- У моїх дітей оформлена іпотека на вторинне житло. Питання зі страхування конструктиву. У банку я чула, що якщо вони не оформлять страховку на наступний рік, то процентна ставка збільшиться на один відсоток. Згідно із законом обов'язково таке страхування чи ні? Чи має банк право збільшувати процентну ставку, якщо діти не будуть оплачувати страховку на наступний рік?
Відповідає провідний юрисконсульт департаменту вторинної нерухомості Est-a-Tet Юлія Димова:
Відповідає директор компанії «Мій сімейний юрист» Аліна Дмитрієва:
Згідно із законодавством Російської Федерації, страхування майна, закладеного за договором про іпотеку, здійснюється відповідно до умов зазначеного договору, при цьому страхування конструктиву не є обов'язковою умовою. Однак важливо звернути увагу на договір з банком. Якщо в договорі буде прямо вказано про те, що в разі відмови від страхування додаткових ризиків може бути збільшена відсоткова ставка, то дана вимога не буде суперечити нормам російського законодавства.
Відповідає керуючий партнер «Метріум Груп» Марія Литинецкая:
Банківська страховка при іпотечному кредитуванні включає два основні пункти. Перший страхування об'єкта нерухомого майна, що знаходиться в заставі у кредитора. Іншими словами, банк страхується на випадок непередбачених обставин: пожежі, повені та інших причин втрати об'єкта.
Другий пункт включає страхування життя і здоров'я позичальника. Так ось, відмовитися від першої страховки позичальник не може. Згідно зі статтею 31 «Про іпотеку», на клієнта накладається обов'язок страхувати «закладене майно у повній вартості і за свій рахунок від всіх можливих ризиків». Іншими словами, Ви не маєте права відмовитися від цієї страховки.
А ось від страхування життя і здоров'я відмовитися можна. Згідно зі статтею 935 ЦК РФ, страхування життя і здоров'я виключно добровільна процедура, банк не може від Вас його вимагати. Однак є одне але. У разі Вашої відмови ніхто не забороняє банку збільшити процентну ставку. Про це кредитор чесно попереджає в іпотечному договорі. Причому зростання відсотків по кредиту може скласти від 1% до 7-10%, що фактично змушує позичальника продовжувати повну страховку. Таким чином, абсолютно на законних підставах Ви можете не страхувати життя і здоров'я, проте готуйтеся до того, що щомісячні платежі зростуть. І Ви не зможете оскаржити дане рішення банку.
Відповідає доцент кафедри «Іпотечне житлове кредитування і страхування» Фінансового Університету при Уряді РФ Юлія Гризенкова:
Закон про іпотеку чітко вказує, що страхування майна є обов'язковим, якщо це не обумовлено іншим чином в іпотечному договорі. Кредитор може, але не зобов'язаний, запропонувати варіанти зі страхуванням квартири і без нього. Певні проблеми можуть виникнути, якщо нав'язується один або кілька страховиків з неринковими (підвищеними) страховими тарифами. Але з цим досить успішно бореться ФАС, яка регулює такі угоди про співпрацю банків і страхових компаній. Позичальнику важливо знати, що ухилення від страхування заставленого майна в разі, якщо кредитор наполягає на його обов'язковості, може привести до вимогу кредитора достроково повернути кошти: таке право йому надав всі той же закон «Про іпотеку».
Відповідає керуючий партнер юридичної компанії «ЕНСО», голова комісії з оцінки регулюючого впливу загальноросійської громадської організації «Ділова Росія» Олексій Головченко:
По-перше, потрібно уважно прочитати договір, щоб зрозуміти, чи є страховка обов'язковою умовою. Якщо вона є обов'язковою умовою, то ставка може бути збільшена на якийсь відсоток при несплаті цієї страховки. Тому що якщо це прописано в договорі, то це Ваші з банком договірні умови, з якими Ви погодилися, підписавши документ. В такому випадку апелювати до того, що банк підвищує відсоткову ставку, незаконно. Швидше за все, при такому розкладі навіть в суді Ви не доведете «Вашої правди». В результаті доведеться або продовжувати страховку, або платити на відсоток більше. Подібна вимога частково обгрунтовано, оскільки це гарантія того, що з об'єктом застави нічого не трапиться.
Однак в разі вимоги банком оплати страховки в певній компанії Ви можете відхилити пропозицію і страхувати об'єкт нерухомості в прийнятній для Вас організації. Банк може зажадати страховку, але не може змусити Вас страхувати об'єкт в якійсь певній фірмі (оскільки це порушення антимонопольного законодавства). Якщо Вам піднімають відсоток по іпотеці при страховці в компанії відмінною від тієї, яку пропонував банк тоді Ви можете написати скаргу у Федеральну антимонопольну службу.
У разі відсутності в договорі пункту про обов'язковість страхування об'єкта, навіть при непродовження страховки банк не має права підняти процентну ставку по іпотеці.
Відповідає керівник департаменту партнерських продажів страхової групи «Спаські ворота» Ксенія Гаврилова:
Страхування заставного майна, в даному випадку «конструктиву», є обов'язковим в рамках Федерального закону «Про іпотеку (заставі майна)». Тому вимога банку по страхуванню абсолютно правомірно. І якщо умовами кредитного договору передбачено страхування, то в разі недотримання умов договору з боку позичальника, банк має право вимагати дотримання обумовлених умов, або застосувати санкції.
А ось особисте страхування носить добровільний характер, і банк не має права примушувати клієнта укладати подібний договір. Однак нерідко банки при видачі кредиту пропонують позичальникові знижену процентну ставку за кредитом за умови оформлення договору страхування. І це вигідно для позичальника, тому що він отримує не тільки більш цікаві умови по іпотеці в тому чи іншому банку, але і захист від страхової компанії.
Текст підготувала Марія Гурєєва