Головна | Про нас | Зворотній зв'язок
Громадянська форма кредиту (приватна, особиста, лихварський). Дана форма кредиту була першою в історії кредиту і існувала в товарній формі, потім отримала розвиток і в грошовій формі. Вона носить лихварський характер. Цей кредит реалізується шляхом видачі позик фізичними особами, а також господарюючими суб'єктами, які не мають відповідної ліцензії від центрального банку. Характеризується надвисокими ставками позикового відсотка і часто кримінальними методами стягнення з неплатника.
Дана форма кредиту може носити і дружній характер. Він заснований на взаємній довірі і не супроводжується укладанням договору. Використовуються боргові розписки, які мають нотаріальні посвідчення.
Споживчий і виробничий кредит
Виробничий кредит надається на підприємницькі цілі: розширення обсягу виробництва, робіт, послуг, активів. Виробничий кредит безпосередньо впливає на збільшення пропозиції товарів, робіт, послуг, активів, факторів виробництва, підвищення рівня життя населення.
Споживчий кредит. Характерною рисою споживчого кредиту є відносини як грошового, так і товарного капіталу, причому потенційними позичальниками виступають фізичні особи.
На відміну від виробничої форми цей кредит використовується населенням на цілі споживання, він не спрямований на створення нової вартості.
У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі споживчий кредит надається як банківська позика фізичній особі для придбання нерухомості, оплати дорогого лікування і т.п. в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. У Росії цей вид кредиту тільки набуває поширення, обмежено використовується при кредитуванні під заставу нерухомості (найчастіше - житла). У зарубіжній же практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні системи кредитних карток.
Інші форми кредиту
Крім того, кредит можна класифікувати і за іншими ознаками. Так, є фінансова форма кредиту, пряма і непряма, явна і прихована, основна і додаткова, розвинена і нерозвинена.
Фінансовий кредит використовується для проведення операцій з фінансовими активами: цінними паперами, валютою, різними інструментами ринку позикових капіталів. Він сприяє задоволенню попиту на спекулятивний капітал.
Пряма форма кредиту відображає безпосередню видачу позички се користувачеві без посередників.
Непряма форма кредиту передбачає взяття позики для кредитування інших суб'єктів. Зазвичай використовується при кредитуванні покупки сільськогосподарських продуктів.
Подявной формою кредиту розуміється кредит із заздалегідь обумовленою метою. До нових форм кредиту относятсялізінговий кредит і ряд інших.
Основна форма кредиту - це грошовий кредит, у той час як товарний кредит є додатковою його формою.
Розвинена і нерозвинена форми кредиту характеризують ступінь його розвитку. До нерозвиненою формі кредиту можна віднести ломбардний кредит.
Розглянувши форми кредиту, можна проаналізувати і їх види.
В результаті взаємин кредитора і позичальника можна виділити шість самостійних загальних форм кредиту.
Банківський кредит - одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом угоди виступають грошові кошти. Операції здійснюються спеціалізованими кредитними організаціями, які мають ліцензію від центрального банку. Банк оперує не стільки своїм капіталом, скільки позиковими ресурсами. Він розпоряджається незайнятими капіталами, тимчасово вільними коштами, розміщеними на банківських рахунках. Банк надає кредит на платній основі (позичена вартість виступає як капітал: гроші приносять прибуток позичальника, якою має бути досить принаймні для сплати позичкового відсотка). У ролі позичальника виступають юридичні та фізичні особи, що укладають з кредитною установою відповідний договір. Ставка банківського відсотка визначається за згодою сторін з урахуванням ставки рефінансування, вартості кредитних ресурсів і умов кредитування.
Посрокам виконання кредити поділяються на:
§ онкольні - кредит підлягає погашенню в фіксований термін після повідомлення кредитора, в даний час використовується досить рідко;
§ короткострокові кредити надаються на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів (зазвичай до одного року). Короткострокові кредити найбільш активно використовуються на фондовому ринку, в торгівлі і сфері послуг, в режимі міжбанківського кредитування. У вітчизняній банківській практиці такі кредити є найбільш поширеною формою і характеризуються тим, що надаються зазвичай на термін до 6 місяців і обслуговують сферу обігу;
§ середньострокові кредити надаються на термін від одного року до трьох років. В умовах Росії кредити до одного року крім торгово-комерційного характеру мають виробничий напрям;
§ довгострокові кредити надаються на термін понад один рік, в окремих країнах - понад три роки і використовуються, як правило, в інвестиційних цілях, обслуговують рух основних засобів. Особливо поширені для кредитування капітального будівництва, паливно-енергетичного комплексу, сировинних галузей. У Росії практично не використовуються через економічну нестабільність, відсутність довгострокових кредитних ресурсів.
Поспособам погашення банківські кредити поділяються на:
§ кредити з одноразовим внеском з боку позичальника. які не потребують використання механізму диференційованого відсотка;
§ кредити в розстрочку протягом усього терміну дії договору використовуються при погашенні середньострокових і довгострокових позик. У договорі передбачаються антиінфляційні заходи для кредитора.
Поспособу утримання позичкового відсотка:
§ відсоток виплачіваетсяв момент загального погашення кредиту (короткострокові);
§ відсоток виплачіваетсяравномернимі внесками протягом усього терміну дії договору;
§ відсоток виплачується в момент видачі кредиту. зустрічається дуже рідко при надкоротких позиках до п'яти днів.
За наявністю забезпечення:
§ довірчі кредити - кредитний договір є єдиною формою забезпечення. Використовуються для кредитування постійних і надійних клієнтів. Таким чином банки можуть кредитувати один одного; при середньостроковому кредитуванні обов'язкове страхування кредиту за рахунок коштів позичальника;
§ забезпечені кредити - в якості забезпечення виступає будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, найчастіше за все нерухомість, ліквідний товар, цінні папери. При порушенні позичальником умов договору забезпечення переходить банку. При укладанні договору дуже важливо оцінити заставу;
§ кредити під гарантії інших осіб - гарант оформляє зобов'язання про відшкодування банку понесеного збитку при порушенні позичальником умов кредитного договору.
За цільовим призначенням:
§ кредити загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом;
§ цільові кредити використовуються на цілі, передбачені умовами кредитного договору, порушення яких тягне за собою застосування фінансових санкцій.
Комерційний кредит - одна з перших історичних форм кредиту, яка породила вексельний обіг. Сторонами угоди виступають юридичні особи - господарські суб'єкти. Сприяє розвитку безготівкового обороту. Надану вартості звертається між юридичними особами в формі реалізації продукції, надання послуги відстрочкою платежу.
Вексель - це традиційний інструмент комерційного кредиту, який биваетпростим - пряме зобов'язання позичальника про виплату кредитору певної суми, перекладним - наказ кредитора позичальнику про виплату боргу третій особі або пред'явнику векселя. Відмінності комерційного кредиту від банківського полягають в наступному: в ролі кредитора виступає юридична особа; якщо кредит надається в товарній формі, то ссужается не тимчасове вільна вартість, а звичайний товар; власність як об'єкт передачі переходить від кредитора до позичальника; якщо кредит видається в грошовій формі, то його джерелом служать тимчасово вільні грошові кошти; право власності на надану вартість відповідно залишається у кредитора. Середня ставка за комерційним кредитом, виданим у товарній формі, нижче ставки банківського кредиту, тому що плата за кредит включається в ціну товару. В даний час застосовуються три форми комерційного кредиту: кредит з фіксованим терміном погашення; кредиті поверненням після фактичної реалізації поставлених в розстрочку товарів; постачання наступної партії товару здійснюється до моменту погашення заборгованості по попередній партії.
Державний кредит - держава виступає кредитором в особі органів державної влади і здійснює кредитування через ЦБ РФ конкретних галузей і регіонів, комерційних банків при продажу кредитних ресурсів на міжбанківському ринку, а також на міжнародному рівні. У ролі позичальника держава виступає в процесі розміщення державних позик або при здійсненні операцій з державними цінними паперами.
Міжнародний кредит - це сукупність кредитних відносин на світовому рівні. Учасниками угод є міжнародні фінансово-кредитні інститути, уряду, банки, монополії. Виступає переважно в грошовій формі, по зовнішньоторговельних операціях - у товарній формі. Кредити підлягають приватному страхуванню (в залежності від характеру кредиту) і державному гарантування.
Приватний кредит - кредитна угода між приватними особами, заснована переважно на боргових розписках. Термін угоди часто не є строго обумовленим, відсотки встановлюються в меншому розмірі, ніж в банку; носить дружній характер, виступає як в грошовій, гак і в товарній формах.
Лихварський кредит - в даний час має нелегальний характер, характеризується надвисокими ставками відсотка і часто кримінальними методами стягнення боргу.
Залежно від цільових потреб позичальника розрізняють продуктивну (позика використовується на цілі виробництва та обігу) іпотребітельскую форми кредиту (це форма кредитування фізичних осіб, надається у вигляді грошей або товару, обмежено використовується під заставу нерухомості, за кордоном широко поширена через систему кредитних карток, не використовується для створення нової вартості, має на меті задовольнити споживчі потреби позичальника).
Форми кредиту не ізольовані один від одного.