При переході до ринкової економіки важливою проблемою організації страхової справи і створення цивілізованого страхового ринку є формування об'єднань, спілок та асоціацій страховиків.
Виникнення перших угод між страховиками відноситься до кінця XVIII ст. коли в 1791 р був організований перший союз Лондонських товариств страхування від вогню. Створення страхових спілок було викликано наступними основними причинами: загостренням конкуренції на ринку страхових капіталів, виникненням і розширенням державного контролю, законодавчим регулюванням страхування, а також необхідністю технічного вдосконалення страхового процесу: узгодженням тарифних ставок, виробленням однакової класифікації ризиків, типових полісів і т. Д.
У Росії об'єднання страхових товариств відбулося в 70-х роках XIX ст. а в 1875 р було прийнято Тарифна угода, що встановлює єдині правила тарифної політики для всіх страховиків. Добровільні об'єднання страховиків існували в Росії в дореволюційний період:
Союзи страхових організацій, що створюються в будь-який історичний проміжок часу, ставлять своїми цілями представництво і захист інтересів страховиків перед суспільством і перед законодавчими та урядовими структурами, розробку спільних програм стратегії і тактики розвитку страхової справи.
За своїм статусом об'єднання страховиків повинні бути громадськими організаціями, вільними від комерційної діяльності.
Товариство взаємного страхування (ОВС) - одна з організаційних форм об'єднання страхових інтересів, учасники якого одночасно виступають в якості страховика і страхувальника. Згідно ст.7 Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ», юридичні та фізичні особи для страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створювати ОВС.
ОВС виступає в якості організації некомерційного типу, що не ставить за мету отримання прибутку, і утворюється виключно для страхування своїх членів, захисту їх майнових і особистих інтересів. Учасник ОВС є страхувальником, його частка в страховому фонді товариства визначається розміром внесеного паю, а весь колектив ОВС виступає в якості страховика кожного з його учасників.
Всі активи, а також надлишки коштів, накопичені за звітний період діяльності товариства, належать його членам і використовуються на поповнення страхових резервів, зменшення розміру страхових внесків, розподіл суми чистого доходу серед членів ОВС. Як правило, товариства взаємного страхування не користуються послугами страхових посередників і всі операції здійснюють за рахунок страхового фонду суспільства, а в разі нестачі коштів його учасники за рішенням загальних зборів вносять додаткові внески.
Завданням ОВС є надання його учасникам найбільш якісних, різноманітних і доступних за ціною страхових послуг. Зазвичай до таких форм об'єднань вдаються середнього класу власники та фізичні особи - підприємці.
Взаємне страхування широко використовується в страховій практиці зарубіжних країн. У Росії поки відсутня правова основа взаємного страхування. Процес створення страхових компаній і їх об'єднань підпорядковується інтересам їх засновників, які прагнуть до швидкого отримання прибутку, і не орієнтується на інтереси страхувальників, які потребують страхового захисту. Тому створення ОВС особливо важливо для підтримки розвитку малого бізнесу в Росії.
Страховий пул. З метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, гарантій страхових виплат, більш повного страхового покриття ризиків, задоволення потреб страхувальників в страхових послугах страховики можуть підписувати угоду про страховий пул.
Страховий пул - це добровільне об'єднання страховиків, що не є юридичною особою, що створюється на основі угоди між ними на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу.
Страховий пул створюється на певний термін або без його обмеження і діє на підставі угоди, підписаної страховиками. При цьому кількість страховиків - учасників пулу може бути довільним. Крім того, учасники пулу можуть бути учасниками іншого страхового пулу, а також перестраховувати частина ризику за договорами страхування, укладеними від імені страхового пулу.
Страховики - учасники страхового пулу укладають договори страхування за єдиними виробленим з умовами і тарифами страхування в межах встановленого угодою максимального розміру зобов'язань по кожному окремому ризику. Страхові внески, отримані за укладеними від імені страхового пулу договорами, перерозподіляються між учасниками відповідно до їхньої частки в прийнятому на страхування ризику. Діяльність учасників страхового пулу спрямована на створення сприятливих умов страхування для клієнтів. Вони несуть відповідальність виконання всіх прийнятих на себе зобов'язань в рамках угоди про страховий пул.
На російському страховому ринку зусиллями страховиків утворені такі страхові пули: екологічний пул, пул зі страхування космічних ризиків, пул зі страхування ядерної відповідальності, пул зі страхування муніципального житла, пул зі страхування будівельно-монтажних розрахунків, пул з медичного страхування.
Некомерційний сектор страхування, до якого відносяться і страхові пули, при своєчасній законодавчої підтримки, в тому числі з питань пільгового оподаткування, може стати новою, більш надійною формою страхового захисту безпосередніх споживачів страхової послуги - страхувальників, дозволить охопити великі, які раніше були поза страхування, ризики і об'єкти, підняти фінансові можливості страховиків і престиж національного страхового ринку.
Питання для повторення
1 Поясніть термін «страхування».
2 Назвіть основних учасників страхових відносин.
3 Що лежить в основі класифікації страхування?
4 Які майнові інтереси можуть виступати об'єктами страхування?
5 Назвіть види страхування, що проводяться в обов'язковому порядку.
6 Перелічіть елементи, що становить тарифну ставку.
7 Поясніть термін «страхові резерви».
8 Охарактеризуйте суть інвестиційної політики страховика.
9 Поясніть, з якою метою а) проводиться перестрахування, б) створюються страхові пули.