Ключові слова: кредитна політика, банк.
Кредитна політика визначає загальні принципи, правила, підходи і стандарти для всіх учасників кредитного процесу.
Підставою для всього процесу кредитування є кредитна політика, визначає його об'єктивні параметри і особливості, пов'язана із загальною стратегією банку і направлена на досягнення його стратегічних цілей.
Кредитна політика є так само невід'ємною частиною фінансової стратегії банку. Фінансова стратегія передбачає наявність політики підтримки ліквідності, процентної, емісійної, депозитної, кредитної, фондовій і дивідендної політик. [1]
Підвищення ефективності кредитної політики комерційних банків пов'язане з розвитком кредитних операцій. Використовувані і створювані методи формування і проведення кредитної політики банками повинні підтримувати формулювання цілей, включати в себе планування, що майбутній стан кредитного портфеля, визначення засобів і шляхів для досягнення цілей, здійснення контролю за використанням кредитів, що забезпечує ефективний захист від можливих і прийнятих ризиків кредитних операцій .
Кредитна політика повинна відповідати чинному законодавству РФ і напрямку економічного розвитку країни в цілому. Кредитна установа не повинно суперечити наступним встановленим критеріям при розміщенні кредитних продуктів:
- умовами Центрального банку РФ і законодавства РФ,
- місії, цінностям і цілям, прийнятим в банку,
- кредитної культурі банку,
- концепції з управління ризиками.
Отже, можна зробити висновок про те, що в разі поліпшення зовнішніх умов, формування стійкої тенденції до зниження інфляції та інфляційних очікувань Банк Росії пом'якшує грошово-кредитну політику, і навпаки, при погіршенні зовнішніх умов, спостереження тенденції до збільшення інфляційних очікувань Банк Росії посилює грошово -Кредитні політику.
Кредитна політика банку визначає стандарти, параметри і процедури, якими керуються банківські працівники у своїй діяльності з надання, оформлення кредитів та управління ними [6].
Основними елементами кредитної політики можна назвати - етапи кредитування і регламентовані параметри і процедури.
Елементи кредитної політики [7]
- контроль за виконанням кредитних договорів;
- умови продовження або відновлення прострочених кредитів;
- порядок покриття збитків;
- контроль за управлінням кредитом
Наступним елементом кредитної політики виділяють функції кредитної політики. В економічній літературі поділяються основні функції кредитної політики, наведені нижче:
отримання максимально високих доходів з мінімальним ризиком при розміщенні пасивів в кредитні ресурси;
зниження ризику виникнення критичного обсягу простроченої заборгованості до мінімуму;
розмежування повноважень з видачі позик;
надати можливість банку гнучко реагувати на зміни в економіці та законодавстві;
залучення надійних і рентабельних клієнтів.
Фактори, що впливають на кредитну політику, діляться на зовнішні і внутрішні.
До зовнішніх факторів відносять ступінь стійкості макроекономічної ситуації, фазу економічного циклу, інфляцію, дефіцит державного бюджету і зовнішній борг країни, рівень матеріального добробуту в суспільстві, загальний стан кредитного ринку, політику конкурентів.
До внутрішніх факторів відносять кваліфікацію персоналу, існуючу клієнтську базу, процес схвалень кредитів, обсяг власних коштів, що направляється на кредитування.
Основним елемент кредитної політики виділяється адміністрування кредитів. Під адмініструванням кредитів розуміється процес схвалення кредиту, ведення кредитних справ (фіксування відповідальності за відкриття і ведення кредитних справ, проблеми доступу), забезпечення, гарантії та зобов'язання, моніторинг, ревізія кредитів, ідентифікація проблемних позик і їх адміністрування, звернення стягнення на заставу, політика в області відмови від отримання відсотків, списання на збиток, перегляд резерву на покриття збитків за позиками.
Проаналізувавши кредитну політику російських банків, можна виділити тенденцію розвитку систем дистанційного банківського обслуговування (ДБО): міжбанківські платіжні системи, просування нових продуктів з використанням систем інтернет-банкінгу, інтеграція банкоматних мереж. Так само поряд з даною тенденцією в даний час проглядаються тенденції більш ретельного прийняття кредитних ризиків.
З огляду на розвиток і різноманіття банківських операцій, особливої актуальності набуває питання вибору оптимальних. При формуванні кредитної політики повинні вибиратися сфери діяльності забезпечують максимальний ефект, поліпшують якість кредитного портфеля і оптимізують роботу банку в цілому.
Основні терміни (генеруються автоматично). кредитної політики, Кредитна політика, Кредитна політика банку, кредитної політики банку, кредитна політика, функції кредитної політики, до визначення кредитної політики, зв'язок кредитної політики, Кредитна політика ВАТ, кредитної політики банками, кредитної політики комерційних, стратегією банку, Кредитна політика повинна, елементами кредитної політики, елементом кредитної політики, кредитної політики повинні, елемент кредитної політики, Мірошниченко О. С. Фінансова політика банку, очікувань Банк Росії, класифікації кредитів бан ка.