Національна банківська система: елементи, рівні, якість
Банківська система являє собою включену в економічну систему країни єдину і цілісну (взаємопов'язану, що взаємодіє) сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію (функції), проводить свій перелік грошових операцій / угод, в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських продуктах (послуги) задовольняється в повній мірі і з максимально можливим ступенем ефективності.
Банківська система Російської Федерації включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
У структурному плані це слід розуміти так, що в банківську систему слід включати всі ті економічні організації, які регулярно виконують або всі або більшість, або хоча б окремі банківські операції / операції, тобто банки (центральний і комерційні) і фактичні небанківські кредитні організації (не тільки ті, що зареєстровані в ЦБ), а в якості її умовного елемента інфраструктурного характеру - допоміжні організації (специали зірованние організації, які самі банківських операцій не проводять, але забезпечують діяльність банків та інших кредитних організацій: «торгові май-ки», фірми з аудиту банків, організації, що визначають рейтинги банків, забезпе-чувати їх спеціальним обладнанням і матеріалами, інформацією, спе-ціалістів ми і т.д.).
Центральний банк Російської Федерації
Мал. Структура банківської системи РФ
центральні банки
Спеціалізовані галузеві банки
спеціалізовані небанківські
Мал. 2.2. Структура трирівневої банківської системи
Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку, а також деякі додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інститутів.
Банківська система складається з 4-х елементів, які групуються в 2 рівня. Перший рівень - Центральний банк РФ. Другий рівень складають комерційні банки (їх філії та представництва), небанківські кредитні організації та асоціації комерційних банків. Центральний банк займає особливе місце, виконуючи роль головного координуючого органу всієї банківської системи країни. Центральний банк (цб) здійснює сле-дмуть функції:
- монопольно випускає гроші в обіг;
- зберігає тимчасово вільні кошти і обя-ково резерви інших банків, тобто виконан-вується роль «банку банків»;
- виконує роль «кредиторів останньої ін-станції», тобто надання кредиту тільки в разі його відсутності на прийнятних умовах в іншому місці, в основному на крат-косрочние потреби:
- здійснює безготівкові розрахунки в загально-національному масштабі;
- веде касове виконання бюджету і кре-дітует держава;
- регулює курс національної валюти і координує закордонні господарські одиниці годину-тних банків своєї країни;
- зберігає централізований золотий і валют-ний запас;
- встановлює економічно обгрунтовані ліміти і нормативи діяльності банків, в т.ч. офіційну ставку ЦБ по кредитах;
- проводить наукові дослідження;
- визначає правові основи і принципи фун-кціонірованія кредитно-фінансових інсти-Тутов, ринків короткострокових і довгострокових кредитних операцій, а також видів платіжних документів, що звертаються в країні;
- формує ефективний механізм грошово-но-кредитного регулювання економіки.
Головне завдання кредитно-грошової політи-ки ЦБ - підтримання стабільної покупець-ної сили національної валюти і забезпечення еластичною системи платежів і розрахунків.
Комерційні (не емісійні) банки - це другий рівень банківської системи і в той же час це кістяк кредитної системи, кото-рий концентрує основну частину її кредит-них установ. Їх діяльність досить вели-ка, тому їх ще називають універсальними банками. Сьогодні комерційні банки спосіб-ни запропонувати клієнту до 200 видів разнооб-різних банківських продуктів і послуг. Останнім часом банки все активніше осу-ють нехарактерні для них операції, поза-дряясь в нетрадиційні для банків сфери фінансового підприємництва, включаючи лізинг, факторинг, форфейтинг і інші види кредитно-фінансового обслуговування.
Ще один елемент банківської системи - банківська асоціація - громадська некомерційна організація, членами якої є комерційні банки, створювана з метою представлення їх інтересів в органах законодавчої, виконавчої, судової влади, а також з метою координації і вдосконалення їх діяльності.
Загальна характеристика банківської системи - кількості і структури кредитних організацій, представлена в табл.2.1.
Динаміка кількості зареєстрованих
Подібні зміни характерні як для Росії в цілому, так і для окремих її регіонів, з тією лише різницею, що в економічно розвинених регіонах - донорах федерального бюджету ситуація не була такою критичною, як в регіонах з депресивною економікою.
Головне питання, пов'язаний з банківською системою, - питання про її якість, тобто про її життєстійкості і ефективності функціонування у скла-ве і в інтересах економічної системи країни в цілому. В кінцевому рахунку, саме з цієї точки зору цікаві і питання кількості кредитних організацій, і їх угруповань на ті чи інші елементи і рівні системи.
Не всяка сукупність кредитних організацій, скільки б їх не було в країні, становить банківську систему. Система реально існує, якщо виконуються наступні критеріальні умови.
1. В країні в достатній кількості діють банки і небанківські кредитні організації. При цьому «достатня» величина може бути визначена тільки емпіричним шляхом, причому з урахуванням умов конкретних території, коли головним орієнтиром виступає обсяг платоспроможних потреб під-приємств, організацій та населення в банківських послугах.
2. Банківські операції в країні проводять тільки отримали відповідні ліцензії кредитні організації.
3. В країні діє і ефективно справляється зі своїми, тільки йому притаманними функціональними обов'язками і встановленими повноваженнями центральний банк.
4. Діють найрізноманітніші (за формами власності, за організаційно-правовими формами, розмірами або масштабами діяльності, територіальним призна-ку, характером діяльності і т.д.) економічно доцільні (рентабельні) пили комерційних банків і небанківських кредитних організацій, що охоплюють всі сфери національної економіки і зовнішньоекономічні зв'язки, що займають все реально наявні сегменти (ніші) ринку фінансів і позичкового капіталу, які здійснюють такий спектр операцій, який повністю покриває попит суб'єктів еконо міки на банківські послуги на кожній даній території (в кожному регіоні).
5. Банки та інші кредитні організації в різноманітних формах регулярно взаємодіють в рамках законних процедур з клієнтами, центральним банком і іншими органами державної влади та управління, один з одним і з допоміжними організаціями.
Якщо прикласти будь-який з перерахованих умов до вітчизняної банківської практиці, то напрошується висновок про те, що банківська система Росії поки ще пре-буває в своєму ескізному, «чорновому» варіанті. Такий висновок підтверджується і тією обставиною, що перераховані умови, що носять переважно формальний, зовнішній характер, - це ще не все до того ж не найжорсткіші вимоги, які повинні пред'являтися до якості банківської системи. У ролі таких більш строгих критеріальних вимог виступають підтверджуються світовою та вітчизняною практикою принципи формування і функціонування здорової та ефективної банківської системи. До їх числа відносяться:
- принцип керованості (розвиток на основі прогнозування, планування і програмування);
- принцип еволюційності (поступовість і грунтовність розвитку);
- принцип адекватності (адекватність реальному сектору економіки та адекватність елементів банківської системи один одному, тобто їх сумісність, узгоджений-ність дій, взаємодоповнюваність, єдність принципів і способів роботи);
- принцип функціональної повноти (наявність всіх необхідних елементів системи в потрібних пропорціях);
- принцип саморозвитку (здатність протистояти загрозам стабільності і здатність вдосконалюватися);
- принцип відкритості (свобода входу і виходу з банківської системи, інформаційна прозорість дій);
- принцип ефективності (включаючи ефективність для клієнтів і для економіки країни в цілому);
- принцип адекватного правового супроводу.