Слабкий контроль з боку держави за страховим ринком може привести до провалу ідеї з обов'язковим медичним страхуванням, якщо вона коли-небудь в Україні втілиться в життя
Сьогодні обговорюється реформа медицини, в якій основним джерелом фінансування пропонують зробити громадян - вони будуть купувати поліси медичного страхування в українських страхових компаній. В теорії страхові компанії зможуть організувати для громадян якісне медичне обслуговування, вибрати відповідне медичне установа і простежити щоб кожен клієнт отримав саме те лікування, яке йому потрібно. А в частині фінансів страховики теоретично зможуть якісно управляти своїми резервами, щоб грошей вистачило на всіх громадян і на всі випадки життя.
Давайте уявимо, з якою фінансовою відповідальністю належить зіткнутися страховим компаніям.
Для розрахунку середнього річного платежу з медстрахування можемо взяти приклад страхового продукту для великого українського заводу. За річний платіж в 1200 грн працівник заводу отримує прийнятну медичний захист: оплачуються амбулаторне та стаціонарне лікування захворювань і травм, покриваються витрати на основні ліки, передбачена компенсація витрат при лікуванні важких і критичних захворювань.
Якщо застрахуються все 42 млн громадян, то страховики зможуть щорічно отримувати більше 50 млрд грн на рік. А скільки страховикам потрібно буде витратити? Збитковість добровільного медстрахування сьогодні становить 80% - і платити потрібно відразу, адже на кону стоять людські життя.
Але на прикладі одного масового обов'язкового виду страхування можна прийти до невтішного висновку - без жорсткого державного регулювання компанії класичного страхового ринку не впораються з цим завданням.
При цьому страховий ринок отримав можливість саморегулюватися, самим собі друкувати і видавати поліси і розпоряджатися зібраними грішми на свій розсуд. Від страхового ринку було потрібно лише одне - платити потерпілим в ДТП і за страховиків-банкрутів. І весь цей час держава повинна була стежити, як страховики виконують вимоги закону, перевіряти фінансову спроможність страховиків і виконання ліцензійних умов.
І цей тест страхові компанії і держава провалили. З 3 млрд гривень щорічних зборів з автовласників на виплати йде лише третина - 1 млрд грн. А решту 2 млрд грн йдуть в прибуток і на комісійні агентам. При цьому в держрегулятор і в громадські організації щороку приходять до 5 тис. Скарг, 90% яких стосуються затримок або відмов у виплаті. Але це півбіди. А що робити, якщо страховик зникає з грошима клієнтів? За три останні роки 30 компаній покинули страховий ринок, залишивши боргів по "автоцивілці" на 300 млн грн.
Така вольниця страхових компаній можлива тільки при потуранні держави, яка не стежить за страховими компаніями.
Виникає закономірне питання - чи зможе український страховий ринок адекватно розпорядиться грошима громадян? Навряд чи, якщо в головах у акціонерів або топ-менеджерів нічого не зміниться, а контроль за страховиками з боку держави залишиться на тому ж нульовому рівні.
Тому перш ніж допускати компанії класичного страхового ринку до обов'язкового медичного страхування, держава повинна їх привчити до виконання фінансових зобов'язань, щоб в майбутньому не допустити людських трагедій.