Споживач часто "клює" на низький відсоток, справедливо вважаючи, що цим самим зможе заощадити досить пристойну суму. Однак перше, з чим доведеться зіткнутися клієнту після оформлення договору - оплата послуг за надання кредиту. У якогось банку за це стягується певний відсоток, у іншого - фіксована ставка, і при цьому неважливо, берете ви кредит на 50 тисяч рублів або на 150 тисяч. Цілком можливо, що заявлена ставка в 18% тільки за рахунок подібної оплати збільшиться до 20% і навіть вище.
Термін погашення кредиту на автомобіль зазвичай до 2-5 років. Природно, що "довгий" кредит вигідніше низькими щомісячними платежами. Однак фінансові зобов'язання розтягуються на дуже довгий термін. Втім, у багатьох банках дострокове гасіння кредиту не забороняється.
Ще один важливий момент - страхування. Автомобіль, куплений в кредит повинен бути обов'язково застрахований на весь термін надання кредиту, причому в розрахунок береться повна вартість автомобіля. Тобто навіть якщо Ви при покупці машини заплатили перший внесок в 50 відсотків, то при страхуванні доведеться викласти суму з розрахунку повної вартості автомобіля. А це в середньому 8-10% від вартості машини. Наприклад, річний поліс для Kia Rio коштує 1237 доларів. Багатьох клієнтів це не влаштовує.
Обов'язковою умовою отримання кредиту є також обов'язкова автоцивілка (в середньому по Москві 5148 рублів). Додаткові витрати по кредиту, наприклад комісія за проведення операції, плата за відкриття рахунку, втрати від обміну доларів на рублі і навпаки, плата за переказ грошей на рахунок автосалону, можуть скласти від 100 до 200 доларів.
Найчастіше банк працює з визначеною страховою компанією (буває і так, що банк і страхова компанія відносяться до однієї корпорації) і звернутися в іншу клієнт не має права. Можна бути впевненим, що свого там не упустять. Так що, низькі 12 відсотків за надання кредиту можуть обернутися високою ставкою за страхування автомобіля. А також можуть зажадати страхування життя позичальника. Це ще додаткові витрати.
Таким чином, забрати машину з автосалону можна тільки в тому випадку, якщо ви оплатили початковий внесок, два страхових поліси, комісію за оформлення кредиту, установку охоронної системи. Якщо є бажання виїхати з автосалону з державними номерами, приготуйте ще від 100 до 250 доларів (формально реєстрація в салоні не проводиться, але співробітники ГИБДД роблять це протягом трьох днів).
Ще одна наживка для покупця автомобіля - кредит під 0%. Спокушатися не варто: автосалони роблять це не з любові до клієнтів. Насправді це звичайна розстрочка платежу, а умови "безвідсоткового кредиту" досить жорсткі. По-перше, покупець повинен відразу оплатити половину вартості автомобіля. По-друге, на погашення боргу йому відводиться не більше року. При цьому банку такий вид кредитування вигідний, тому що відсотки йому платить автосалон. Автосалон теж не залишається в програші: він заробляє на обсягах і на накладних витратах, які бере з покупця.
Реальна вартість автомобіля, купленого в кредит
Щомісячні платежі по кредиту, включаючи оплату відсотків, не повинні перевищувати 40-50% від щомісячного доходу позичальника або сукупного доходу сім'ї. При існуючих на сьогоднішній день процентних ставках на автокредити приблизна сума щомісячних платежів в середньому становить 2-3% від початкової вартості автомобіля. З урахуванням щорічних витрат на страхування, куплений в кредит автомобіль обходиться як мінімум на третину дорожче придбаного за свої гроші.