Зміна умов іпотечного договору - як це відбувається «у них»?
Що й казати, більшість проблем, з якими стикаються іпотечні позичальники в інших країнах, дуже схожі на ті, з якими зустрічаються і наші співвітчизники. Невиплати кредитів, рефінансування боргу, продаж заставного майна - все це відбувається і «у них», і точно так само європейці і американці шукають виходи зі складних ситуацій, пов'язаних з банківським кредитуванням. Варто зауважити, що якщо у нас іпотека стала вельми поширеною отримала протягом останнього десятка років, то «у них» в цьому відношенні досвіду куди більше. І в деяких випадках має сенс цей досвід запозичити.
Що може дати часткове дострокове погашення іпотеки?
Наведені нижче розрахунки прийнятні і для вітчизняних іпотечних програм, хіба що процентна ставка буде куди вище. В цілому ж, це непоганий варіант для тих, кому банк відмовляє в рефінансуванні іпотеки. Таким чином, можна змінити вже діючі умови вашого позики і або зменшити самі платежі, «вивільняючи» певні суми, або знизити загальний розмір переплати, або змінити терміни кредитування на більш низькі. Варто зазначити, що у «зарубіжної» іпотеки є ще одна відмінність - «у них» можна оформити кредит на житло і на 30 років, наші банки допускають максимальний термін кредитування - 25, та й то дуже в рідкісних випадках. Втім, якщо говорити про досвід, то і в якості прикладу візьмемо умови іпотеки, які пропонують американцям і європейцям.
Скільки знадобитися грошей?
Основна умова такого роду зміни умов договору - наявність у вас на руках певної досить великої суми коштів. У Штатах, наприклад, банки вимагають, щоб ця сума була ніяк не меншою, ніж 5 тисяч доларів. У нас теж є певні обмеження - як правило, сума дострокового погашення повинна бути не меншою, ніж сума 3 ваших щомісячних платежів. Втім, в цьому відношенні - чим більше, тим краще, тому для прикладу візьмемо суму в 20 тисяч доларів. При кредиті в 200 тисяч доларів, оформленому на 30 років під 7% річних розмір платежів складе тисячу п'ятсот п'ятьдесят-одна долар. Внісши через 10 років погашення кредиту одноразової сумою ті самі 20 тисяч, які ви накопичили, ви отримуєте можливість знизити платежі до 1396 доларів, тобто протягом наступних 20, років ви будете платити на 156 доларів менше. Більш того, при такому достроковому погашенні на залишок коштів буде перерахована сума відсотків, що знизить розмір переплати приблизно на 870 доларів в рік. Єдиний нюанс - якщо ви перерахувавши свої іпотечні борги також вирішили скористатися таким достроковим погашенням, врахуйте, що, швидше за все, банк вам доведеться попередити заздалегідь - це дозволить вам уникнути можливих непорозумінь.