У період нестабільності валютних ринків та економічної кризи стає актуальним питання про те, чи можлива економія на іпотеці.
Для позичальника придбання позики виявиться набагато вигідніше, якщо він буде знати деякі тонкощі, що дозволяють зберегти частину заощаджень.
Вибір кредитної організації і іпотечної програми
Приймаючи рішення про необхідність взяти іпотеку, слід проаналізувати свої фінансові можливості, все ретельно зважити, вивчити деталі і ймовірні ризики.
Після цього не варто йти оформляти кредит в найближчому банку, не ознайомившись з пропозиціями інших установ.
При виборі іпотечної програми в першу чергу потрібно звертати увагу на наступні моменти:
- розмір процентної ставки;
- вартість додаткових послуг, пов'язаних з підготовкою документів (заявка клієнта, комісія за видачу іпотеки і т. п.);
- кінцеву переплату кредиту, так як деякі організації спочатку приваблюють людей низькою ставкою, а потім частину фінансового навантаження покладають на приховані комісії;
- вартість роботи нотаріуса, оцінювача нерухомості, а також фахівців зі страхування.
Як можна заощадити?
Багато людей вважають, що між пропозиціями банків немає особливої різниці, а програми відрізняються між собою тільки термінами кредитування та процентними ставками.
Така думка не зовсім вірно, так як є багато інших особливостей.
Економія на іпотечному кредиті можлива тільки при наявності повної інформації про продукт, недоліки якого фахівці не оголошують.
Потенційний позичальник повинен прийняти правильне рішення при виборі відсоткової ставки.
Для цього необхідно знати наступне:
- показник буде знижуватися при збільшенні розміру початкового внеску, а також скорочення терміну кредитування. У другому випадку збільшаться щомісячні платежі, але все одно вийде значна економія грошей.
- норма відсотка зменшується при покупці житла на вторинному ринку, так як при придбанні споруджуваного будинку роботи можуть затягнутися на довгий час, після закінчення якого коефіцієнт зазвичай збільшується.
- рекомендується вибирати фіксовану процентну ставку, оскільки плаваюча не має ніяких гарантій і може підвищитися (в реальності так і виходить).
Термін кредитування - ще один показник, що дозволяє заощадити.
Він визначається виходячи з матеріального становища позичальника.
Більшість банків пропонують оформляти іпотеку до 30 років, з огляду на вік на дату закінчення договору.
При скороченні цього періоду скорочуються переплати за борг.
Вибираючи іпотечну програму, важливо не помилитися з вибором схеми погашення платежів:
- аннуїтетная - вноситься сума дорівнює протягом усього терміну дії договору. Позитивна сторона: борг виплачується рівномірно і людині не потрібно відразу вносити багато коштів. Однак в перші роки в основному виплачуються відсотки, а тіло кредиту зменшується повільно. У підсумку виходять додаткові витрати;
- диференційована - спочатку вносяться великі суми грошей, потім у міру оплати позики вони поступово зменшуються. Ця форма платежу більш економна, так як основна частина заборгованості погашається швидше. Однак банки видають свідомо менше коштів, ніж за ануїтетною схемою.
Зберегти заощадження можуть громадяни, які вже повинні виплачувати іпотеку.
З кожним роком лояльність банків до клієнтів підвищується через посилення конкуренції, тому позичальники повинні продовжувати оглядати діючі пропозиції кредитних організацій.
Рефінансування може заощадити гроші позичальника завдяки більш вигідним умовам і наступним можливостям:
- поміняти валюту кредиту;
- зменшити термін погашення боргу;
- знизити процентну ставку;
- змінити вид відсотка на фіксований або плаваючий.
Недоліком рефінансування є втрата права на податкові відрахування і повторна оплата страховки, роботи оцінювача.
Економія грошей на валюті і додаткових витратах
Російські банки пропонують іпотеку в різних грошових одиницях, ставка за якими може відрізнятися приблизно на 3-5%.
Зустрічаються такі види валют:
Фахівці не рекомендують брати іпотеку в доларах, так як через раптових стрибків курсу американської валюти позичальник ризикує програти не тільки велику суму грошей, але і залишитися без нерухомості.
Тому слід віддавати перевагу таким грошовим одиницям, в яких людина отримує стабільний дохід - це може бути:
- здавання нерухомості в оренду за кордоном;
- наявність депозитних рахунків.
Іпотечне кредитування передбачає додаткові витрати: розгляд заявки, комісія при видачі позики, оренда депозитарного осередку, послуга окремих фахівців і інші.
Скоротити їх можна наступним чином:
- запросити в банку список акредитованих нотаріусів і оцінювачів, порівняти вартість їх послуг;
- вибирати банківські продукти з мінімальними комісіями;
- оформляти правовстановлюючі документи без допомоги брокерів (процедура видачі позики може виявитися більш тривалої за часом, з'являється ризик не врахувати важливих деталей);
- страхувати об'єкт застави самостійно, що дозволить щорічно зберігати 0,5% від суми, що залишилася боргу;
- домовитися з продавцем нерухомості про можливість розрахунку без застосування депозитарного осередку або мінімально скоротити термін оренди.
Можна заощадити на способі отримання іпотеки.
За переведення в готівку грошей комісія складає 0,5%, а за переклад до 1,5%. У грошовому вираженні на кожен мільйон кредитів різниця цих чисел дорівнює приблизно 10 тис. Руб.
Чинне законодавство дає можливість позичальникам претендувати на один з двох видів податкових відрахувань:
- майновий (при покупці житла) - повертається 13% від вартості нерухомості, що не перевищує 2 млн. руб .;
- відсотки по кредиту - видається 13% без обмежень в сумі.
Цим способом економії можна скористатися один раз в житті, він являє собою складну процедуру.
Які загальні вимоги до позичальників по іпотеці? Дивіться тут.
Які умови рефінансування іпотеки в Ощадбанку? Дізнайтеся тут.
Державна програма і підтримка при народженні дітей
Придбання іпотеки - актуальне питання для багатьох сімей, вирішити який стає простіше завдяки державній підтримці.
Якщо подружжя придбало в борг житло площею 18 м2, то:
- при народженні однієї або двох дітей частина боргу списується за рахунок місцевого бюджету;
- при появі на світ третьої дитини держава повністю покриває заборгованість перед банком.
Щоб скористатися вигідною пропозицією, сім'я повинна подати до органів місцевої влади заяву і прикласти до нього певні документи.
Позичальники можуть заощадити гроші, ставши учасниками деяких пільгових програм держави.
Вони представлені в таблиці.