ДОБРОВІЛЬНЕ І Обов'язкове страхування
КЛАСИФІКАЦІЯ В СТРАХУВАННІ.
Основні поняття В НАУЦІ І ПРАКТИЦІ СТРАХУВАННЯ
Завдання і функції СТРАХУВАННЯ
МІСЦЕ СТРАХУВАННЯ У СИСТЕМІ ЕКОНОМІЧНИХ ВІДНОСИН. ПРЕДМЕТ СТРАХУВАННЯ.
Тема 1. Сутність, класифікація і форми проведення страхування
Система наукових знань включає в себе дві великі підсистеми - природні та суспільні науки. Предметом природних наук являє-ся нежива і жива природа, в тому числі: біологічна природа людини, явища, речі, організми, їх взаємозв'язку, що вивчаються математикою, биоло-гією, фізикою, хімією і т.п. Предметом громадських наук є загально-ного природа, людини - як неекономічна, так і економічна.
Неекономічна природа людини, як відомо, полягає в тому, що він є носієм релігійних, морально-етичних, є естетично-ких, політичних, сімейно-побутових, родоплемінних, національних і т.п. суспільних відносин. Ці сторони людської природи вивчаються відповідно наступними дисциплінами: філософією, атеїзмом, етикою, естетикою, історією і т.д.
Економічна природа людини полягає в тому, що він - носи-тель економічних відносин, які є предметом економічних наук.
Отже, кожної сукупності суспільних відносин, но-носія яких є люди, відповідають специфічні наукові дисципліни. Суспільні відносини, безпосередньо пов'язані з про-ізводством, з формою руху його продуктивних сил, є еко-номічного або виробничими відносинами.
Процес суспільного розподілу праці привів до того, що загально-ного виробництво постійно породжувало все нові і нові галузі: виробництво, торгівлю, фінанси, страхування. Відповідно до цих галузях суспільного виробництва (і його інфраструктури) з еконо-вів відносин відбруньковувалися (як щодо оригінали ні) фінансові, кредитні, грошові, страхові та інші сфери еко-номических відносин.
Ця диференціація всередині економічної системи відносин дзв-вала відбруньковування із загальної економічної науки (раніше - політичної економії) відповідних наукових дисциплін: фінансів, кредиту, де-ніжного обігу, банківської справи, страхування та ін.
Страхова справа зайняло свою специфічну нішу в системі економі-чеських наук. Місце цієї ніші визначається тим, що в системі еко-ких відносин є своя ієрархія. Вона полягає в тому, що на пер-вом місці в системі знаходяться відносини безпосереднього виробництва (спосіб з'єднання факторів виробництва, що диктуються відносинами власності на засоби виробництва); на другому місці - відносини розподілу факторів виробництва, виробленої продукції і дохо-дів власників засобів виробництва; на третьому - відносини обміну цієї продукції на доходи власників; на четвертому - відносини потреб-лення цієї продукції її покупцями - споживачами.
Отже, економічні (виробничі) відносини - це відносини між людьми з приводу виробництва, розподілу, обміну та споживання матеріальних благ і послуг, підлеглі пануючому типу власності на засоби виробництва.
Місце, яке займають страхові відносини в цій системі, відно-сується до третьої фази відтворення, названої відносинами обміну пли просто обміном. Слід вказати на одну специфічну особливість. Матеріальні блага і послуги на ринку спочатку обмінюються на гроші і лише потім споживаються. Гроші є не тільки засобом обміну, а й носіями фінансів. Щоб, зокрема, виключити тавтологію типу «гроші обмінюються на гроші», а також відобразити глибинні процеси, пов'язані з рухом фінансів страховика, в тому числі страхових взнося-сов і резервів на третій фазі - обміну, її стосовно до цих еконо-номічному відносин називають не обмін, а перерозподіл. З цієї ж причини останню фазу, споживання, стосовно до фінансів і грошей, називають використання, бо гроші (фінанси, кредит, страху-ші внески і фонди) не споживають як хліб, одяг, а використовують як засіб обміну, платежу, накопичення і т . Д.
Висновок про те, що страхування є економічне явище і відно-шення, підтверджується займаним їм місцем в громадському воспро-ізводстве. Про те, що страхування входить в групу перераспределітель-них відносин, свідчить той факт, що страховик не вироб-дит (а значить і не бере участі в розподілі) матеріального блага. Він створює, виробляє послугу по страховому захисті, але виконує її він лише після того, як отримає страхові внески від клієнтів. А це про-виходить лише тоді, коли його клієнти отримали доходи після вироб-ництва і розподілу матеріальних благ і послуг (крім страхових). Як видно, в страхуванні фазі виробництва передує фаза загально-ного перерозподілу (обміну). Більш того, ці фази не тільки переставлені, але і значно віддалені в часі. Заплативши страховий внесок, клієнт страховика може отримати відшкодування збитку че-рез дуже тривалий проміжок часу, а може і не отримати ні внесків, ні відшкодування шкоди, якщо страхового випадку в договірний термін при ризиковому страхуванні не відбулося.
Страхові відносини для клієнта (страхувальника) і страховика кричи-ентіровани, перш за все, на економічні інтереси обох сторін угоди, і їх задоволення забезпечується при дуже специфічних умовах.
Виходячи з вищевикладеного, можна сказати, що предметом спеці-альної наукової дисципліни «Страхування»; «Страхова справа» є економічні відносини між людьми, що виникають на фазі перерозподілу до-ходів власників факторів виробництва.
Страхові відносини по срав-рівняно з фінансовими мають виняткову специфіку:
По-перше, осо-сті страхування полягає в тому, що воно виникає і функціонує тільки на основі законів теорії ймовірностей (тобто страховики беруть на страховий захист події, про які відомо, що вони можуть мати місце, але не відомо, де, коли вони відбудуться, кого саме з страхувальників торкнуться, який саме збиток йому завдадуть). У всіх ос-тальних економічних відносинах їх об'єкт (товар, гроші, відсотки і т.д.) в часі і просторі заздалегідь відомий і зафіксований в кон-тракті, тобто принцип випадковості тут виключений. Ці відносини будів-ятся на принципі обов'язковості фактичного надання послуги за гроші клієнта, при будь-яких умовах.
По-друге, якщо всі види комерційних відносин будуються на прин-ципах суворої, індивідуальної для кожної угоди, еквівалентності і обов'язковості передачі товару, в тому числі послуги, за гроші покупа-телю, то в страхуванні інша справа. Сплативши свої гроші (внесок) страховика - продавцю, клієнт (покупець послуги) може не напів-чить від страховика ні матеріалізованої послуги в формі страхового відшкодування, ні своїх внесків назад, якщо не стався страховий слу-чай, від наслідків якого страхувався клієнт, заплативши внески. Сле-послідовно, страхові відносини за законом і умовами операції суворої індивідуальної еквівалентності не передбачають. Немає такої ек-вівалентності і в разі отримання клієнтом страхового відшкодування. Так, наприклад, сплачений страховий внесок може становити соті частки відсотка від страхової суми, яку отримає страхувальник при настанні страхового випадку.
Чи не виявимо ми суворої еквівалентності страхового відносини і для сукупності застрахованих осіб за короткий відрізок часу. Ска-жем, протягом року в компанії застрахувалося 10000 чоловік, а отримали відшкодування тільки 50 осіб, у яких відбулися страхові випадки. Справа в тому, що сукупна річна сума страхових внесків може бути і більше і менше сукупних річних виплат цим 50 страхувальникам.
Однак, на відміну від системи нееквівалентний фінансових ставлення-ний всіх суб'єктів країни з державним бюджетом (державою), коли платять податки все, а отримують з бюджету не всі платники, стра-ховие відносини, незважаючи на вищесказане, в принципі еквівалентні. Ця еквівалентність полягає в тому, що нетто-ставка (частина тарифної ставки - основи страхового внеску) повинна максимально відповідати-вать ймовірності збитку. Цим відповідністю досягається зворотність коштів страхового фонду за тарифний період тієї сукупності страхова-телей (клієнтів), в масштабі якої будувалися страхові тарифи і на їх основі стягувалися внески. Страхова еквівалентність полягає в тому, що в кінцевому рахунку все внески, отримані компанією від клієнтів, за тариф-ний період (наприклад, за 5 років) повернуться до страхувальників у вигляді страху-вих виплат. Еквівалентність страхування охоплює ту частину страхових внесків, яка використовується для створення фонду страхових виплат.
Ці особливості страхових відносин виводять страхування в дис-ціпліну, відмінну не тільки від інших економічних дисциплін, але навіть і від фінансів, хоча останні, як і страхування, охоплюють в значній-котельної частини перерозподільні економічні відносини.
Детальніше специфіка страхування розглядається протягом усього курсу.