Діяльність в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками. Тому принципово змінюється характер і функції страхування в Україні, зростає його значення як ефективного, раціонального, економного і доступного засобу захисту майнових інтересів суб'єктів господарювання, виробників товарів і послуг, а також громадян.
Ринок страхових послуг - один з необхідних елементів ринкової інфраструктури, тісно пов'язаний з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталу і цінних паперів, праці і робочої сили. У країнах з розвиненою економікою страхова справа має великий розмах і забезпечує підприємцям надійну охорону їхніх інтересів від несприятливих наслідків різного роду техногенних аварій, фінансових ризиків, криміногенних факторів, стихійних і інших лих. В умовах панування державної форми власності й адміністративно-командної системи управління в нашій країні потенціал інституту страхування не міг бути розкритий повністю, сфера його застосування була дуже обмежена. Страхової справи в його теперішньому значення не було і не могло бути, тому що не було основи - приватного підприємництва і самостійності суб'єктів господарювання.
Види страхування, характерні для країн з розвиненою економікою, не мали можливості одержати розвиток в Україні. Громадяни були змушені задовольнятися страхуванням будівель, домашнього господарства, транспортних засобів і деяких інших об'єктів, а також певним набором різновидів особистого страхування, проведеного не умови, встановленими страховиком-монополістом в особі органів державного страхування.
Умови господарської діяльності, які існували, не сприяли використанню методу охорони майна підприємств і організацій. Збиток восполнялись в основному за допомогою дотацій із загальнодержавних бюджетних резервів.
Перехід до ринкових відносин, формування багатоукладної системи господарювання, заснованої на різноманітних формах власності, створили передумови для активного впровадження в систему економіки страхування, як одного з гарантів забезпечення фінансової стабільності суб'єктів господарювання. Тепер вони самі повинні були турбуватися про приватне економічне стабільність, збереження матеріальних об'єктів, кредито і платоспроможності. Збитки від стихійних лих, техногенних аварій та ін. Повинні були мати надійне і гарантоване фінансове джерело покриття.
Розвиток підприємницької діяльності громадян приводить до появи у товаровиробників засобів і предметів споживання, що також вимагає страхового захисту. Начиняючи підприємницьку діяльність, громадяни включаються в такі взаємовідношення, при яких фінансова чи господарська неспроможність їхніх партнерів може призвести до зростання збитків.
В умовах повної господарської самостійності підприємств, розширення їхньої волі і збільшень відповідальності за прийняті рішення підсилюється роль роботодавця. Тому йому треба вивчити і оцінити всі можливі ризики, яким він піддається, в тому числі ризик одержання недостовірної інформації про прийняття на роботу фахівця, ризик втрат через трудових конфліктів на виробництві.
Як свідчать фахівці, ризик відноситься до факторів, які обмежують капіталовкладення і підприємницьку активність. Спроби піти від ризику, як правило, супроводжуються скороченням темпів виробництва, а також робочих місць. У нових умовах економіки серед частини керівників нерідко домінують інтереси, які призводять до скорочення розробок довгострокових програм. Чи не стабільним стало положення робітників, які займаються створенням і освоєнням нових технологій, продукції, товарів.
Страхування науково-технічних ризиків підприємств при інвестування грошей в науково-технічний комплекс підсилює інтерес у збереження зайнятості висококваліфікованих фахівців. Таким чином, страхування не тільки готове забезпечити фінансовий захист роботодавця і працівника, а й реалізувати їх загальні інтереси.
В умовах ринку, який супроводжується різноманітними ризиками, зростає роль страхування як важливого засобу захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. У сферу страхування входять нові суб'єкти як з боку тих, хто пропонує страхові послуги, так і з боку споживачів цих послуг. Гармонізація їхніх інтересів, а також організація страхової справи в країні, розвиток страхування неможливо без відповідної правової бази, основу якої складає Закон України «Про страхування».
Метою даної роботи є дослідження ринку страхових послуг, виявлення чинників, які стримують розвиток страхування і пропозиція щодо їх усунення.
Мета роботи визначила постановку і вирішення наступних завдань:
розглянути структуру страхового ринку України;
зробити відповідні висновки і пропозиції щодо подальшого розвитку страхового ринку України;
зробити прогноз розвитку страхового ринку.
РОЛЬ І МІСЦЕ страхування В ЕКОНОМІЦІ
1.1. Історія розвитку страхування в Україні
Початковий сенс страхування пов'язаний зі словом "страх". Зокрема, вираз "страхування" (страховка, підстрахування) іноді вживається в значенні підтримки в якій-небудь справі, гарантії удачі в чим-небудь і т. Д. В даний час цей термін все частіше вживається в значенні інструмента захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб.
Початкові форми страхування виникли в далекій давнині. За дійшов до нашого часу джерел, ще в рабовласницькому суспільстві були угоди, в яких можна угледіти риси договору страхування, як зазначено в роботі Гвозденко А.А. [3]. Ці угоди стосувалися нерухомого майна, торгівлі, позичкових угод, а також морського судноплавства. Основний зміст цих угод полягав у прагненні розподілити між особами, зацікавленими в даній угоді, ризик можливого збитку судам і вантажам при морських перевезеннях.
Найдавніші правила страхування викладені в одній з книг Талмуда. Якщо у одного з погоничів ослів пропадало тварина, Талмуд наказував іншим погоничам передати йому замість іншого осла, але ні в якому разі не гроші. Ще тоді був закладений основоположний принцип: страхування - це тільки захист від ризику, і воно ні в якому разі не може служити збагаченню.
В основі зароджуються, початкових форм страхування була колективна взаємодопомога, яка забезпечувалася взаємними зобов'язаннями [20].
З ростом міст і виникненням великих населених пунктів зростала небезпека загибелі або пошкодження майна від пожеж та інших стихійних лих, і цілком зрозуміло прагнення людей до об'єднання для спільних дій щодо запобігання небезпеки, ліквідації її наслідків, у тому числі і економічними заходами. Так, в 1310 р в м Брюгге (Німеччина) була заснована "Страхова палата", яка проводила операції по захисту майнових інтересів купецтва і ремісничих гільдій.
В епоху географічних відкриттів спостерігається бурхливий сплеск судноплавства та міжнародної торгівлі. Виникнення нових ринків торгівлі збільшує небезпеку, у зв'язку з чим зростає потреба в захисті майнових інтересів. З'являються перші подоби страхових організацій, в яких беруть участь окремі власники майна. Ці утворення будувалися на базі взаємного страхування майна окремими групами купців або судновласників. При відправці сухопутного торгового каравану або під час морського перевезення, спільне будівництво або виробництві люди домовлялися про те, що в разі загибелі або пошкодження майна одного з учасників цього спільного підприємства його збиток розкладається між всіма учасниками пропорційно. Це був принцип взаємного страхування.
Крім страхування майна як об'єкта підприємницької діяльності, йшов розвиток страхування від вогню. Найпростішою формою такого страхування був спеціальний збір для допомоги тим, чиє майно згоріло або постраждало.
Необхідно зауважити, що при взаємному страхуванні учасники таких співтовариств не ставили собі за мету отримання прибутку з даного роду діяльності. Вони дбали тільки про зменшення шкоди, яку може бути заподіяно їм. Подібна система прижилася і діє до сих пір в області, морського страхування [21].
Головним управлінням державного страхування в СРСР (спільно з його органами в республіках, краях, областях, містах і районах) був Держстрах. До 1958 р система Держстраху була жорстко централізованої в масштабі СРСР. З 1958 р частина системи Держстраху передається в ведення міністерств фінансів союзних республік.
Перша страхова компанія на території України - Товариство взаємного страхування від вогню - була створена в 1863 році в Полтаві. Згодом цілий ряд товариств такого типу з'явилися також у Києві, Одесі та Харкові. Ці суспільства обслуговували переважно великих домовласників, купців і фабрикантів в межах відповідного міста. Страхувальникам, які укладали договори страхування на кілька років підряд, надавалися пільги, і застосовувалося навіть безоплатне страхування по так званому "золотому полісу" [15].
Особисте страхування виникло в 30-х роках XIX століття. Протягом тривалого часу страхування життя було монополією Російського товариства застрахованих капіталів і доходів. Статут товариства передбачав страхування за чотирма видами (розрядами):
А - страхування капіталу;
В - страхування пенсій на користь спадкоємців і в разі дожиття до певного віку;
С - страхування пенсій на користь самого страхувальника (страхування на дожиття);
Б - страхування капіталів і пенсій на користь дітей при досягненні ними певного віку.
Понад 97% договорів страхування доводилося на вигляд А.
Страхуванням життя, крім акціонерних товариств і ощадних кас, займалися також товариства взаємного страхування, одне з яких знаходилося в Києві.
У другій половині XIX століття спектр страхових послуг був досить широким. Страхові товариства брали на страхування будівлі, транспортні засоби, вантажі, меблі, одяг, тварин, розвивалося страхування життя.