Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін)
Види банківських операцій
Головне, - вартість грошей, якою користується банк. Вона може бути записана у вигляді цифр на рахунку або у вигляді файлу. Більш того, гроші можуть бути записані і в голові двох партнерів, які настільки довіряють один одному, що ні складають ніяких договорів.
Нам видається, що такий підхід, - неправильний. І вкладник, і юридична особа, що відкрила банківський рахунок, - власники грошей на банківському рахунку.
Для того щоб в цьому розібратися, потрібно побачити відмінності між залученими і власними коштами кредитної організації.
Банківські операції із залучення грошових коштів створюють певні ризики. Тому кредитна організація повинна виконувати відповідні нормативи і робити відрахування в обов'язкові резерви.
Для того щоб бути в змозі розплатитися з вкладниками кредитна організація повинна дотримуватися ряд нормативів. Зокрема, це нормативи ліквідності * (297). Їх дотримання забезпечує здатність кредитної організації своєчасно і повно виконувати взяті на себе грошові та інших зобов'язань, що випливають з угод з використанням різних фінансових інструментів. І якщо кредитна організація дотримується ці нормативи, то тим самим вона завжди може виконати доручення свого клієнта за його банківському рахунку. Вона в будь-який момент здатна повернути банківський вклад на першу вимогу вкладника. Тому, що, дотримуючись нормативи, вона має ліквідність і може розплатитися з клієнтом. Тим самим вона "зберігає" його гроші.
Для того щоб кредитна організація змогла забезпечити свою платоспроможність вона не повинна проводити ризиковану кредитну політику. Зокрема, вона зобов'язана (ст. 25 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність") виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів. Порядок депонування обов'язкових резервів визначається Банком Росії відповідно до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)".
У цій же статті Федерального закону сказано, що банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення операцій по ньому встановлюється Банком Росії * (298).
Тут я повинен звернути увагу, що ця вимога відноситься до банку. І якщо банк його порушив, то, стало бути, він порушив нормативний акт банківського права і до самої угоди між банком і клієнтом це порушення ніякого відношення не має. Угода між банком і клієнтом - дійсна. Хоча в нормативному акті Банку Росії і сказано, що виконання банком резервних вимог - необхідна умова здійснення банківських операцій, але це стосується лише банку і його банківської операції. До угоди це не відноситься.
Відповідно до вимог Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", - протягом 10 днів з моменту подання конкурсним керуючим в Банк Росії необхідних документів, на рахунок конкурсного управління перераховуються обов'язкові резерви, депоновані кредитною організацією в Банку Росії. * (299 ) А в іншому, як сказано, в Положенні, - мета обов'язкового резервування, - інша. Ці вимоги застосовуються з метою регулювання загальної ліквідності банківської системи та контролю грошових агрегатів за допомогою зниження грошового мультиплікатора. * (300)
Банківське законодавство містить імперативні норми, які на відміну від норм ГК РФ, детальніше конкретизують обов'язки кредитної організації в зв'язку з залученням коштів фізичних осіб у внески. У Главі VI "Ощадна справа" Федерального закону "Про банки і банківську діяльність наводяться визначення поняття" банківський вклад "і" вкладники банку ".
Згідно статті 36 "Банківські вклади фізичних осіб" Федерального закону, вклад - це "грошові кошти у валюті Російської Федерації або іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується в грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором. Внески приймаються тільки банками, що мають таке право відповідно до ліцензії, що видається Банком Росії. Банки забезпечують збереження вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками ".
Звичайно, всього цього немає у Цивільному кодексі України. Адже в ньому регулюється договір банківського вкладу, тобто відносини між кредитною організацією та вкладником на основі цивільного права. Правда, деякі норми ГК РФ, як уже говорилося, мають подвійне значення.
Поняття "вкладник". Вкладник - фізична особа, яка уклала з банком договір банківського вкладу, предметом якого є грошові кошти в рублях або в іноземній валюті.
Однак в дійсності, термін "вкладник", у всіх випадках, означає тільки фізична особа. У статті 37 Федерального закону сказано, що вкладниками банку можуть бути громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни та особи без громадянства.
Вкладники вільні у виборі банку для розміщення у внески належних їм грошових коштів і можуть мати вклади в одному або декількох банках. Вкладники можуть розпоряджатися вкладами, одержувати по вкладах доход, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору. Вкладниками банку можуть бути громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни та особи без громадянства.
Нагадаю, що вкладник, незалежно від характеру укладеного з банком договору, має право отримати свій внесок назад, - на першу вимогу.
У деяких випадках вкладники мають пріоритет по відношенню до інших кредиторам. Так, в абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ сказано, що "при ліквідації банків або інших кредитних установ, які залучають кошти громадян, в першу чергу задовольняються вимоги громадян, які є кредиторами банків, або інших кредитних установ, які залучають кошти громадян". Але виникає питання про те, чому вони є пріоритетними? Адже друга черга - це ті особи, для яких трудовий договір - єдине джерело доходу, в той час, як вкладники можуть мати якісь, інші джерела доходів? Але тим не менше саме такі пріоритети передбачені в Цивільному кодексі України. * (301)
Банківська операція проводиться банком відповідно до норм банківського права. Але її основа - цивільно-правова угода. Тому розглянемо договір банківського вкладу. Тим більше, що багато норм ГК РФ, які регулюють цей договір, мають подвійне значення. Одночасно вони є і нормами банківського права. Повторю, що згідно із законодавчою техніці досить часто виходить так, що норми різних галузей права виявляються в одному джерелі права. В даному випадку в Главі 44 ЦК України.