Програми «Жілстройсбербанка», на жаль, задумані так, що простій людині розібратися в них складно. Начебто, вся інформація є і на сайті ЖССБК, і в багатьох інших джерелах. Але осилити її може не кожен. Не дарма з'явилися навіть позаштатні консультанти, які пропонують безкоштовні консультації за програмами державного банку. У цій ситуації буде корисним розглянути конкретні приклади, і які програми під них можна підібрати.
Шановні читачі! На дану тему підготовлений актуальний матеріал, доступний за посиланням.
Зазвичай у всіх філіях «Жілстройсбербанка» так і роблять: приходить клієнт на консультацію, але йому не про загальні положення розповідають, а відразу роблять конкретні розрахунки в залежності від життєвої ситуації. Якщо попадеться хороший менеджер, то він запропонує різні варіанти і все пояснить. Якщо співробітник сам не особливо орієнтується, то розповість тільки про те, що вважатиме за потрібне або про те, що знає.
Минулої осені депутати партії «Ак жол» зверталися з пропозицією спростити незрозумілу для більшості громадян систему нарахування балів. У «Жілстройсбербанке» тоді відповіли, що методи будуть удосконалюватися. Заявку на участь в пулі покупців житла можна буде оформляти на сайті банку онлайн, а нарахування балів і так ведеться автоматично, без участі співробітників ЖССБК. При цьому результати підрахунку балів для потенційних учасників відкриті на офіційному сайті.
А що, якщо я ...
Друге: неважливо, яким шляхом ви підете, але потрібно буде дотримуватися обов'язкове правило банку - бути його вкладником. Можна збирати гроші довго або швидко, можна спочатку купити квартиру, а потім почати збирати, але гроші на рахунку в «Жілстройсбербанке» так чи інакше відкладати потрібно.
Крім оренди, жінка робить накопичувальні внески на рахунок в банк. Через 8 років (максимальний термін оренди) мама повинна зібрати 50% від вартості квартири. Після цього оформляється житловий позику (на 50% вартості житла) і квартира викуповується повністю.
Молодий і перспективний
Візьмемо приклад з тим чоловіком, який говорить, що він молодий держслужбовець. Раз написав стверджує, що проблем із зарплатою не має, припустимо, що він заробляє 400 тисяч тенге. Для політичних держслужбовців в Астані це реальна зарплата. Ми також розглянемо і інші приклади, коли доходи набагато нижче.
Зрозуміло, що для нашого держслужбовця 2-кімнатна квартира за 40 тисяч доларів - це дуже доступна нерухомість (якщо взяти квартиру площею 40 кв.м при вартості 152 500 тенге за «квадрат»). За умовами ЖССБК, щоб отримати житловий позику, треба зібрати половину необхідної суми на рахунку в банку, тобто 3 050 000 тенге.
Можна відразу поставити собі велику мету і купити житло в престижному будинку, побудованому приватною компанією. Наприклад, квартиру в 70 квадратних метрів вартістю 175 000 доларів (відноситься до сегменту дорогого житла).
Таку нерухомість теж можна придбати через «Жілстройсбербанк», але вже поза рамками державної програми. ЖССБК хороший тим, що пропонує житлові кредити під найнижчі відсотки. Але треба бути готовими до того, що доведеться збирати 50% від необхідної суми. І винагороду по грошах на вашому рахунку буде зовсім мізерна - всього 2% річних.
Програми «Бастан», «Өркен», «Кемел», «Болашақ»
Звичайно, хотілося б відразу дати розрахунки для покупки квартири за 175 тисяч доларів. Але без попередніх пояснень не обійтися. Тому доведеться набратися терпіння.
Якщо вам здається, що вже пішли нетрі, повторимо ще раз: через «Жілстройсбербанк» можна купити квартиру за держпрограмою (дешеве житло, тому на нього багато бажаючих), квартиру на вторинному ринку або в новобудові у приватній компанії. Майже у всіх випадках вам доведеться користуватися тарифними програмами «Бастан» або «Өркен», «Кемел» або «Болашақ». Вони розрізняються термінами накопичення, процентними ставками і термінами виплат по житлових кредитах. Чим коротше терміни, тим вище ставки винагороди (таблиця 1).
Але і це ще не все. Під чотири тарифні програми видаються різні види позик. Наприклад, вирішили ви відкладати жілстройсбереженія протягом 5 років і 6 місяців (тарифний план «Өркен»), але вклалися раніше цього терміну. Тобто 50% від необхідної суми ви змогли накопичити за 4 роки. Це означає, що умови не дотримані.
У цій ситуації можна скористатися проміжним житловим позикою. Іншими словами, до закінчення терміну накопичення чекати ще 1,5 року (треба 5 років і 6 місяців, а ми вклалися в 4 роки). Отримати звичайний житловий кредит не вийде. Для цього існує проміжний позику ( «Жеңіл-2») зі ставкою 8% річних. Проміжним позикою можна скористатися і тоді, коли потрібна відстрочка платежу по основному боргу ( «Жеңіл», процентна ставка - 8,5%).
Звичайно, для більшості клієнтів збирати 50% від необхідної суми кредиту не зовсім зручно. Справа, в першу чергу, в часі. Це при хороших доходах і невеликій вартості квартири можна вкластися за 3 роки. Основній масі, напевно, доведеться витратити на накопичення більше 8 років. А жити в своїй квартирі хочеться вже сьогодні.
Якщо дозволяє платоспроможність клієнта, можна оформити попереднє житловий позику. Його видають без накопичених заощаджень, коли 50% на рахунку в ЖССБ ще немає. Але це не означає, що відкладати гроші не потрібно. Накопичення відбувається паралельно з погашенням винагороди за попередньою житловому позиці (тобто одночасно сплачуєте відсотки по кредиту і збираєте в ЖССБК гроші). Відсоткова ставка за попередньою житловому позиці складає 10% річних.
Тепер спробуємо підбити підсумок. Головною ідеєю «Жілстройсбербанка» є система накопичень. Умова обов'язкове в силу того, що за рахунок накопичень казахстанців банк має можливість кредитувати своїх клієнтів. У порівнянні з комерційними банками, відсоток в ЖССБК помітно нижче (навіть з урахуванням всіх комісій).
Як довго ви будете збирати кошти - залежить від вашої фінансової спроможності. Для цього і існує 4 види тарифних програм, тобто займатися накопиченням можна від 3 років до 15.
Клієнт не завжди вкладається в рамки заданих програм. Наприклад, виходячи з того, як людина виконує умови накопичення жілстройсбереженій, йому нараховуються бали. Їх може бути недостатньо, якщо клієнт спочатку робив накопичення, потім кинув, через якийсь час знову почав. Або ж людина зробила накопичення раніше терміну.
Обмежень по фінансових доходів для «доступного житла» немає.
Стати учасником програми може і не бідний громадянин. Розрахунок, мабуть, на те, що заможним людям не потрібно житло 3-4 класу комфортності. Хоча як подивитися: сьогодні це найбільш затребувана нерухомість, а значить, і найліквідніша. Якщо ціни ростуть, то в першу чергу на квартири економ-варіанту.
Таблиця 1. Тарифні програми «Жілстройсбербанка»
Конкретні приклади для конкретних людей
Отже, ми нарешті дійшли до розрахунків. Їх нам надали співробітники карагандинського філії «Жілстройсбербанка».
Приклад перший: держслужбовець з зарплатою в 400 тисяч тенге, який бажає придбати квартиру в Астані за 175 тисяч доларів (таблиця 2).
Головні критерії для участі в цьому напрямку
Вік кожного з подружжя - не більше 29 років на момент подачі заяви, бути одруженим вони повинні не менше 2 років. Є й інші умови, про які можна прочитати на сайті «Жілстройсбербанка». Заява на участь молодій сім'ї потрібно подавати в акимат. Він же приймає рішення про будівництво житла, яке здаватиметься в довгострокову оренду. Банк в цьому випадку виступає оцінювачем платоспроможності молодої сім'ї.
Квартиру в оренду можна взяти максимум на 8 років. Після того як будинок побудований, чоловік або дружина повинні відкрити ощадний рахунок в «Жілстройсбербанке».
Отже, припустимо, що сімейна пара взяла 2-кімнатну квартиру вартістю 5 344 000 тенге (м Караганда). Житло дається в оренду максимальним терміном на 8 років. За цей час на рахунку потрібно зібрати 50% від вартості житла. Плата за оренду житла - 0 тенге + оплата комунальних послуг. Щомісячний внесок на ощадний рахунок в ЖССБК - 28 323 тенге. За 8 років на рахунку акумулюється сума в 2 719 008 тенге. І це ще не все. На депозит нараховується винагороду в 2% річних, а також надходить премія від держави в розмірі 20% від суми, накопиченої за рік.
У нашому випадку винагороду від банку (2%) за 8 років складе приблизно 241 132 тенге, а премія від держави - 210 360 тенге. Разом на рахунку збереться сума в 3 170 500 тенге (розрахунки умовні). Для молодої сім'ї в цей період важливо своєчасно робити щомісячні внески на депозит і не мати боргів по комунальних платежах. Після накопичення потрібної суми орендарі оформляють житловий позику на суму, що залишилася і оформляють квартиру на себе.
Виплати за кредитом можна розподілити ще на 15 років під 4% річних (умови програми доступного житла для молодих сімей). У нашому прикладі щомісячний платіж складе 16 032 тенге протягом наступних 15 років.
Багатодітна сім'я з невеликим доходом
Чоловік з дружиною, четверо дітей, на руках ще й бабуся-інвалід. Сім'я знімає квартиру і стоїть на черзі на муніципальне житло.
Співробітники банку для такої сім'ї пропонують кілька варіантів:
1. Використовувати тарифну програму «Өркен»
50% від вартості житла (3 600 000 тенге) зібрати на ощадному рахунку за 5 років. Щомісячний внесок, який треба буде вносити на депозит протягом цього терміну, складе 54 000 тенге.
Решту суми взяти в кредит під 4,2% річних на 10 років (тарифна програма «Өркен»). Щомісячний платіж по позиці складе 36 000 тенге.
За 10 років родина виплатить «Жілстройсбербанку» 4. 320 000 тенге.
Тобто сім'я бере кредит на повну вартість квартири (7 200 000 тенге) і набуває її. Потім за тарифною програмою «Кемел» протягом 8 з половиною років (за умовами програми) робить щомісячні внески в банк по 96 000 тенге.
Ми пам'ятаємо, що головне, за умовами ЖССБК, робити накопичення, тому частина цих щомісячних внесків буде «осідати» на накопичувальному депозиті (36 000 тенге), а частина буде йти на погашення відсотків за позикою (60 000 тенге).
За 8 з половиною років на накопичувальному рахунку збереться половина суми вартості житла (36 000 х 102 місяці = 3 672 000 тенге). Плюс до цієї суми додасться 2% річних як винагороду від банку (приблизно 330 707 тенге) і 20% - премії від держави (близько 505 512 тенге).
Умова про накопичення на ощадному рахунку виконано. Значить, залишок боргу перед банком можна погашати вже не за умовою попереднього житлової позики (тобто під 10% річних), а за звичайним житловому позиці, тобто під 4% річних протягом 15 років (тарифна програма «Кемел»).
Таблиця 2. Приклад розрахунків покупки житла за 175 тисяч доларів держслужбовцям з зарплатою в 400 тисяч тенге