Подання суспільства про кредит не може бути повним без розкриття законів його руху. Знання законів, налагодження механізму їх реалізації дають можливість найбільш успішно застосовувати ті ресурси, які додатково отримують суб'єкти ринку у вигляді тимчасово невикористовуваних вартостей.
Необхідність, що виражається законом, з іншого боку, повинна поєднуватися з сутністю кредиту - прізнаксущественності. Взаємодіючи з зовнішнім середовищем, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (повернення, терміновості і ін.). У цьому сенсі зв'язку, висловлені законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає сталості у взаємодії, немає і закону кредиту.
Закон, отже, висловлює такі зв'язки, які відносяться саме до кредиту і одночасно є неминучими тільки для кредиту.
Важливо не змішувати закон з сутністю кредиту. Закон висловлює лише елемент суті, одну з її сторін. Крім того, закони звернені не до самої суті, а до відношення між сутностями.
Крім необхідності і суттєвості, економічні закони мають і іншими ознаками, напрімероб'ектівностью. Положення про об'єктивність законів перешкоджає їх суб'єктивістському тлумаченню, передбачає такі їх якісні та кількісні характеристики, які існують поза і незалежно від свідомості людей. Це означає, що:
• кредит як об'єктивна реальність робить свій рух в часі і просторі;
• йому властиві протиріччя, причинна обумовленість, певні тенденції, закономірності, структура;
• його існування нерозривно пов'язане з іншими економічними утвореннями;
• він становить лише елемент загальної системи економічних відносин.
На практиці об'єктивність економічних законів не досягається сама собою. Вона стає можливою тільки при дотриманні інтересів кредитора і позичальника, наявності певних економічних умов.
До ознак закону відноситься також еговсеобщность. Згідно з цим ознакою класифікувати ту чи іншу якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли один і той же подія виникло при подібних обставинах, притаманних усім явищам.
На відміну від ряду загальних економічних законів, що регулюють економіку в цілому, закони кредиту діють лише на базі тих відносин, суть яких вони висловлюють.
Закони кредиту проявляються перш за все какзакони його руху. Кредит як відносин між кредитором і позичальником не можна уявити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Рух становить найважливішу характеристику кредиту як вартісного освіти, характеристику більш істотну, ніж його властивість, то, без чого кредит не може існувати.
У зв'язку з цим у переліку законів кредиту слід особливо виділити закон, що виражає особливості руху позиченої вартості, закон зворотності кредиту.
Закон повернення кредиту (на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого вихідного пункту. В процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та надану вартість, яка раніше була передана в тимчасове користування. Важливо тут і те, що повернення позиченої вартості - це повернення в квадраті, оскільки кошти повертаються не тільки до позичальника, зробивши свій кругообіг, але від нього до юридичної вихідної точки.
Розглядаючи закони кредиту, слід визнати, що рух позиченої вартості залежить від джерел її утворення. Якщо така залежність існує, то її можна виразити у вигляді певного закону. При кредиті здійснюється взаємодія з реально створеними вартостями, його рух багато в чому пов'язано з наступним обставиною: чи є в розпорядженні кредитора реальні кошти, які можуть бути передані позичальнику. Закон, що регулює залежність кредиту від джерел його утворення, визначимо як закон рівноваги між вивільняються і перерозподіляти на засадах повернення ресурсами.
До законів кредиту можна віднести такжезакон збереження позиченої вартості. Кошти, надані у тимчасове користування, повернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але і своєї вартості; надану вартості, коли він прийшов із господарства позичальника, постає у своєму первозданному рівноцінне вигляді, готова вступити в новий оборот. На відміну від засобів виробництва, частково або повністю перенесли частину своєї вартості на готовий продукт, надану вартості повертається в своєму постійному рівноцінне якості, володіючи тими ж потенційними властивостями, що і при первинному вступі в оборот.
Час функціонування кредиту виявляється залежним і від ряду інших факторів, в тому числі часу вивільнення ресурсів. Чим більше час, на яке вивільнена вартість у кредитора, тим ширше можливості збільшення тривалості її функціонування в господарстві позичальника. Чим швидше оборотність кредиту, тим ширше можливості вивільнення позиченої вартості і її вступу в новий оборот.
Все це дозволяє уточнити часові межі функціонування кредиту, зробити висновок про те, що рух позиченої вартості в кожній господарській операції обмежена. Часові межі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний термін обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора і позичальника. У результатевременний характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого, законом, що відтворює залежність кредиту від тривалості вивільнення позиченої вартості і її використання в кругообігу коштів. Закон кредиту, що відображає подібну його залежність, передбачає, зокрема, задоволення тільки тимчасових потреб суб'єктів відтворення у використанні запозиченої вартості.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту в народному господарстві.
Відсутність дисбалансу між ресурсами, залучає в процес кредитування, збільшує грошову масу, призводить до зниження купівельної спроможності грошової одиниці.
Порушення збереження позиченої вартості призводить до девальвації ресурсів кредитора, зниження розміру реальних вартостей, що надаються в порядку допомоги народному господарству.
Знання та облік законів кредиту виступають найбільш важливим завданням держави і банків в регулюванні економіки країни.
Питання для самоконтролю
1. Що таке функція кредиту і якими властивостями вона повинна володіти?
2. У чому полягають п'ять рис перерозподільній функції кредиту?
3. Яка характеристика функції тимчасового заміщення грошей в економічному обороті?
4. Які функції кредиту, мають дискусійний характер?
5. Якими ознаками повинні володіти закони кредиту?
6. У чому полягає закон зворотності кредиту?
8. Яке значення закони кредиту мають для практики кредитних відносин?