2. Кредит з розстрочкою платежу - складають основну частину споживчого кредиту.
Основні форми споживчого кредиту.
Купівля в розстрочку - надається переважно при продажі предметів тривалого користування - автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів.
Торгові компанії (магазини, торгові представники і т.п.) пропонують клієнтам від імені спеціалізованих фінансових компаній кредитно-фінансові умови, які легко приймаються '' на місці ''.
Купівля в розстрочку, не дивлячись на зручність, відрізняється від інших варіантів кредиту більш високою процентною ставкою. Але споживачі, як правило, засновують свої рішення на розмірі місячних виплат і тривалості терміну кредиту, а не на фактичній вартості кредиту.
Існує ще одна форма покупки в розстрочку - це угоди банків з торговими організаціями, за якими останні продають товари в кредит клієнтам банків, причому банки відразу виплачують фірмам готівка на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит банкам.
Кредитна картка - простіша форма надання споживчих кредитів. Сутність такого кредитування зводиться до того, що видана банком кредитна картка (іменний платіжно-розрахунковий документ) дає право її власнику в межах дозволеної суми, тобто персонального кредитного ліміту, купувати товари в тих магазинах, з якими банк має угоди на їх продаж в кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто зобов'язані платити певну мінімальну суму, але не повинні порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у встановлений термін залишається неоплаченою, то на неї нараховується відсоток і додається до боргу власника картки компанії кредитних карток.
Оскільки кредитний ліміт є автоматично поновлюваних (револьверних), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив. Тому компанією кредитних карток власнику картки видається звіт за місяць, що складає, якою сумою на даний момент має в своєму розпорядженні власник картки.
Торговці, які пропонують товари або послуги клієнтам за банківськими кредитними картками, отримують грошову винагороду від компанії кредитних карток, яка бере комісійні, тобто саме банківські організації надають кредит, а не торговці.
Кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин:
1. Оплата кредитною карткою дає незалежність від готівки, навіть в далеких поїздках.
2. Втрата картки не означає те ж, що втрата готівки, оскільки при втраті (крадіжці) картки і при своєчасному повідомленні про це, власник кредитної картки не несе ніякої відповідальності.
3. Це вигідно, оскільки, при розрахунках карткою, клієнтам надається відстрочка до нарахування процентної ставки.
4. Є можливість зняти з картки деяку суму готівкою, що відзначається в банківських конторах або цілодобово в банкоматах, але це невигідно, тому що на аванси готівкою введений податок.
Багато російські банки налагодили випуск і підтримують обслуговування кредитних карт (не тільки своїх, але і міжнародних кредитно-фінансових груп), які, як доведено світовою практикою витісняють готівковий обіг.
Автоматично поновлюваний кредит являє собою споживчий кредит у вигляді поєднання поточних рахунків із продажами в розстрочку. Сутність цього способу зводиться до того, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму можливої заборгованості.
Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком. При внесенні щомісячних платежів (або відрахувань з поточного рахунку клієнта) заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником. Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту.
Автоматично поновлюваний кредит є альтернативою кредитними картками.
Персональна позичка банку може бути дешевшою порівняно з кредитом фінансового будинку і процентними ставками кредитних карток. За письмовою заявою клієнта банк може кредитувати велику суму з виплатою протягом кілька років.
Персональні позики зазвичай беруться з метою придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів, автомобіля тощо); святкування урочистостей; проведення оздоблювальних робіт в будинку; оплати особистого освіти.
У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай пропонується внести певну частку вартості придбаних благ. Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні та ремонтні витрати по тим покупкам, які клієнт збирається зробити. Клієнт погашає кредит частинами; іноді забезпеченням платежу служать куплені їм в кредит товари. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягуються банком з блокованого рахунку.
Термін, на який надається позика, зазвичай встановлюється виходячи з мети отримання позики, наприклад, при покупці нерухомості - до 10 років.
Овердрафт - форма надання короткострокового кредиту клієнту банку, коли величина платежу перевищує залишок коштів на рахунку клієнта. Тобто банк списує кошти з рахунку клієнта в повному обсязі, автоматично надаючи кредит на суму, що перевищує залишок коштів, в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найбільш надійним клієнтам банку за договором, в якому встановлюється максимальна сума, умови і порядок його погашення. Відмінність овердрафту від звичайних позичок полягає в тому, що в погашення заборгованості направляються всі суму надходять на поточний рахунок клієнта.
Для людей овердрафти дуже зручні, так як дозволяють відчути впевненість в тому, що їх витрати фінансуються, навіть якщо вони перевищують наявні у них на даний момент кошти. Банк виграє від надання високої процентної ставки, але страждає від того, що через істотних коливань овердрафтів по сумі, він змушений мати в наявності достатні кошти для забезпечення узгодженого ліміту кредитування.
'' Скоринг-кредитування '' є знеособленою, але більш простий і швидкою формою кредитування, ніж персональна позика або овердрафт. Через високий обсягу персонального кредитування і порівняно невеликої суми кожної позики, більшість банків не можуть собі дозволити провести оцінку заяв на надання позики, розглядаючи кожен запит в індивідуальному порядку. Тому замість довгої процедури розгляду заяв було введено '' скоринг-кредитування ''. Потенційний клієнт заповнює спеціальну анкету за встановленою формою, де з'ясовується інформація про вік, сімейний стан і стаж, цілі кредиту і т.п.