Ефективна процентна ставка розраховується для того, щоб потенційний позичальник міг розуміти, на що він може розраховувати при співпраці з банком.
Сьогодні справи в кредитній сфері мають бути інакше, якщо порівнювати їх стан з періодом десятирічної давності.
Так, однією спільною системи процентних ставок уже немає, і на даний момент повідомити клієнту річну ставку вже не є достатнім.
Точніше, банки з задоволенням зваблюють позичальників тим, що вони незабаром зможуть виплатити кредит, адже ставки низькі, ось тільки на ділі може виявитися, що є багато тонкощів, які при найнижчою ставкою зроблять кредит надзвичайно дорогим.
Так, основну роль при погашенні може грати термін і графік, які розробляються банком, як правило, без участі позичальника.
Крім того, в договорі, що підписується сторонами, може бути кілька пунктів, які передбачають сплату страхових сум, щомісячних додаткових платежів, щорічних платежів, а головне, ймовірність зміни процентної ставки за умови невиплати кредиту за певний проміжок.
Клієнт, як правило, багато не знає, втім, як і співробітник банку, який допомагав йому укладати договір.
Говорячи про останній, можна сказати, що співробітники відділень банків рідко способи допомогти із з'ясуванням реальних кредитних умов, оскільки їх в тонкощі НЕ інформують.
Що таке ефективна процентна ставка
Ефективна процентна ставка (ЄПС) - це вираз щомісячної переплати по платежах з урахуванням всіх списань за договором. Таким чином, кредитний калькулятор допомагає встановити, який рівень відхилення заявленої банком ставки від тієї, яка буде стягуватися.
У багатьох провідних країнах світу вже діє закон, який змушує банки говорити клієнтам про ефективній процентній ставці, де вже враховані юридичні, оціночні, страхові та інші плати.
Як розрахувати ефективну процентну ставку
Пропонується досить багато варіантів розрахунку ефективної процентної ставки, однак більшість з них дуже складні і доступні не для всіх.
Серед найпростіших формул розрахунку ЕРС наступна:
Ефективна ставка кредиту = (кредитні витрати в загальній сумі / термін кредитування в роках) / середньозважена сума кредиту
Розрахувати ефективну ставку по цій формулі досить просто.
Перший показник - кредитні витрати в загальній сумі - розраховується відповідно до того, скільки буде витрат в цілому. Тут додаються процентні ставки до інших нюансів по обслуговуванню договору. страхуванню і все інше, за що клієнту потрібно заплатити.
При реальних підрахунках сума ЕРС може виявитися некоректною через те, що деякі показники вдається отримати завдяки розрахунку процентної суми по відношенню до загальної, але до неї повинні додаватися фіксовані платежі.
Для цього спершу розраховуються всі відсотки, а потім, коли вони переведені в грошову форму, їх слід додати до тих платежах, які спочатку мають сумарне, а не відсоток їх.
Таким же чином буде розраховуватися процентна ставка для бізнесу. яка теж завжди відрізняється і може таїти в собі масу сюрпризів.
В даному випадку важливо правильно розрахувати і середньозважену суму кредиту. Якщо графік помісячний і відразу відомий позичальнику, досить скористатися формулою:
Загальна сума кредиту * (термін кредитування в місяцях + 1) / 2 * термін кредитування в місяцях
Існують абсолютно різні формули по розрахунку ефективної процентної ставки, які надаються у вигляді різних таблиць в спеціальних програмах. Ними не так просто користуватися і ще більше складніше розробляти самостійно, проте сенс в цьому є.
Переваги розрахунку ефективної процентної ставки
Серед основних переваг обліку ефективної процентної ставки можна назвати:
- можливість порівняти більш реально різні банківські пропозиції;
- можливість оцінити ступінь ризику введення банком різних платежів і ставок (чим їх більше є сьогодні, тим більше нововведень може таїти час кредитування). Щоб простежити за змінами і списаннями по кредитному договору деколи доводиться вкладати масу зусиль, а як результат - суд з банком за право не платити то, на що не підписувався;
- можливість вибрати програму, в якій менше платежів.
Кожен потенційний позичальник має право звернутися в банк за наданням йому інформації про те, яка ефективна процентна ставка по кредиту на нього чекає.
Плаваюча ставка може бути різною в залежності від того, який договір обраний, і, до речі, іноді в межах однієї фінансової установи виявляється, що між різними програмами кредитування існує маса відмінностей, і на перший погляд вихідні умови виявляються при розрахунку ефективної ставки куди менш вигідними, ніж інші, на яке клієнти часом не звертають увагу.