Почнемо з визначень. Банківська система в цілому - це сукупність банків і різних кредитних і фінансових установ. Зазвичай основним її ланкою є центральний національний банк країни, нижче якого в ієрархії - мережа комерційних банків і інших фінансових компаній. Центробанк здійснює емісію (випуск) грошових коштів, а так само виконує резервну і регуляторну функцію. Він не працює з фізичними особами, його клієнтами є інші учасники банківської системи.
Основне завдання банківської системи - акумулювати фінансові надлишки. тимчасово вільні гроші населення і юридичних осіб, для подальшого надання їх тим, хто потребує кредитуванні. Як працює банк? За рахунок чого формується прибуток банку? Що потрібно знати власнику депозиту, щоб інвестувати свій капітал грамотно? Нижче я постараюся дати відповіді на кожне з цих питань.
Дохід комерційного банку складається з відсотків по кредитах, комісії від різних операцій, прибутку від валютних операцій, операцій з дорогоцінними металами, оплати за обслуговування осередків, а так само міжбанківське кредитування.
Гранично спрощена схема така. Клієнт кладе на депозит 1000 гривень, термін вкладу 1 рік. Це означає, що протягом року банк може видати на цю суму кредит і отримати свій відсоток, можливо, повторити операцію не один раз. В результаті дохід від видачі кредитів іншим клієнтам в кілька разів перевищить відсоток за первісним депозитом, саме ця різниця і буде прибутком банку. Тобто ті кошти, які отримав банк від вкладників, він використовує для різних фінансових операцій, отримуючи прибуток, частина з якої йде на оплату відсотка за вкладом.
Ускладнимо систему. Існує таке поняття, як норма резервування. Це означає, що певний відсоток від усіх вкладів клієнтів комерційний банк повинен перерахувати на зберігання в Центральний банк. Основних цілей у цього зобов'язання дві - гарантувати виплату вкладів клієнтів і обмежити банк від безконтрольної видачі кредитів, і, як наслідок, збільшення грошової маси і зростання інфляції. Тобто якщо на початкову суму 1000 гривень були видані кредити на 10 000 гривень, існує ризик кризи ліквідності. Пов'язано це з тим, що банк, фактично, робить гроші з повітря, отримуючи відсотки кілька разів від однієї і тієї ж стартової суми.
Частина коштів, накопичених банком за допомогою депозитів, потрапляє на міжнародний фінансовий ринок. Операції купівлі-продажу валюти можуть збільшити інвестований банком суму в кілька десятків разів, забезпечивши додатковий прибуток, в порівнянні з якою відсоток, що виплачується вкладникам, мінімальний і може не прийматися в розрахунок. Таким чином, банки отримують фінансові кошти для отримання прибутку за рахунок вкладів, не ризикуючи власним капіталом.
Які бувають депозити? В першу чергу, термінові і до запитання. Перший варіант депозиту відкривається на обумовлений термін, від декількох днів до декількох років. Процентна ставка для строкових вкладів набагато вище, ніж для депозитів до запитання, але зняти кошти з рахунку в будь-який момент вкладник не може (це тягне за собою оплату великого штрафу), вся сума вкладу буде повернута тільки після закінчення терміну депозиту. Саме строкові вклади найбільш широко поширені серед приватних вкладників.
Термін депозиту і процентна ставка знаходяться в прямій залежності. Природно, банку вигідніше укласти договір на максимально тривалий період часу, за який суму депозиту можна збільшити в кілька разів. Річна ставка може залежати не тільки від терміну вкладу, але і від суми, особливо для депозитів з правом поповнення, де відсоток за вкладом наростає зі збільшенням тіла депозиту. Третій факт, що впливає на ставку - валюта вкладу. Для популяризації вкладів в національній валюті вони зазвичай мають більш високою процентною ставкою, ніж доларові і євро депозити. Відсотки, нараховані за вкладом, можна знімати щомісяця, щокварталу, або додати до загальної суми депозиту для збільшення доходу.
Відмінності між цільовими групами депозитів.
Вибір валюти вкладу залежить від декількох факторів. По-перше, це відсоток за вкладом, по-друге, валюта наявного капіталу, по-третє, потреби вкладника на момент зняття коштів з депозиту. У будь-якому випадку слід враховувати чималу комісію за конвертацію валюти, це дохід банку і втрата коштів для вкладника.
Деякі банки розраховують на те, що деякі клієнти детально вичитують договір. У ньому можуть виявитися пункти, які не відповідають уявленням клієнта про вигідному внесок. Наприклад, обумовлена можливість зміни ставки прибутковості банком в будь-який момент, обов'язковий випуск кредитної карти або величина штрафів за дострокове виведення капіталу. Для збереження і збільшення власних накопичень не обов'язково вкладати кошти в банківський депозит. Незважаючи на те, що це найменш ризикований спосіб, він є так само і найменш прибутковим. Дуже часто відсоток по депозиту ледве покриває інфляцію і практично нездатний принести додатковий пасивний дохід, особливо якщо наявний капітал не надто великий.
Але якщо ви зважилися все ж відкрити депозитний рахунок, варто ретельно вибирати банк. Перш за все, зверніть увагу на його популярність і репутацію. Далі зберіть інформацію про частку іноземного капіталу, тому що чим вона більше, тим надійніше банк. Оцініть розмір банківського капіталу і активність його діяльності. Бажано, щоб капітал банку покривав більшу частину сукупної суми клієнтських рахунків, це гарантує виплату ваших фінансів в більшості випадків.
Доступність інформації про банк і його діяльності, прозорі схеми взаємодії з клієнтами, хороші відгуки на незалежних інтернет-ресурсах і особиста рекомендація знайомих - ось запорука успішної співпраці і збереження капіталу.
Підіб'ємо підсумки - перш ніж вибирати той чи інший спосіб зберегти і збільшити капітал, детально ознайомтеся з теорією, побудуйте схему функціонування фінансового інструменту і вирішіть для себе - кому принесуть користь ваші дії, вам або фінансової організації.
Будь ласка заповніть форму зворотного зв'язку і наш менеджер зв'яжеться з вами у зручний для вас час.
Технічна підтримка працює з 9 до 18 години за московським часом.
Будь ласка заповніть форму зворотного зв'язку і наш менеджер зв'яжеться з вами у зручний для вас время.33
Способи оплати Ліворуч Праворуч
Pegas Invest Fund, Inc.
email: [email protected]