Стратегія банківських вкладів
Давайте розглянемо переваги і способи накопичення грошей за допомогою банківських вкладів. Основна перевага банківських вкладів полягає в їх надійності. Згадайте, адже будь-який внесок фізичної особи в російському банку захищений системою страхування внесків (ССВ). А це дає значну перевагу при збереженні і накопиченні досить великих фінансових коштів.
Як стратегії накопичень за допомогою банківських вкладів можна виділити 2 методу. Перший з них ми назвемо "повільним". а другий "прискореним". У чому їх відмінності?
"Повільна" стратегія накопичень.
Використовуючи "повільну" стратегію ми робимо внесок на досить велику суму 1 раз. Для прикладу візьмемо суму в 100 тисяч рублів. Кому то така сума здасться невеликий, а кому то її вистачить для здійснення своєї мети.
Щоб нам було простіше вважати, приймемо річну відсоткову ставку дорівнює 9%. А термін вкладення наших коштів - 5 років. Тобто ми припускаємо, що найближчі 5 років процентна ставка буде дорівнює 9%. В реальності все може бути інакше, і ставка може, як знижуватися, так і збільшуватися. Також не забувайте, що в різних банках визначені різні процентні ставки і умови вкладу - вибирайте краще!
До речі, на сайті Центрального Банку РФ є цікаві дані - динаміка максимальної ставки по рублевих вкладах 10 найбільших кредитних організацій (банків). Ось погляньте.
Далі ці 5 років ми розбиваємо на інтервали по 1 році. Як я вже говорив, робити внесок на рік більш зручно, так як через рік ви зможете зняти всю суму + набіг відсоток і зробити внесок в цьому ж або іншому банку, де умови по вкладах в даний момент можуть бути вигідніше. Також ви зменшуєте ймовірність того, що скористаєтеся достроковим зняттям і втратите відсоток прибутку по вкладу.
Щоб до кінця терміну (через 5 років) отримати на руки бо більшу суму, скористаємося рефінансуванням. Тобто прибуток за відсотками за рік не забираємо собі, а додаємо до суми вкладу і знову кладемо під відсоток у банк.
Ось приблизний графік того, що в результаті у нас повинно вийти.
Як бачимо, в кінці терміну ми отримаємо суму в 153 862,40 рублів. Прибуток за вкладом склала 53 862,40 рублів.
Якби ми знімали прибуток за відсотками в кінці кожного року, то ми отримали б на руки ті ж 100 тис. Рублів + 9 тис. В кінці кожного року. Сумарно прибуток за відсотками склала б 45 000 рублів. Як бачимо, при рефінансуванні коштів ми отримуємо бо більшу суму, ніж, якби знімали відсотки.
Але якщо використовувати класичну схему з виведенням коштів, то гроші ми отримуємо раніше. Але навіщо нам отримувати гроші раніше, якщо ми плануємо отримати потрібну суму через 5 років і бажаємо, щоб вона була якомога більше?
Не забувайте, що даний приклад умовний і при ла льшіх сумах і більш тривалому терміні вкладу переваги способу з рефінансуванням очевидні.
Також накопичити гроші можна за допомогою дебетової картки з щомісячним нарахуванням відсотків на залишок по картці. Переваги такого способу в тому, що ви можете вільно користуватися своїми грошима. Але є і мінуси - менший%, ніж у депозитів. Така послуга є, наприклад, у всіх власників дебетової карти Tinkoff Black.
"Прискорена" стратегія накопичень.
Далі розглянемо другий спосіб. Але варто відзначити, що і фінансових вкладень він зажадає набагато більше.
Наприклад, ваш щорічний дохід в середньому становить 300 000 рублей. З цих 300 тисяч на комфортне життя вам потрібно 200 тисяч, і ви бажаєте зберегти решту 100 тисяч. При цьому ви працюєте на стабільній роботі і можете робити внесок на 100 тисяч щорічно. Дивіться, як можна використовувати таку можливість, наприклад, в тому випадку, якщо ви плануєте купити авто вартістю в районі півмільйона.
Отже, все так же, як і в першому прикладі, але за умови, що кожен рік ви будете додавати до свого внеску і набіг відсоткам ще 100 тисяч рублів. Ось графік.
В такому випадку сумарний прибуток за вкладом через 5 років складе 152 333 рублів. Якщо ж ми не застосовуємо рефінансування, то в такому випадку прибуток за вкладом складе 135 000 рублей. Таким чином, в разі, якщо ми не знімаємо відсотки за вкладом через рік, то отримуємо на 17 333 рублів більше. Ця сума практично дорівнює тій, яку б ми отримали в якості прибутку за відсотками від вкладу в 200 000 рублів під 9% річних.
Щоб захистити себе від таких ризиків рекомендують розбити суму вкладу на кілька частин і відкрити вклади в різній валюті: євро (€), доларах ($) і рублях.