Розрахунок автокредиту безпосередньо залежить від суми кредиту і процентних ставок, встановлених банком-кредитором, відповідно до обраної позичальником програмою кредитування. Процентна ставка по автокредиту обумовлюється рядом факторів і має градацію, пов'язану з системою за індивідуальною оцінкою позичальника, що складається з багатьох критеріїв. Величина річної відсоткової ставки по автокредитуванню для конкретно взятого позичальника безпосередньо залежатиме від наступних факторів:
Забезпеченням по автокредиту виступає заставу автотранспортного засобу або іншого транспортного засобу. Позичальник в обов'язковому порядку повинен застрахувати по ОСАГО (в добровільному порядку за КАСКО) передається в заставу автотранспортний засіб (інші транспортні засоби) від ризику збитків, викрадення або втрати на користь банку на весь період дії кредитного договору.
Максимальна сума кредиту не може перевищувати вісімдесяти п'яти відсотків від вартості автотранспортного засобу.
На сьогоднішній день процентна ставка по автокредиту є єдиним параметром, який визначає для позичальника загальну суму позикових коштів. Хоча деякі банки продовжують утримувати додаткову банківську комісію з позичальників за такими операціями як: розгляд кредитної заявки, видача кредиту, обслуговування позикового рахунку.
Розрахунок кредиту на автомобіль
Для того щоб зробити попередній розрахунок суми кредитних платежів при оформленні кредиту потрібно зібрати більш повну інформацію, яка буде складатися з основних і додаткових витрат позичальника. Будь попередній розрахунок складається з наступних складових:
- продукт автокредитування (програма автокредитування, яку вибирає для себе позичальник);
- процентна ставка кредиту;
- розмір початкового внеску;
- марка автомобіля (вітчизняного або зарубіжного виробника);
- стан автомобіля (нове або старе авто);
- сума кредиту;
- термін кредитування (розраховується в роках);
- валюта кредиту;
- форма погашення кредиту (аннуїтетная або диференційована).
До додаткових витрат відносяться оплата комісій (тарифів) банків та тарифів третіх осіб (страхування, оцінка і так далі).
Зробити розрахунок повної вартості кредиту можливо тільки після повного збору всіх складових, які потім потрібно звести до результату одного показника. Таким показником виступає реальна ставка кредиту (РСК). Реальна ставка кредиту показує клієнту, скільки в середньому буде коштувати кожна позикових грошова одиниця в банку протягом усього строку дії кредитного договору. РСК враховує абсолютно все, що впливає на вартість позики. Визначається реальна ставка кредиту (РСК) за такою формулою:
Реальна ставка кредиту (РСК) = (одноразові витрати по кредиту (сума) / середньозважену суму кредиту) / термін кредитування (в роках) + процентна ставка кредиту.
Середньозважена сума кредиту = заборгованість по кредиту (сума за кожен місяць кредитування) / кількість місяців.
На практиці майбутньому позичальникові зовсім необов'язково кожен раз робити досить складні розрахунки. Досить буде просто підготувати первинну інформацію, а далі всі розрахунки зробить комп'ютерна програма. Реальну ставку кредиту можна розрахувати, скориставшись одним з безлічі представлених кредитних калькуляторів, які розміщені в Інтернеті в достатній кількості. При правильному заповненні всіх необхідних граф збіг результату буде стовідсотковим.
Таким чином, майбутній позичальник може зібрати необхідну інформацію з його комерційним банкам і розрахувати реальну ставку кредиту для кожного пропозиції, а потім наочно визначити для себе найвигідніше і цікава пропозиція.