З іпотечним кредитуванням пов'язано безліч міфів і легенд, які не мають ніякого відношення до дійсності. Але при цьому по-справжньому важливою інформацією, яка дозволить щасливому володареві іпотечного кредиту швидше розрахуватися з боргом, банки ділитися не бажають. Сьогодні ми поговоримо на одну з найбільш хвилюючих тем для іпотечних позичальників і тих, хто збирається ними стати.
У даній статті мова піде про те, як вигідніше гасити іпотеку, який платіж слід вибрати на стадії її оформлення, і в чому різниця між зменшенням суми щомісячного внеску і зменшенням терміну при частковому достроковому погашенні.
Ануїтет або диференційований вибрати?
Якщо Ви перебуваєте на стадії підбору іпотечної програми, зверніть увагу на наступний момент. Більшість банків пропонують два способи виплати кредиту:
Різниця між ними проста. При ануїтетною схемою близько 70% від суми оплати йдуть на оплату відсотків по кредиту, і тільки 30% в рахунок основного боргу. Поступово частка оплати відсотків зменшується, а частка в рахунок оплати збільшується. При цьому знижується щомісячна плата. При диференційованою схемою погашення кредиту здійснюється рівними частинами.
Як правильніше гасити іпотечний кредит достроково?
Вважається найбільш правильним вносити гроші в рахунок дострокового погашення в перші п'ять років кредиту. Так як в перші роки більша частина платежу йде на оплату відсотків по кредиту, на цьому можна зіграти. Починати на 6-9 роках виплати кредиту вже практично безглуздо - банку до цього часу вже буде віддана основна частина переплати.
Більшість банків давно скасували мораторій на закриття кредиту раніше терміну, і це не може не радувати. У кого-то в умовах значиться, що дострокове погашення можливо не раніше, ніж через 4-6 місяців з моменту оформлення кредиту. У кого-то і таких обмежень немає. Хтось вносить в умови надання іпотеки пункт про мінімальну суму. У більшості ж своєму банки дають можливість позичальникові спокійно і в будь-який момент протягом терміну кредиту вносити в рахунок дострокового погашення боргу будь-яку суму - хоч 100 рублів. Більше інформації про мораторій ви отримаєте тут.
Якими сумами гасити?
Якщо в банку немає особливих умов на цей рахунок - то будь-якими. Важливо інше. Кожен раз, коли позичальник вносить переплату в рахунок дострокового погашення - хоч 1 тис, хоч 500 рублів, - банк ставить запитання: «Зменшимо платіж або термін?». Від цього і потрібно відштовхуватися. Давайте розберемо відразу на прикладі.
Клієнт Іванов має в банку іпотеку, взяту на термін 15 років. Його платіж становить 27 900 рублів. Щомісяця він округлює дану суму до 30 000 рублів. Тобто 2 100 рублів щомісяця йдуть в рахунок погашення боргу. Мало, скажете Ви? Може бути. Але таким чином клієнт за 12 місяців скоротив термін іпотеки на 1 рік.
При внесенні маленьких сум вигідніше зменшувати термін. Якщо Ви виберете зменшення щомісячної плати - різниця буде невеликою, і Ви її навіть не відчуєте.
Як бути, якщо в рахунок дострокового погашення є можливість внести більшу суму?
Розглянемо на прикладі все того ж клієнта Іванова. Отримавши премію в розмірі 45 тисяч рублів, він звернувся в банк. Його знову запитали - чи буде він зменшувати платіж або скорочувати термін. При виборі першого варіант платіж знизився б на 500 рублів, зате термін кредиту можна було скоротити на 17 місяців. В останньому випадку економія Іванова склала б близько 250 тисяч рублів. Вибір, здається, очевидна.
Підведемо підсумки
- Іпотеку найвигідніше гасити в перші 5-6 років після її отримання.
- Маленькі суми при достроковому погашенні краще використовувати для скорочення терміну кредитування. Навіть 500 рублів, внесені понад платежу щомісяця, дозволять в результаті істотно знизити переплату по кредиту.
- При появі на руках великої суми грошей, яку планується внести в рахунок боргу, потрібно звернутися до співробітника банку і попросити провести розрахунок, що вийде вигідніше - зменшити термін або знизити платіж по кредиту. Тут потрібно орієнтуватися по ситуації самого позичальника.
Вибираючи між двома цими способами, не варто соромитися попросити співробітника банку надати такі відомості:
- Точний розрахунок того, скільки місяців залишилося до повного повернення кредиту - з урахуванням дострокової оплати і без неї.
- Точний розмір щомісячного внеску - при достроковому і без нього.
- Підсумкову суми переплати в обох випадках.
Тоді буде простіше зорієнтуватися і в кожній ситуації зробити найбільш правильний вибір.
Якщо ви хочете дізнатися, як отримати кредит без відмови? Тоді пройдіть по цьому посиланню. Якщо ж у вас погана кредитна історія, і банки вам відмовляють, то вам обов'язково необхідно прочитати цю статтю. Якщо ж ви хочете просто оформити позику на вигідних умовах то натисніть сюди.
Якщо ви хочете оформити кредитну карту, тоді пройдіть по цьому посиланню. Інші записи на цю тему шукайте тут.
Так, це звичайно все зрозуміло, що потрібно проконсультуватися зі співробітником, але ви ж самі все розумієте, що стоїш чергу, далі оператор, що вічно поспішає і пропонує купити лотерейку ... Так що я думаю, що спочатку треба почитати матеріал, можна навіть подзвонити на гарячу лінію своєї організації, там де кредит у вас оформлений, щоб прийти в банк готовим на всі сто відсотків.
І взагалі я рада, що дізналася про вигідне дострокове гасіння, тепер завжди виберу зменшити термін.
Прочитала статтю і подумала: а чи вигідно погашати іпотеку достроково в принципі? Якщо з сімейного бюджету виділяти достатньо велику суму грошей, то, вибачте, і їжаку зрозуміло, що такими темпами рано чи пізно фінансовий стан сім'ї погіршиться. Працювати на погашення іпотеки тільки і залишається. До того ж, важливо враховувати такий пункт як «інфляція»: при таку важливу ситуації, я думаю, потрібно діяти строго за планом, а то є ризик залишитися ні з чим.
Як кредити і банківська система впливають на душі людей? Коли можна взяти кредит? І коли його брати не можна!
Я зіткнулася з тим, що достроково гасити іпотечний кредит (у мене аннуїтетниє платежі) можу тільки один раз в місяць. Тобто щотижня ходити і вносити по 500 рублів, якщо вони у мене раптом зайві з'являться, не можу - банк не дозволить. Тим більше, що я повинна попередити банк за 30 днів, що планую внести свої жалюгідні 500 рублів! Чи можуть банки вводити такі обмеження?
З подивом тут прочитала, що хтось із банківських установ пропонує вибирати між аннуїтетнимі або диференційованими платежами. Коли я оформляла іпотеку рік тому, то не знайшли жодного з таким підходом! Скрізь ануїтет, і до побачення. Підкажіть, які з банківських структур дозволяють робити більш вигідні виплати? Може, просто вони в моєму місті не працюють ...
Ви берете в борг велику суму, є ставка на рік, з неї нараховується відсоток, який розраховується на день, місяць, як завгодно. Віддали шматочок понад відсотки - сума боргу зменшилася, за тією ж ставкою йде нарахування відсотків, але на меншу суму. Віддали більше - знову зменшили суму боргу. Все просто. Головне, щоб платіж покривав відсотки, що набігли і хоча б невелику частину боргу, інакше платити доведеться вічно і ще повинен залишишся.
Звичайно вигідніше за все гасити за диференційованою схемою рівними частинами, але не всі установи її пропонують. А взагалі якщо погасити іпотеку в перші п'ять років, то можна непогано секономіть.І навіть якщо ви внесете не великі суми в рахунок погашення іпотеки вони істотно знизять переплату.Не кажучи вже про велику грошовій сумі, просто потрібно звернутися до відділення і разом підрахувати.