Як уникнути іпотечного рабства?
Проблема власного житла була актуальна для людства в усі часи. Згідно з опитуваннями, на даний момент цю проблему намагаються вирішити 65-70% населення РФ. Люди готові піти на багато що для того, щоб жити у власному будинку, навіть на переплату в розмірі від 30 до 100% вартості житла. Але мало хто знає, що проблему можна вирішити без іпотеки.
Сучасний громадян, які виплачують іпотеку, цілком можна порівняти з кріпаками, які змушені працювати на "пана" в особі ЖКГ, банків і колекторів. І дійсно, без цих службовців більшість росіян не можуть розраховувати на те, щоб забезпечувати себе житлом. Адже якщо адекватно оцінювати ситуацію, то купити квартиру сьогодні родині з середнім доходом вкрай складно. І найчастіше люди бачать єдиний вихід в придбанні квартири в розстрочку, тим самим віддаляючи момент завершення угоди. Зрозуміло, жоден позичальник без особистої вигоди не стане погоджуватися на надання можливості оплати частинами. Тому до вартості нерухомості він поспішити додати відсоток, причому розмір цього відсотка буде настільки великий, наскільки оцінює кредитор своє очікування. А очікування - це вкрай цінний товар ...
Як запевняють в банках, у іпотеки є безперечні плюси. По-перше, позичальник відразу може в'їхати в нове житло, по-друге, плату за нього можна розтягувати на скільки завгодно часу - від трьох до тридцяти років. Підступ лише в тому, що протягом обраного терміну людина, який виплачує іпотеку, зобов'язаний справно щомісяця платити "данину" банку. В іншому випадку, позичальника чекає зустріч з колекторами, найчастіше вкрай неприємна. Але перш ніж людина потрапить в таке сучасне рабство, йому належить зібрати чимало документів. Втім, як повідомляє КПК "Мій Дім". в цьому питанні кредитори стали більш згідливі з настанням кризи. Так, наприклад, раніше вони вимагали з позичальників довідку 2 ПДФО про підтвердження доходів, тепер же людині достатньо пред'явити довідку у вільній формі з підписом роботодавця. В результаті такої поблажки кількість кредитів, зрозуміло, зросла, що не могло вдарити по якості іпотечних продуктів.
Важливо завжди враховувати, що іпотечні кредити - це ризик як з боку позичальника, який не може не замислюватися про завтрашній день і не може дозволяти собі пропускати платежі, так і для банку, оскільки відсоток неплатежу по кредиту завжди був досить високий. Тому кредитор свідомо вимагає заставу, які у випадку, якщо позичальник обіцянку не стримає, буде у нього вилучено для компенсації втрат. Більш того, дуже багато кредиторів прагнуть підстрахуватися в кілька разів сильніше, тому при оформленні договору позичальник повинен бути дуже уважний. Комісійні можуть стягуватися банком за будь-які дії - зняття готівки, плата за розгляд заявки, обов'язковий страховий внесок, плата ріелтору, за договір купівлі-продажу. Банки роблять все, щоб хоч якось компенсувати свій внесок в майбутнє людини, а за фактом нерідко оббирають його до липки. Але і відв'язатися від кредитора не так-то просто, адже для того, щоб погасити кредит заздалегідь визначеного, позичальникам доводиться платити додаткові комісійні, причому досить великі, адже банк взяв в кредит дані гроші також на довгий термін.
Тому перш ніж зануритися в іпотечні вир, громадянам із середнім достатком слід розглянути інші способи придбання власного житла. А вони дійсно існує, запевняє КПК "Мій будинок". Так, можна зробити висновок домовленість з власником нерухомості, або із забудовником, але без посередників. Юридично це оформляється наступним чином: можна прикріпити до договору купівлі-продажу договір про відстрочений платежі. Це забезпечить продавцю можливість поставити свій підпис про продаж квартири тільки після того, як покупець повністю виплатить вказану суму коштів. У цей час покупець також може жити в купленій квартирі і поступово виплачувати за неї гроші, як якби він взяв іпотечний кредит в банку.
Крім того, іноді забудовники заздалегідь оголошують про акції та знижки на житло. Вони пропонують квартири і будинки за цінами, нижчими, ніж у конкурентів з однією лише умовою - якщо покупець зробить внесок в розмірі від 30 до 80% від його ринкової вартості. У таких випадках забудовники мають на меті скоріше отримати грошові кошти і не прагнуть висунути вимоги додаткових платежів. Іноді самі забудовники пропонують покупцям житло в розстрочку, причому без відсотків. Це досить вигідну пропозицію, якщо врахувати, що термін цієї розстрочки рідко перевищує термін будівництва самого об'єкта. А поступливість забудовників пов'язана зі зниженням попиту на ринку житла.
Однак всі запропоновані варіанти пов'язані з високим ступенем ризику, тому в відрізняє від іпотечного кредитування громадяни і продавці істотно менше захищені з боку законодавства. Тому фахівці радять звернути особливу увагу при укладанні договору про надання розстрочки на два пункти: наслідки прострочення платежу і порядок переходу права власності до покупця. Оскільки в типовому банківського договору цей рід взаємин покупця і продавця законом не передбачений, забудовник може формулювати специфічні вимоги і умови, невиконання яких можуть спричинити за собою вкрай серйозні наслідки.
Але є і третій варіант вирішення житлового питання за відсутності достатнього капіталу - це оренда житла з перспективою викупу. У даній ситуації зайві відсотки нав'язуватися не будуть, і продавець з покупцем залишаться у виграші. Єдиний існуючий ризик - можливі коливання на ринку нерухомості, пов'язані з ростом або падінням вартості конкретного житла. Але не дарма відома приказка говорить, що безвихідних ситуацій не буває. У цьому випадку на допомогу прийдуть надійні дохідні механізми, такі як житловий накопичувальний кооператив (ЖНК) - накопичувальний фінансовий інститут, який надає розстрочку при купівлі житла без необхідності виплачувати відсотки банкам.
Багатьом росіянам цей метод вирішення фінансово-житлових проблем знаком з часів СРСР, коли існували житлові будівельні кооперативи і каси взаємодопомоги. За сприяння цих інститутів громадяни добровільно накопичували гроші для почергової допомоги пайовикам цих кас, в разі фінансових труднощів. За такою ж схемою працюють і сучасні ЖНК. За рахунок чого грошові кошти заробляє кооператив? При вкладенні в будівництво будинків для продажу за ринковими цінами, навіть при найнижчих цінах на житло, кооператив має дохід від 27 до 35% річних. А квартири пайовикам передаються по собівартості, таку економію вони мають при накопиченні початкового внеску без нарахування відсотків на їх заощадження, повідомляє КПК "Мій Дім".
Виходить, що навіть в настільки важкою і, здавалося б, безвихідної ситуації, як необхідність придбати власне житло без володіння достатньою сумою грошей, у людини є кілька виходів. А значить, зовсім не обов'язково сліпо слідувати умовам банку і прирікати себе на долю сучасного послідовника кріпаків.