Брати чи не брати квартиру в іпотеку? - Таке питання долає багатьох жителів Росії. І вся справа в тому, що існує величезна кількість страхів, пов'язаних з купівлею нерухомості в кредит. Багато з них ми і спробуємо зараз розвіяти.
Що вам важливо розуміти, так це те, що саме ви є власником квартири, купленої по іпотеці, але з деякими обмеженнями прав, обумовленими в кредитному договорі або в російському законодавстві. Але, давайте по порядку.
Страх № 1: Банку або мені належить іпотечна нерухомість?
Згідно із законодавством, саме ви, позичальник, є власником житла. Але, оскільки для придбання квартири ви звернулися в банк за кредитуванням, житло стає гарантом того, що ви виплатите банку позичені кошти, тому воно стає обтяженим, тобто заставним. Чим це загрожує? Власне, тільки тим, що ви маєте обмежені права на його використання. Всі обмеження прописуються в договорі, але, як правило, вам не можна продавати квартиру або обмінювати її, не погодивши свої дії з банком.
Страх № 2: прострочив платіж - відберуть квартиру
Багато переживають з приводу того, що банк відбере у них житло, як тільки вони не зроблять вчасно один з платежів. Заспокойтеся, такі ситуації - не рідкість для банків. Але найкраще звернутися до них і вказати причину затримки виплати. Адже всяке в житті трапляється. Цілком можливо, що у вас були на те вагомі підстави (наприклад, ви захворіли, були відсутні і т.д.) - і банк з готовністю піде вам назустріч, обмежившись лише відповідним штрафом. Особливо, якщо це разова ситуація. Якщо ж у вашому житті настали складні часи: наприклад, ви втратили роботу, вам зменшили зарплату, в загальному, ваші доходи стали нижчими, ніж були в той період, коли ви укладали договір кредитування, то банк може запропонувати вам альтернативні шляхи вирішення цієї проблеми. Як варіант, вам збільшать терміни погашення кредиту, щоб щомісячні виплати стали менше, і ви змогли без проблем їх погашати.
Страх № 3: Моя сім'я залишиться без житла, якщо зі мною щось трапиться
Якщо ви боїтеся, що з вами може статися нещасний випадок, або ви втратите працездатність через хворобу і, як наслідок, не зможете виплачувати іпотеку, то страховка вам в помощь! Буде страховка - будуть і гарантії того, що ви, у що б то не стало, розрахуєтеся по кредиту.
Важливо пам'ятати, що страхувати можна не тільки своє життя і працездатність. Є й інші види страхування, які убезпечать вас від багатьох неприємностей, наприклад:
- Страхування титулу. Цей вид страховки гарантує те, що в юридичному аспекті угода буде захищеною. Тобто, якщо договір визнають недійсним з будь-якої причини, вашу заборгованість перед банком все одно покриють
- Страхування нерухомості від руйнування або втрати. Воно гарантує те, що в такому випадку вам не доведеться виплачувати за руїни і скасує залишок боргу перед банком
Страх № 4: Я не зможу змінити умови кредиту, навіть якщо захочу
Цей міф ми теж розвіємо. По-перше, ми вище згадали про так званої реструктуризації боргу.
По-друге, ви зможете вдатися до рефінансування. Це процедура, при якій ви отримуєте новий кредит, але на умовах, повністю вас влаштовують, щоб з його допомогою погасити старий іпотечний борг. Рефінансування не має прив'язки до конкретного банківській установі, відповідно, ви зможете скористатися цією можливістю, вдавшись до послуг іншого кредитора.
По-третє, за згодою банку, ви можете змінити співпозичальника по кредитуванню.
Страх № 5: Банк виставить мою квартиру на продаж при найменшому порушенні
Запевняємо вас, не при найменшому. Звичайно, банк має повноваження продати заставне майно, але на то повинні бути вагомі причини, наприклад:
- Злісне порушення по виплатах. Згідно із законодавством, якщо ви три місяці не погашаєте кредит, це відноситься до цих самих порушень, але бувають і виключення
- Підробка документів. Якщо співробітники банку з'ясують, що ви невірно вказали особисті дані, то вони буду мати всі повноваження для переривання дії договору. Вам це буде загрожувати тим, що вас попросять погасити одномоментно залишок по кредиту. А оскільки мало хто може собі дозволити віддати відразу таку суму, то нерухомість автоматично буде виставлена на продаж
Пам'ятайте, що всі подібні моменти обговорюють в договорі. Тому, перш ніж його укладати, уважно, а краще кілька разів, прочитайте документ і обговоріть всі спірні моменти на початковому етапі.
Страх № 6: Я не зможу продати нерухомість, що знаходиться в іпотеці
Насправді зможете. Тільки майте на увазі, що не всі банки підуть на цей крок. Але, в більшості випадків вони дають свою згоду на угоду купівлі-продажу, оскільки все одно зацікавлені в погашенні кредиту. Особливо, якщо причина продажу - придбання нового, більш зручного для вас житла, кредит на який ви будете оформляти в цьому ж закладі.
Страх № 7: Я не зможу прописати свою сім'ю в обтяженому житло
Знову-таки, цей страх безпідставний. Прописати дружину, дитину, батьків або кого-небудь з родичів ви зможете. Але перш вам необхідно отримати згоду кредитора, тобто звернутися до співробітників банку і поставити їх до відома. З законодавчої точки зору, це порожня формальність, але краще її дотримати, щоб не псувати свою кредитну історію.
Страх № 8: У мене не буде можливості здати іпотечну квартиру в оренду
Пам'ятайте, що кредитору, за великим рахунком, немає різниці, хто проживає в заставній квартирі.
Що важливо знати:
- Якщо ви збираєтеся поселити мешканців, так би мовити, без юридичних підстав, і не збираєтеся укладати договір оренди, то згоди банку не потрібно
- В іншому випадку, необхідно сповістити банк про ваше рішення. Це важливо, оскільки, якщо ви не будете оплачувати кредит, квартиру повинні будуть виставити на продаж, а люди, що проживають в ній на законних підставах - це вагоме перешкода
Страх № 9: Я не зможу передати нерухомість, що знаходиться в іпотеці, у спадок
Це також є черговим міфом. Ця квартира - ваша власність, як ми вже обговорили вище. Відповідно, як власник, ви зможете заповісти її кому-небудь. Тут важливо пам'ятати про те, що ваші спадкоємці отримають житло, не виплачене повністю, а, значить, їм доведеться виплачувати залишок заборгованості перед банком. Погашення боргу відкладати до вступу в права спадкування не можна, оскільки штраф буде неухильно зростати, і грошей доведеться викласти набагато більше.
Сподіваємося, що нам вдалося розвіяти всі ваші побоювання з приводу придбання нерухомості в кредит, і ви більше не будете боятися слова «іпотека». Наостанок нагадаємо вам, що найважливіший документ, в якому обов'язково повинні прописуватися всі нюанси і спірні моменти - це договір кредитування. Будьте уважні при його прочитанні, не бійтеся задавати уточнюючі питання, якщо вам щось не зрозуміло. Пильність і неквапливість у прийнятті даного рішення ще нікому не шкодила!