Кожен з власників має право на певну частину такої квартири - частку.
Її розмір фіксується в:
- правовстановлюючих документах;
- свідоцтві на право власності.
Покупець також стає власником тільки цієї частки. Отримати інші він може тільки за згодою їх власників.
Вартість житла на сьогоднішній день така, що навіть покупка частки в ньому пов'язане з необхідністю брати кредит, і забезпечувати його погашення передачею нерухомості в заставу банку.
Розглянемо, наскільки складно отримати іпотеку на частку в квартирі.
Умови згоди
Іпотечний кредит - досить специфічний банківський продукт.
Його особливості полягають в тому, що він видається на певних умовах:
- має цільове призначення;
- видається на тривалий термін;
- забезпечується заставою.
На останньому відміну слід зупинитися окремо. Застава - це одна з забезпечувальних заходів у відносинах між боржником і кредитором (регулюється статтею 6 ФЗ № 102).
Суть її полягає в тому, що:
- якщо борг не повертається обумовлені терміни, кредитор має право отримати його з вартості застави, простіше кажучи, він може предмет застави продати і з цієї суми повернути борг;
- залишок коштів буде належати боржнику, який позбувся майна.
В іпотечному кредитуванні предметом застави є тільки нерухоме майно. Це може бути будинок, квартира, нежитлова будівля і т.д.
Закон дозволяє передавати в заставу, як весь нерухомий об'єкт, так і частку в ньому. Сума, яку схвалить банк, безпосередньо залежить від вартості нерухомості і її ліквідності.
Варіантів ситуацій звернення за кредитом на покупку частки в квартирі або будинку всього два:
- покупець вже має у власності частина цієї житлової площі і хоче отримати залишилася;
- ніяких майнових прав на інші частки в квартирі покупець не має.
Позиція банку в кожному з цих випадків буде різна. Справа в тому, що частина квартири володіє не тільки меншою вартістю. Вона ще й менш ліквідні.
Тобто, навіть якщо банк звертає на неї стягнення і виставляє на аукціон, немає ніякої гарантії, що на таке майно знайдеться покупець. В результаті банк і борг не поверне, і отримає на баланс зайве майно, яке доведеться утримувати.
Саме тому банк охоче видасть кредит саме на викуп останньої частки в квартирі. Адже в цьому випадку він отримає її в заставу цілком і зможе при необхідності легко реалізувати.
Продаж частки для банку більш клопітно і менш вигідна. Імовірність отримати схвалення такої угоди практично дорівнює нулю.
Іпотека на частку в квартирі
Отже, отримати іпотечний кредит на частку в квартирі реально в тому випадку, коли ця частка остання. Тобто з її купівлею у власність позичальника перейде вся квартира цілком. Найчастіше, така ситуація виникає в комунальних квартирах.
Але можливі й інші варіанти, наприклад:
- після розлучення подружжя;
- при розподіл спадку між родичами.
Але такі угоди банк вважає більш ризиковими і не завжди схвалює.
У приватному будинку
Для бажаючих отримати кредит на викуп частки в приватному будинку діє той же принцип, що при покупці квартири. Найбільш охоче банк схвалить угоду, після якої позичальник стає єдиним власником будинку.
Правда процентна ставка все одно буде вище, але це пов'язано саме з типом житла.
Є варіант, який дозволяє підвищити шанс отримати кредит і під заставу частки в приватному будинку.
Для цього будова доведеться розділити в натурі. Тобто зробити два або більше окремих ізольованих один від одного приміщення, зі своїми входами і комунікаціями. Це довго і дуже затратно, але це єдиний шанс.
Під материнський капітал
Викупити останню частку в комунальній квартирі або кімнату в такий можна і з використанням материнського капіталу.
За допомогою цих коштів можна оплатити:
Існує одна неодмінна умова, частка повинна являти собою цілу ізольовану кімнату.
Які банки дають?
Знайти банк, приголосний кредитувати покупця останньої частки в комуналці, не складе труднощів.
В результаті такої оборудки банк отримує в заставу всю квартиру, тобто зобов'язання позичальника забезпечуються дорогим ліквідним майном.
Отже, залишається тільки вибрати ту установу, яка надає найкращі умови.
Варто пам'ятати, що придбати частку квартири або будинку можна тільки на вторинному ринку. Нове житло по частках не продається.
Іпотека на викуп частки в квартирі Ощадбанк надає на тих же умовах, що і будь-який вторинне житло:
- процентна ставка від 12,5%;
- початковий внесок від 20%;
- термін до 30 років.
Точне значення процентної ставки залежить від розміру початкового внеску і терміну, а також від наявності страховки життя і здоров'я.
Аналогічні умови пропонує і банк ВТБ 24.
Газпромбанк
В даний час Газпромбанк не має пропозицій по кредитуванню часткою в житлових приміщеннях.
Скільки разів можна брати іпотеку одній людині? Дивіться тут.
З інших пропозицій можна відзначити що виходить від банку Россельхозбанк, а також Глобекс. Отримати кредит під заставу частки в останньому можна за ставкою від 15,3% річних.
У таблиці представлені основні умови отримання іпотеки в великих банках:
Як оформити?
Для того, щоб отримати іпотечний кредит на придбання частки, буде потрібно схвалення банку.
Найпростіше його домогтися, якщо позичальник хоче стати одноосібним власником квартири і купує останню частку в ній.
Тому, подаючи заявку-анкету в банк, варто цю обставину неодмінно вказати.
Крім інформації про об'єкт нерухомості, банк цікавить і особистість позичальника.
Претендувати на отримання кредиту може громадянин, який має постійний і достатній дохід. Причому це його якість повинна зберігатися на весь термін кредиту.
Тому, в банку буде потрібно підтвердити працездатний вік, зайнятість і дохід.
Перелік документів
Для першого візиту в банк знадобляться:
- заповнену заяву-анкета;
- паспорт;
- копія трудової книжки або свідоцтво про реєстрацію ІП;
- довідка про розмір доходу (2-ПДФО або за формою банку).
Підтверджувати свій стаж і розмір заробітку не доведеться тим, хто отримує заробітну плату на карту обраного банку. Крім того, часто саме для таких позичальників банк пропонує більш вигідні умови, ніж для тих, хто прийшов «з вулиці».
Для збільшення шансу на видачу кредиту, добре б уже в перший візит довести своє бажання стати власником всієї квартири і надати її в заставу.
Для цього необхідно додати до заяви:
- документи на свою частину квартири;
- договір, за яким вона була отримана (приватизації, купівлі-продажу, права на спадок і т.д.);
- свідоцтво про держреєстрацію права власності.
Яка повинна бути зарплата, щоб отримати іпотеку? Детальна інформація в цій статті.
Чи вигідно?
Придбання останньої частки і переведення всієї квартири у власність вигідно, перш за все, самому позичальникові. Він, також, як і банк отримує майно, яке має високу вартістю.
При бажанні його легко буде реалізувати. Але тільки не варто забувати, що на це потрібен дозвіл банку.