У житті будь-якої організації настає момент, коли вона потребує додаткового фінансування. Модернізація виробництва, відкриття нової точки продажів або придбання нерухомості - всі ці завдання часто неможливо вирішити без залучення кредитних ресурсів. Як правильно оцінити свої можливості і отримати банківський кредит?
Сім разів відміряй і один відріж
Розвивати бізнес за рахунок кредитів - нормальна світова практика. Безумовно, в Росії ставки і вимоги банків до позичальників значно вище, ніж в Європі, а процедура узгодження заявок менш прозора. Сегмент малого і середнього бізнесу в нашій країні традиційно є високо ризикованим, тому перш ніж почати збирати документи для подачі кредитної заявки необхідно ретельно зважити всі «за» і «проти». Кредит має сенс брати, якщо вам не вистачає власних коштів на розвиток бізнесу. Якщо ж за допомогою кредиту ви намагаєтеся «закрити» фінансові діри, то це може тільки погіршити ситуацію.
Для того, щоб правильно оцінити перспективи власного бізнесу і необхідність в кредитних ресурсах, потрібно грамотно складений бізнес-план. Будь-який банк приймає рішення про видачу кредиту тільки після знайомства з цим документом. В ідеалі бізнес-план повинен давати відповіді на питання: куди підуть гроші, яким чином буде отримано прибуток і погашені борг і відсотки. Хороший бізнес-план відбиває всі аспекти ведення бізнесу і ризики, а також враховує всі варіанти розвитку ситуації на ринку. Крім фінансової стратегії в бізнес-план часто включають і загальні відомості про компанії, маркетингову політику (конкурентні переваги компанії), і іншу інформацію, що свідчить про надійність вашого бізнесу.
Багато експертів рекомендують співвідносити ставку по кредиту з прогнозованою рентабельністю бізнесу. Якщо рентабельність значно вище ставки, то проблем з обслуговуванням такого кредиту бути не повинно.
Кредит для успішного старту
Найпоширенішими кредитними продуктами для малого бізнесу є кредити від 300 тисяч до 1 мільйона рублів. Максимальна сума, яку банки можуть надати позичальникам, перевищує 100 мільйонів рублів. Як правило, кошти видаються на фінансування конкретного проекту, поповнення обігових коштів, придбання нових приміщень, складів, офісів (комерційна іпотека); поточні виробничі витрати малого підприємства.
Незважаючи на великий вибір кредитних програм для малого та середнього бізнесу, на практиці виявляється, що вони доступні далеко не всім. Банки віддають перевагу компаніям, які працюють на ринку не менше півроку, мають прекрасну кредитну історію, приносять стабільний дохід, а також мають чіткі перспективи розвитку.
Що ж робити, якщо кредит береться для стартапу?
Найпростіший спосіб отримати стартовий капітал - це взяти кредит під заставу. Безсумнівно, найкращою запорукою є нерухомість. По-перше, така застава зрозумілий банкам, він ліквідний і в разі потреби досить швидко реалізуємо. По-друге, ставки за таким кредитом нижче, що важливо для клієнта. В якості застави може виступати рухоме або нерухоме майно. Головне - щоб застава покривав суму позики та відсотки. Існує пряма залежність між отриманням кредиту та ліквідністю застави. Чим більше швидкість реалізації застави, тим більша ймовірність отримання бізнесменом кредиту.
Починаючого підприємця також врятує порука солідної і рентабельною компанії, яка вірить в ваш бізнес-проект і готова розділити з вами ризики. Поручителем може виступити і сам підприємець, якщо у нього вже є працюючий бізнес. У багатьох банках також практикується можливість отримання кредиту під поручительство регіональних гарантійних фондів.
Існують і беззаставні кредитні інструменти, проте вони мають менш привабливі умови - більш високу кредитну ставку, короткий термін і невелику суму.
Поради початківцям позичальникам
Неважливо, берете ви кредит на розвиток бізнесу вперше або вже маєте позитивну кредитну історію, допомогти переконати банк у вашій платоспроможності допоможуть наступні поради:
- Ви повинні чітко і ясно обґрунтувати суму, яку вказуєте в кредитній заявці, аж до копійки.
- При виборі банку керуйтеся не тільки процентними ставками і термінами погашення кредиту, але і його надійністю і діловою репутацією. Чим більший банк, тим охочіше він видає кредити на розвиток бізнесу і стартапи. Уважно вивчайте пропозиції банків і ставки і подавайте заявки одночасно в кілька кредитних організацій і банків, щоб підвищити ймовірність отримання кредиту.
- Якщо ви вірите в ваш проект, то активніше залучайте державні фонди. У будь-якому великому місті існує фонд сприяння кредитуванню бізнесу, який може стати поручителем.
Отримання кредиту на розвиток бізнесу в Росії - складний і багатоступінчастий процес. Однак якщо у вас є чіткий бізнес-план, ваш проект реалізуємо, і ви все розрахували, то сміливо дерзайте!