Мова в роз'ясненнях регулятора йде про всі програми кредитування
Центробанк пояснив комерційним банкам, як вони можуть в односторонньому порядку підвищити своїм позичальникам процентні ставки по кредитах, пишуть «Известия». Для цього необхідно дві умови: по-перше, щоб позичальник понад 30 днів не виконував обов'язок зі страхування, передбачену кредитним договором, а по-друге, можливість підвищення процентної ставки повинна бути встановлена кредитним договором.
Вказівки регулятора викладені в листі, з яким ознайомилися «Известия». Мова в документі йде про всі програми кредитування населення, які передбачають обов'язок позичальників по страхуванню. За чинним законодавством завжди страхується тільки нерухомість, що купується по іпотеці (ст. 31 закону «Про іпотеку»). В рамках інших програм споживчого кредитування (в основному автокредити та кредитні картки, рідко - кредити готівкою) банки повинні пропонувати клієнтам кредити як зі страховкою, так і без неї: формально банки не мають права нав'язувати страховку. Але без страховки кредити видаються під більш високі ставки: банк приймає на себе додаткові ризики.
«Банк має право збільшити відсоткову ставку за договором споживчого кредиту (позики), але при дотриманні вимог ч. 11 ст. 7 Закону (про споживчий кредит), а саме при наявності в договорі споживчого кредиту (позики), що передбачає обов'язкове укладення позичальником договору страхування, умови про те, що в разі невиконання позичальником обов'язків зі страхування понад 30 календарних днів кредитор має право прийняти рішення про збільшення розміру процентної ставки за виданим споживчим кредитом », - йдеться в листі регулятора. Отримавши інформацію про розірвання клієнтом договору страхування, банк має право збільшити відсоткову ставку за кредитним договором, підкреслив ЦБ.
Витрати іпотечних позичальників на страхування нерухомості складають в середньому 0,3-1% від суми кредиту. При цьому страховка сплачується щорічно, тобто договір страхування нерухомості продовжується кожні 12 місяців. Що стосується автокредитів, обов'язково страхується тільки шкоду потерпілому майна (ОСАГО), але найчастіше умовою кредиту від банку стає страховка власне автомобіля від збитку / розкрадання / викрадення (каско). За автокредитом, як і при іпотеці, потрібно страхування автомобіля на весь термін позики.
При видачі кредитної карти позичальникові банк може попросити застрахувати саму карту (від втрати, крадіжки, знищення, шахрайства з боку третіх осіб) або ж застрахувати життя і здоров'я власника карти, запропонувати страхування при виїзді за кордон, страхування від втрати роботи.
На практиці договір страхування може полягати як в момент підписання кредитного договору, так і після отримання позичальником грошей - другий варіант застосуємо у разі, якщо спочатку потрібно зареєструвати майно. На реєстрацію майна, яке надходить в заставу банку, і оформлення страховки на нього позичальнику дається якраз 30 днів. Страховка при іпотеці оформляється в залежності від того, готове або житло, що будується купується в кредит (що будується страхують після введення в експлуатацію). Якщо позичальник не оформив, не сплатив або анулював страховку в термін, банк має право вважати це невиконанням умов кредитного договору.
«Відсоткова ставка по кредиту при відмові від страховки може бути збільшена банком на 5-10 процентних пунктів, причому підвищена ставка починає діяти відразу з настанням нового процентного періоду за графіком платежів», - говорить директор департаменту іпотечного і споживчого кредитування СМП Банку Наталя Коняхіна.
Банк має право в односторонньому порядку підвищити кредитну ставку не тільки при невиконанні позичальником зобов'язань по страховці, нагадує начальник управління роздрібних продуктів Локо-Банку Світлана Повікалова. Інші тригери (які обов'язково повинні бути зафіксовані в кредитному договорі банку з зазначенням, в якому випадку і на скільки збільшується ставка за позикою): якщо позичальник допускає прострочення по кредиту; якщо громадянин був зарплатних клієнтом банку і позика була надана йому на пільгових умовах, а протягом терміну дії кредитного договору громадянин перестав бути зарплатники; та інше.
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot