Іпотека завжди супроводжується страхуванням від різних ризиків. Тільки один вид обов'язковий - страхування нерухомості, що закладається. Оформляючи страховку варто знати про можливі нюанси.
Бажаючим оформити іпотеку доводиться стикатися з додатковими витратами. Серед них - страхування.
Банки сьогодні вже не вимагають, але пропонують багато заходів. Все це змушує потенційного клієнта задуматися, чи є обов'язковим страхування іпотеки.
законне обгрунтування
Банки можуть надавати страхові продукти самі (наприклад, самостійна компанія Сбербанк-страхування), інші пропонують продукти страхувальників-партнерів.
В першу чергу, кредитні організації так намагаються убезпечити власні вкладення.
Адже іпотека практично завжди пов'язана з чималими сумами, що досягають декількох мільйонів (рідко хто оформляє кредит на мінімальну суму в 300-500 тис.руб.).
Страхування іпотеки за законом буває:
Так, ст. 31 закону говорить про обов'язкове страхування майна, яке закладається при іпотеці.
При цьому договір страхування оформляється на користь банку, тобто при знищенні або пошкодженні нерухомості, організація отримає суму позики.
В якості добровільного страхування закон дозволяє позичальникові за бажанням страхувати ризик своєї громадянської відповідальності перед банком. Договір оформляється в цій ситуації також на користь банку.
ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» говорить про страхування застави та страхування ризику, але банки на практиці пропонують застрахувати:
Дані види страховки теж є добровільними, банк не має права вимагати від клієнта їх оформлення.
Але організація може встановити знижки учасникам таких договорів (наприклад, зниження відсотка за користування іпотечними засобами).
Безпосередні відносини зі страхування будь-якого випадку регулюються Цивільним Кодексом РФ - оформлення договору, права і обов'язки сторін, відповідальність і інші пункти.
страховка іпотеки
Страховка іпотеки включає в себе страхування:
При цьому виплата за договором не залежить від інших складових комплексної страховки, тобто для її здійснення не потрібно, щоб наступили і інші випадки.
Такі комплексні страховки пропонують оформити клієнтам багато банків, наприклад, ВТБ 24, Райффайзен, Відродження.
Сбербанк Росії вимагає оформити тільки страховку на об'єкт, який передається в заставу. Решта страховки є добровільними.
Але факт їх укладення може допомогти знизити відсоток за отримання банківських коштів.
тарифи банків
Щоб вирішити питання, де дешевше оформити страховку, необхідно розуміти, що банк сам нічого не страхує.
Він пропонує оформити її у перевірених страхових компаній.
Список таких партнерів можна отримати:
- У менеджера в банку.
- На офіційному сайті.
Тарифи за договором страхування визначаються в конкретному випадку і обов'язково прописуються в тексті самого договору.
Залежать вони від багатьох факторів, наприклад, при страхуванні придбаного об'єкта:
Життя, здоров'я, працездатності
0,3 - 1,5% від залишку по кредиту (такий розкид пов'язаний з безліччю факторів, що впливають на тариф)
Якщо оформляти страховку за комплексною програмою, то тариф може встановлюватися як 1 - 1,5% від вартості (закладається) майна або залишку по іпотеці.
Як видно - це дешевше, ніж сума страховок за різними підставами.
Дострокове погашення
Якщо після підписання договору страхування на черговий рік, клієнт знайшов кошти і погасив іпотечний борг достроково. то перед ним постає питання, чи можна відмовитися від виконання договору страхування далі.
ГК РФ в ст. 958 говорить про можливість такого відмови.
Наприклад, при страхуванні застави - обтяження у вигляді застави на об'єкт вже знято і сенсу в такій страховці вже немає, тим більше що банк (який і отримає виплату при настанні страхової ситуації) не може претендувати на виплату по майну, яке вже не в нього в заставі.
Теж стосується і страхування ризику несплати по кредиту.
При інших видах страховки договір можна достроково не розривати, а в подальшому і продовжувати (пролонгувати).
Але, якщо страховку продовжувати поза відносин з банком, то потрібно бути готовим до інших тарифами.
Важливо пам'ятати, що якщо договір розривається достроково, то клієнт може розраховувати на повернення сплаченої щорічної суми.
Але не в повному розмірі, а пропорційно залишився часу до кінця року, тобто тільки за «не страхова» час.
Щоб розірвати договір страхування необхідно звернутися в страхову компанію з заявою, де вказати причину дострокового розірвання.
Якщо банк відмовиться від страховки, то щорічна виплата позичальникові не повертається (текст договору може містити інше правило).
порядок оформлення
Порядок оформлення страховки нерухомості при його купівлі у забудовника і вживаної різниться.
Так, в першому випадку до страхування необхідно дочекатися, коли об'єкт буде побудований.
У загальному вигляді порядок оформлення можна представити в наступному вигляді:
Запис на прийом до страховика
виклик його в зручне місце і організація зустрічі через банк