер кредитних відносин проявляється в тому, що їх функціонування залежить від тривалості вивільнення ресурсів в господарстві кредитора і тривалості кругообігу і зовнішньоторговельного обороту позиченої вартості в господарстві позичальника.
Зокрема, економісти, трактують кредитні відносини як форму фінансових відносин, розглядають специфічні закони кредиту як форму прояви загальноекономічних законів, що діють в рамках фінансових відносин (при цьому фінанси виступають як опосередковує ланка). З цих позицій закони кредиту, з одного боку, відображають специфіку кредитних відносин, а з іншого - є формою реалізації фінансових законів.
Предметом дискусії серед економістів, які визнають існування власних законів кредиту,
є ряд фундаментальних проблем, в тому числі:
- співвідношення, підпорядкованість суті і закону. Тут можна виділити наступні позиції: закон відображає сутність кредиту, є проявом однієї зі сторін сутності; закон являє собою більш глибоку ступінь пізнання кредиту, ніж сутність, остання відображає лише одну зі сторін закону;
- віднесення законів кредиту до відтворення в цілому або до окремих його фаз, зокрема - до фази обміну;
- місце законів кредиту в системі економічних законів суспільства і їх субординація;
- існування одного загального закону функціонування кредитних відносин або системи законів кредиту (в останньому випадку - їх підпорядкованість).
Таким чином, невирішеність цих та інших основоположних питань, а також дискусійність суті кредиту обумовлюють різноманіття формулювань законів кредиту, істотна відмінність думок з трактуванні їх змісту.