Як організувати кредитний союз?
... Обпікшись на молоці, ви тепер весь час дуеті на воду. Ви розумієте, що гроші потрібно рятувати від інфляції, але сумніваєтеся в надійності будь-якого фінансового закладу. Ви хотіли б купити дорогу річ, про яку давно мріяли, але грошей на неї як і раніше не вистачає. Якщо взяти в борг, то ви зможете його повернути через якийсь час, ви це точно знаєте, тільки Ощадбанк вам в борг не дасть просто тому, що в останні два місяці ви не працювали. Просити гроші в борг у інших банків невигідно і дорого. А може бути, у вашому селищі є тільки одна можливість позичити грошей - піти на уклін до місцевих господарям життя, а вам не хочеться ...
Що таке кредитна спілка?
Кредитна спілка в Росії бере свій початок з 19 століття і по своїй суті кредитна спілка - це об'єднання людей, долучаються нових членів і видають і надають їм позики без заставного забезпечення на вигідних умовах. Сам кредитний фонд формується з вкладень, які вносять всі члени кредитної спілки та отримують з них відсоток, хоча і незначні.
Якщо ви не довіряєте нікому, то собі щось ви ще вірите? А своїм товаришам по службі? Сусідам? Товаришам по туристичному клубу?
Якщо немає, то ми навряд чи зможемо допомогти вам радою. А якщо так - то чи не спробувати вам зібрати разом тих, кого ви добре знаєте і організувати кредитний союз?
Кредитна спілка - це абсолютно законне об'єднання людей. Його мета - захистити гроші його учасників від інфляції і надати їм ті послуги, які їм потрібні, а банкам нецікаві або невигідні. Спосіб досягнення цієї мети - добровільне об'єднання заощаджень в загальній касі і демократичне управління ними.
Але якщо не виходить у професіоналів, невже вийде у нас?
Західні кредитні спілки часто виглядають як справжній банк: з власним світлим офісом, касовим залом модного дизайну, сучасним обладнанням. Добре б і нам так! Але для того, щоб робити корисну справу, не обов'язково влаштовувати все по вищому розряду. Кредитна спілка може в перший час дозволити собі вести записи в зошиті, а збиратися у кого-то на квартирі. Адже він не конкурент банку і не заміна йому. Він ні за ким не тягнеться і нікого не завойовує. Він просто робить те, що зручно його членам.
Але як же організувати кредитний союз без фахівців?
Це, дійсно, навряд чи можливо. Просто тому, що кредитна спілка, як і будь-який з нас сьогодні, повинен вміти рахувати свої гроші. Чи вистачить у кредитної спілки грошей, щоб надати позики всім, кому вони потрібні? Скільки можна видати позик і на яких умовах? Як вигідно розмістити тимчасово вільні кошти, щоб в результаті мати можливість давати позики на більш вигідних умовах? Як правильно і бездоганно скласти договір позики або застави? Добре, якщо серед вас є люди з економічною або юридичною освітою, готові присвятити частину часу роботі в вашому союзі. Інакше їх доведеться шукати. І саме члени кредитної спілки вирішують, скільки грошей вони готові заплатити для запрошення кваліфікованих фахівців.
Може бути, це чергова казка? Збори на приватній квартирі вирішує все, що не під силу банку!
По-перше, не всі. Кредитна спілка, як правило, не може платити своїм пайовикам настільки ж високий відсоток за користування їхніми заощадженнями. Але в цілому, немає нічого дивного в тому, що кредитна спілка може зробити для людей більше, ніж банк або фінансова компанія. Адже продумуючи, які послуги вони збираються запропонувати людям, професійні фінансисти і банкіри вибирають не найнеобхідніші простій людині, але найвигідніші, безпрограшні і нетрудоемкие для себе.
І все ж, кредитна спілка - не благодійна організація. Він не може допомогти всім, хто потребує, тому що змушений слідувати строгому правилу: давати гроші тільки тим, хто може їх повернути.
Але де гарантія, що керівники кредитної спілки, отримавши можливість розпоряджатися спільними грошима, не стануть зловживати своєю владою?
Давайте порівняємо. Більшістю банків сьогодні керують його акціонери. Акціонери банку і його клієнти - це різні люди і організації. Звичайно, нерідко буває так, що великий акціонер банку одночасно є його головним клієнтом, але чи можете ви уявити собі ситуацію, при якій вас, дрібного вкладника банку, запросили взяти участь в прийнятті доленосних для банку рішень?
Зовсім інакше йде справа в кредитній спілці. Ті, хто користується його послугами, і ті, хто приймає найважливіші рішення - це одні і ті ж люди. У їх силах і можливостях обрати своїми керівниками самих грамотних і чесних, а не тих, хто багато і складно говорить. А згодом ви маєте право безперервно контролювати їх роботу: потрібно просто не бути байдужими!
Як розібратися, чи варто починати цю справу, чи в змозі ви організувати його так добре, як хотілося б?
Звичайно, переконатися в тому, що кредитна спілка - підходяще для вас винахід, - це тільки півсправи. Потрібно зрозуміти, чи вистачить у вас сил, засобів і ентузіазму, щоб підняти його і вести далі. Подивіться, чи багато вас - тих, хто потребує подібних послугах (в недорогих позиках "до наступної пенсії" - або, можливо, в позиках під власний підприємницький проект, в позиках на поліпшення житлових умов)? Чи є серед вас люди, які мають вільний час і бажанням попрацювати на благо всіх? Чи є серед вас ті, хто зможе підняти нове починання? Чи вдасться знайти приміщення для роботи? Хто захоче допомогти кредитній спілці на перших порах, в тому числі грошима? Навіть негативний результат - це теж результат, і краще вчасно зупинитися, ніж витратити багато сил з сумнівними шансами на успіх. Але повірте, багато проблем вирішуються, якщо взятися за них спільно.
Види кредитної спілки:
- об'єднання першого рівня, коли його членами виступають виключно фізичні особи;
- об'єднання другого рівня, який створюється виключно юридичними особами - організації, підприємства, установи.
Кредитна спілка видає кредит кожному члену на першу вимогу, при цьому сама сума кредиту не може перевищувати 25% від усього обсягу коштів. присутніх на даний момент в наявності кредитного об'єднання.
У чому ж привабливість кредитної спілки для середньостатистичного споживача?
По-перше, в прінятіірешеніі беруть участь всі члени союзу, при цьому саме рішення приймається за принципом половина плюс один голос. Також кредитна спілка пропонують вигідні умови - низька процентна ставка по позиці, тривалий період користування кредитом, досить складатися в об'єднанні як її член і надати всього лише пару документів для його отримання, при цьому не обов'язково вносити великі суми грошей в якості внеску, щоб користуватися всіма благами членства.
Проте, мінусом даних об'єднань служить невеликі суми виданих кредитних сум, хоча б, тому що іноді в касі об'єднання просто немає великих сум.
Також, якщо збори членів об'єднання вважатиме, що той чи інший член об'єднання неналежним чином бере участь у справах союзу - більшістю голосів його можуть виключити. І тоді все привілеї за виданим кредитом у вигляді низького відсотка за користування, тривалий період користування кредитом, перестають діяти, і сам кредитний договір переоформляється на нових, досить невигідних, умовах.
Так, створення кредитної спілки - це клопітка і трудомістке заняття, додаткова відповідальність і додатковий головний біль. Але він може позбавити вас від ще більшої турботи і проблем! Треба тільки зважитися.