Тема 2.Источники страхового права
2.1. Норми страхового права
2.2. Джерела страхового права
За загальним визнанням юридична норма - це первинний, головний елемент права. Поряд з терміном «юридична норма» застосовуються також такі однозначні терміни, як «правова норма», «норма права».
Виходячи з такого розуміння юридичної норми можна визна-ділити поняття і норми страхового права як формально виражений-ве правило поведінки, що регулює страхові відносини між страхувальником (застрахованою особою, вигодонабувачем) та страховиком для досягнення мети договору страхування.
З урахуванням цих трактувань правової норми норма страхового права - це загальнообов'язкове для суб'єктів страхових ставлення-ний формалізоване державно-владне розпорядження, пред-ставлять визначення того чи іншого поняття або цільову на-правління регулюючого впливу на страхові ставлення-ня через свідомість і вольове поведінка цих суб'єктів шляхом надання їм відповідних прав і покладання на них певних обов'язків.
Нормам страхового права притаманні такі основні риси.
Норми страхового права висловлюють важливі для встановлення і реалізації, зміни або припинення страхових відносин державно-владні приписи, які спричиняють право-мірне поведінку суб'єктів цих відносин.
Норма страхового права є не що інше, як правова модель регульованих страхових відносин або їх елементів. Ця модель являє собою певний ідеалізований абстрактний варіант поведінки або уявлення про ті чи інші фактичні явища в страхуванні майнових інтересів юридичних, фізичних осіб на випадок настання страхової події. Середовищ-ствами вираження такої моделі можуть бути текст, формули, циф-ри, методи і ін.
Норми страхового права відображають і закріплюють типовість різних видів і елементів страхових відносин між їх суб'єктами, а також інтересів, дій і зв'язків учасників цих відносин як результат їх повторюваності.
Норма страхового права має загальнообов'язковим характе-ром, що означає безумовне її дотримання і виконання, викорис-тання і застосування громадянами, юридичними та посадовими-ми особами, на яких поширюється її дія, а також дер-вою.
Тут важливо також визначити, чи належать групи норм ст. 25, 26,27 Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ» до норм страхового права, що регулює страхові відносини. І якщо так, то які підстави існують для такого твердження. Дія цих норм спрямоване насамперед на забезпечення фінансової стійкості і платоспроможності страховика шляхом формирова-ня їм необхідного за величиною статутного капіталу, створення і ефективного розміщення (інвестування) страхових резервів, а також застосування перестрахування великих ризиків основних до-говорів страхування.
З представленого вище визначення норми страхового права слід, що вона представляє державно-владне розпорядження, яке регулює страхові відносини в тій чи іншій їх частини на ос-нове впливу на свідомість і вольове поведінка суб'єктів цих відносин.
Договір майнового або особистого страхування, укладений-ний відповідно до норми ч. 1 і 2 ст. 929 або ч. 1 і 2 ст. 934 ГК РФ, містить основне страхове правовідношення зобов'язального характеру: страховик зобов'язаний при настанні страхового випадку виплатити уповноваженій - страхувальникові (або застрахованих-му особі, вигодонабувачу) страхове відшкодування або страхове забезпечення (в тому числі в розмірі страхової суми). Страху-ватель при цьому зобов'язаний сплатити страхову премію (внесок) у роз-ре і в терміни, визначені договором страхування.
Держава вирішує завдання стратегії гії і тактики ефективного розвитку суспільства, гармонізації всіх суспільних відносин на основі дієвої системи права і об'єднує для цього зусилля багатьох організацій, колективів і мас людей. У руслі цієї діяльності держава приймає спе-ціальні правові норми, що встановлюють для страховиків ряд обов'язків, спрямованих безпосередньо на гарантоване виконання ними зобов'язань перед страхувальниками (застрахований-ними особами, вигодонабувачами) за укладеними договорами страхування.
Таким чином, норми ст. 25-27 Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ» є нормами страхового права, регулюються-ючий виконання основного обов'язку страховика як од-ної зі сторін договору страхування.
Разом з тим необхідно чітко розмежовувати, наприклад, між нормою ч. 2 ст. 27 Закону, яка зобов'язує страховика, який прийняв зобов'язання в обсязі, що перевищує можливості його исполне-ня за рахунок власних коштів і страхових резервів, проводити перестрахування, і нормами, які регулюють відносини між страховиком-перестрахувальником і перестрахувальником. Останні відношення не є страховими відно-шениями і повинні регулюватися нормами цивільного, а не стра-хового права.
Аналогічне становище у відносинах страховика з іншими юридичними особами з розміщення (інвестування) страху-вих резервів.
При обов'язковому державному стра-Хованов життя, здоров'я і майна державних службовців за рахунок бюджетних коштів відносини страхувальника (безумовно-го законом державного органу) з державою пов'язані з бюд-житніх фінансуванням витрат страхувальника на сплату страхо-вої премії (витрат на страхування) і є фінансовими відносинами. Відповідно і норми, що регулюють ці відно-шення, відносяться до фінансового права, хоча і представлені в нор-мативно правовому акті страхового законодавства.
Відносини ж зазначеного страхувальника - державного орга-на зі страховиком (або інший, в тому числі державної, орга-нізації - відповідно до ч. 2 ст. 969 ЦК України) зі страхування життя, здоров'я та майна держслужбовців за рахунок бюджетних коштів є безпосередньо страховими відносинами. І регулюються вони відповідними нормами по обов'язковому страхуванню.
Норми ст. 28 і 29 зазначеного Закону, які регулюють відпо-відно правила бухгалтерського обліку і звітності страховиком, забезпечення відкритості інформації про страхову діяльність, Безпосереднього зв'язку зі страховими відносинами не мають і відносяться до фінансового права, котрі використовують метод владних приписів, властивий адміністративному праву.
Класифікація норм страхового права є під-поділ їх на окремі групи (види). Вона дозволяє:
по-перше, встановити місце і роль норм в системі страхового права;
по-друге, визначити межі та характер регулюючого віз-дії права на страхові відносини, що існують їх різно-видности;
по-третє, намічати напрямки подальшого совершенствова-ня системи норм страхового права.
Класифікація норм страхового права може здійснюватися за різними ознаками (критеріями). На підставі положень загальної теорії права норми страхового права можуть класифікуватися:
за функціями в правовому регулюванні;
за особливостями предмета страхового права;
з конкретних способів, засобів і прийомів методу стра-хового права;
за формою вираження припису норми.
I. За функціями в правовому регулюванні, зокрема, можуть бути виділені групи норм:
1. Загальні норми страхового права, що охоплюють регулювання їм практично всі різновиди страхових відносин. До загальних норм належать, наприклад, дефінітивного норми Закону РФ «Про організацію страхової справи в РФ», що визначають поняття: стра-Хованов (ст.2); обов'язкового і добровільного страхування (ст.3); страхувальника, застрахованої особи, вигодонабувача, страхів-ника (ст.5 та 6); страхового ризику, страхового випадку, страхової вип-лати (ст. 9) і ін.
До цієї ж групи загальних норм відносяться норми, що охоплюють своїм регулюванням відносини як майнового, так і лич-ного страхування.
2. Спеціальні норми страхового права, що регулюють ставлення-ня в окремих галузях, підгалузях страхування є:
1. норми, що регулюють тільки майнове страхування
2. особисте страхування регулюється нормами
3. норми, що регулюють обов'язкове страхування.
Досить численна група законів, що регулюють ставлення-ня в різних сферах діяльності (космічної, атомної енер-гетики, пожежної безпеки, роботи рятувальних служб, доль-ної, прокурорської і ін.), Які містять по одній або неяк-до статей, спеціальними нормами розпорядчих здійснення того чи іншого виду обов'язкового страхування. До таких законів можна віднести, наприклад, Закон РФ від 26.06.92 р № 3132-1 (в ред. Законів від 21.06.95 р і від 20.12.02 р) «Про статус суддів в РФ», Закон РФ от21.07.97г. № 118-ФЗ «Про судових приставів», Повітряний кодекс РФ від 19.03.97 р
3. Норми - правила поведінки визначають права і Обязаннос-ти суб'єктів страхових відносин, умови реалізації їх прав і виконання обов'язків при укладенні та виконанні догово-рів страхування, а також міру їх відповідальності за порушення ус-тановленіе приписів норм. Такими нормами є, напри-заходів, норми ст. 944 ГК РФ, які зобов'язують страхувальника повідомляти страховику при укладанні договору страхування всі відомі
страхувальнику відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового слу-чаю і можливих збитків від нього. Крім того, норми цієї статті визначають відповідальність страхувальника за повідомлення страховику завідомо неправдивих відомостей. Необхідно відзначити, що переважна частина норм страховог-го права, представлених в гл. 48 ГК РФ і в спеціальних законах, повністю присвячених страхуванню, відноситься до норм - пра-вил поведінки.
II. За особливостями предмета страхового права можуть бути виділені наступні групи норм.
1. Норми, що регулюють відносини майнового страхова-ня і його підгалузей.
2. Норми, що регулюють відносини особистого страхування та його підгалузей.
3. Матеріальні норми, що закріплюють права і Обязаннос-ти суб'єктів страхових відносин в частині об'єктів цих відносин (майнових інтересів і їх захисту відповідно до дого-вору страхування), а також межі правового регулювання.
4. Процедурно-організаційні норми, які регламентують порядок, форми і методи реалізації норм матеріального права.
5. Норми, що регулюють відносини сторін в процесі заклю-чення договору страхування.
6. Норми, що регулюють відносини по виконанню, зміни або розірвання і припинення договору страхування після його укладення і вступу в силу.
III. З конкретних способів, засобів і прийомів методу страхового права можливе виділення наступних груп норм.
1. Імперативні норми
2. Диспозитивні норми
IV. За формою вираження припису виділяються групи норм:
1. Зобов'язують норми.
2. Заборонні норми
3. Управомочіваюшіе норми.