Розмірковуючи про проблеми і небезпеки, що підстерігають іпотечного позичальника, зазвичай в першу чергу згадують можливу втрату роботи. Що ж, цей ризик, ймовірно, дійсно найчастіший - особливо в світлі нинішньої кризи і його «другої хвилі», яку багато хто чекає. Однак за ті 20-30 років, на які розтягується виплата кредиту, можуть статися і інші неприємності. Наприклад, зі здоров'ям.
Теоретично, позичальника захищає комплексне страхування. На практиці ж захист може і не спрацювати. Як і чому, і - найголовніше - що робити в такій ситуації - з цими питаннями розбирався Інтернет-портал про нерухомість Metrinfo.Ru.
Більш того, страхова компанія повідомила про звернення в банк. І банк тепер вимагає дострокового погашення кредиту в повному обсязі. З того моменту і по сьогоднішній день (пройшло 45 днів) на кредит нараховують підвищені відсотки - як при простроченні. »
«З практики нашої роботи можу сказати, що страховик рідко відмовляє у виплаті, не маючи на те підстав, підтверджених документами, - каже Олександр Агапов, Директор дирекції майнового страхування страхової компанії« МАКС ». - Мабуть, «подруга» щось не договорює ».
На думку експерта, в даній ситуації страхова компанія може відмовити у виплаті страхового відшкодування в двох випадках: онкологія не входить до страхового покриття, або захворювання з'явилося до вступу договору в силу. «Судячи з описаної ситуації, у страховій компанії є підстави вважати, що захворювання було діагностовано до укладення договору, - каже він. - Якщо є документальне підтвердження цього факту, то дії страховика правомірні ».
Олександр Агапов також зазначає, що страхова компанія завжди проводить перевірку. «З онкологією ми з випадками страхового шахрайства поки не стикалися і страховку завжди виплачували, - говорить експерт. - Однак прецеденти з іншими захворюваннями були. Зокрема, неодноразові випадки, коли страхувальник вказував, що не страждає серцево-судинними захворюваннями, але в його історії хвороби зафіксовані і звернення до лікаря, і відповідне лікування. Причому саме до укладення договору страхування ».
Ще на один юридичний аспект звертає увагу Марія Барсова, продакт-менеджер з особистого страхування Страхової групи «Уралсиб». За її словами, звичайні умови договору іпотечного страхування передбачають виплату в разі смерті або отримання інвалідності I або II групи. «Страхові компанії не можуть заперечувати можливість або ймовірність появи захворювання, проте вони, в першу чергу, керуються підтвердженими документально фактами, - говорить експерт. - Якщо інвалідність присвоєна і документально доведено, що це захворювання вперше діагностовано після вступу договору в силу, то страховик не має підстав для відмови у виплаті. Якщо ж інвалідності немає, а застрахований проходить тривале лікування, то виплата можлива тільки, якщо в договорі прописаний додатковий страховий випадок: тимчасова втрата застрахованим працездатності ».
А що ж банк?
Він, схоже, перестарався - у всякому разі, підвищувати відсотки до «штрафного» рівня до закінчення розгляду позичальника зі страховою компанією навряд чи було потрібно. З іншого боку, з точки зору банку, поява подібних проблем означає, що кредит фактично не застрахований. «Можна припустити, що страховик спробує в судовому порядку визнати договір страхування недійсним, так як страхувальник ввів його в оману щодо ступеня ризику, - припускає Олександр Агапов (« МАКС »). - Відповідно, у банку збільшуються кредитні ризики. До речі, на іпотечному ринку є навіть продукти без страхування життя, але з підвищеною відсотковою ставкою по кредиту ».
Загалом, труднощі з банком в даному випадку явно вторинні. Якщо позичальникові вдасться врегулювати конфлікт зі страховою компанією, проблеми з кредитом легко будуть улагоджені.
Тому першою універсальною рекомендацією буде уважне прочитання договору страхування - що там написано. Друге - зрозуміло, зібрати медичні документи. Складність тут в тому, що потрібні не так довідки, що підтверджують наявність захворювання зараз (з цим фактом ніхто не сперечається), а його відсутність три роки тому. Нові обстеження тут безглузді. «Страхувальник може надати страховику історію хвороби з лікувального закладу, до якого він прикріплений, - каже Олександр Агапов (« МАКС »). - Якщо з історії хвороби буде видно, що захворювання не було діагностовано до укладення договору страхування, то це буде підставою для діалогу зі страховиком ».
«Якщо клієнт доведе що на момент укладення договору був здоровий, і в договорі немає ніяких винятків щодо онкологічних захворювань, не бачу причин відмови у виплаті, - вважає АртемКостюшін, генеральний директор ТОВ« СБС-Іпотека ». - Якщо ж і в цьому випадку страхова компанія буде відмовляти у виплаті, залишається єдиний всім відомий варіант - суд ».
РезюмеІнтернет-порталу про нерухомість Metrinfo.Ru
Здоров'я прийнято вважати особистою справою людини. В принципі, так і є - крім себе і своїх близьких ми нікому не потрібні, державі і поготів. На цю тему є навіть сумний анекдот: організації, що займаються охороною здоров'я та пенсійним забезпеченням, злили в одне міністерство тому, що Пенсійний фонд дуже турбується, що занадто багато людей доживає до старості. Однак в деяких випадках - при тому ж іпотечному страхуванні, наприклад - питання перестає бути суто «внутрішнім».
«Страховик як доктор: клієнт завжди повинен говорити йому правду, - переконує Олександр Агапов (« МАКС »). - У нас в компанії є застрахований за іпотечним кредитом хворий гепатитом. Він чесно вказав в анкеті своє захворювання, ми призначили йому спеціалізоване обстеження і за результатами взяли на страхування з підвищеним тарифом. У виграші опинилися всі: страхувальник отримав кредит і купив квартиру, банк впевнений, у виконанні зобов'язань за кредитним договором, страхова компанія отримала адекватну плату за високий ризик. Якби страхувальник ввів нас в оману, то ми мали б повне право відмовити при збитку і всі судові інстанції нас би підтримали ».
Сюди можна додати і ризиковані види спорту: альпінізм, бокс або дайвінг. Заняття ними - привід для того, щоб страховик призначив підвищений тариф. Однак альтернатива - постаратися промовчати - може виявитися куди гірше.