1. Поняття і склад банківських правовідносин
Банк Росії як учасник правовідносин. Банк Росії є учасником численних правовідносин, причому значну і навіть більшу частину з них він сам же і ініціює, видаючи різні нормативні акти, які регулюють його відносини з кредитними організаціями в Росії.
Якщо ми спробуємо узагальнити і класифікувати всі правовідносини, в яких одним із суб'єктів є Банк Росії, то в найзагальнішому вигляді у нас вийде, що всі вони діляться на дві групи (кожна з яких потім ділиться на підгрупи в залежності від галузевої приналежності):
ті правовідносини, в яких реалізується його компетенція в системі поділу влади, тобто зовнішні правовідносини по відношенню до банківської системи в цілому. Це конституційні правовідносини щодо формування його вищих керівних органів, щодо взаємодії із законодавчою і виконавчою владою в державі. Крім того, в деяких випадках Банк Росії є суб'єктом певних міжнародно-правових відносин;
всі правовідносини всередині банківської системи, в яких здійснюються передбачені законодавством функції Банку Росії. Сюди входять всі правовідносини, учасниками яких є кредитні організації та Банк Росії.
Значення будь-якого правовідносини полягає в тому, що юридичні та фізичні особи, різні організації в процесі своєї практичної діяльності порівнюють і оцінюють своє фактичне поведінка і поведінка інших учасників в конкретному відношенні з тим, яким має бути їх поведінку відповідно до вимог нормативного акту.
Наприклад, між Банком Росії і кредитною організацією існує правове відношення щодо дотримання останньої встановлених для неї нормативів. Фактично можуть бути деякі відхилення від встановленої для даного правовідносини моделі фінансової діяльності питання тільки в ступені невідповідності. Але правовідносинами має вважатися не фактичне ставлення, яке містить відхилення, а юридична, тобто таке, яким воно повинно бути в даній ситуації. Такий підхід завжди дозволяє порівнювати юридична і фактична у відносинах між суб'єктами, не змішуючи одне з іншим.
Банківська правовідносини це правова форма фактичного банківського відносини. Тому поняття правовідносини включає тільки те, що є правовим. Якихось неправових (фактичних) елементів у змісті самого правовідносини бути не повинно. Правове і фактичне громадське ставлення це взаємопов'язані, але не збігаються поняття.
Правовідносини між кредитною організацією та Банком Росії виникає з моменту її реєстрації і припиняється винятком відповідного запису в Книзі державної реєстрації кредитних організацій.
У проміжку між цими точками відліку можуть відбуватися і, як правило, відбуваються численні зміни банківських правовідносин, пов'язані з отриманням різних ліцензій, внесенням змін до установчих документів, узгодженням керівників кредитної організації, її реорганізацією, перетворенням. Таке правовідносини є статусним, В цьому банківському правовідносинах реалізується статус кредитної організації.
Однак кредитна організація має не тільки статус, правове становище, які, як відомо, з часом змінюються, а й функції.
Функції кредитної організації це основні напрямки її банківської діяльності. Вони здійснюються за допомогою банківських операцій.
У процесі здійснення банківських операцій і угод між кредитною організацією, вкладниками, кредиторами і всіма іншими особами, які користуються банківськими послугами, виникають цивільно-правові відносини. Цивільно-правові відносини регулюють тільки ту частину банківських відносин, яка є об'єктом цивільного права. Інші галузі права мають свої предмети регулювання в банківських відносинах.
Порядок проведення банківських операцій регулюється правилами, встановленими банківськими законами і Банком Росії. Цей порядок є об'єктом банківського права. Кредитна організація зобов'язана підкорятися правилам, які встановлені для проведення банківських операцій. Виконання вимог, встановлених цими правилами, породжує операційні банківські правовідносини між кредитною організацією та Банком Росії.
Операційне банківське правовідносини між Банком Росії і кредитною організацією конструюється по вертикалі.
Кожному цивільно-правовому відношенню між кредитною організацією та її клієнтом, в тому числі і вкладником (горизонтальне правовідносини), відповідає банківське правовідносини між Банком Росії і кредитною організацією (вертикальне правовідносини).
На наш погляд, суб'єктний склад банківських правовідносин включає тільки правовідносини між кредитними організаціями та Банком Росії, а також між засновниками кредитної організації і Банком Росії в момент створення, реорганізації, перетворення або ліквідації банку, включаючи і процедури, пов'язані з його санацією.
У банківському праві на відміну від права цивільного застосовується тільки метод владного наказу. Норми банківського права імперативні. Вони не передбачають рівності сторін. Цим значною мірою визначається і структура правовідносини, а значить, і його специфіка, суб'єктний склад.
2. Суб'єкти банківських правовідносин
Банк Росії і кредитні організації це основні суб'єкти банківських правовідносин. У деяких випадках суб'єктами правовідносин є учасники кредитних організацій (створення, реорганізація, фінансове оздоровлення, припинення і ліквідація кредитної організації).
Клієнти кредитних організацій, акціонери і вкладники, як правило, є суб'єктами цивільно-правових відносин.
Вкладник або інша особа, яка користується банківськими послугами, не є суб'єктом банківських правовідносин. Вони є суб'єктами цивільних правовідносин.
Тепер припустимо, що будь-яке вимоги законів порушені і вкладник звертається зі скаргою в Банк Росії. Які правовідносини виникають в цьому випадку між Банком Росії і кредитною організацією? Чи зобов'язаний Банк Росії вирішити суперечку між вкладником і кредитною організацією?
Згідно п. 2 ст. 11 Цивільного кодексу Російської Федерації "захист цивільних прав в адміністративному порядку здійснюється лише у випадках, передбачених законом. Рішення, прийняте в адміністративному порядку, може бути оскаржене до суду". Але Банк Росії не наділений правом здійснювати захист цивільних прав в адміністративному порядку. Крім того, як уже говорилося, його нормативні акти не є нормативними актами адміністративного права.
Отже, звернення вкладника з скаргою в Банк Росії ніяких адміністративно-правових відносин не породжує.
Разом з тим, отримавши скаргу від вкладника, Банк Росії відповідно до чинного законодавства не зобов'язаний проводити перевірки за скаргами фізичних і юридичних осіб з подальшим наданням їм інформації, і не має повноважень на проведення таких перевірок.
Якщо допустити, що за надійшла скарзі Банк Росії призначить перевірку з метою захистити права конкретного вкладника, то в цьому випадку він повинен буде взяти письмове пояснення за даним фактом від кредитної організації. Але якщо Банк Росії відбере письмове пояснення, то в такому випадку виникне юридична справа і він повинен буде вирішити спір між кредитною організацією та вкладником по конкретній справі. Однак спроба вирішення такого спору могла б означати, що Банк Росії порушує вимоги п. 2 ст. 11 Цивільного кодексу Російської Федерації, де говориться, що захист цивільних прав в адміністративному порядку здійснюється лише у випадках, передбачених законом.
Чи означає це, що Банк Росії повинен залишити без уваги скаргу вкладника? Здається, що Банк Росії зобов'язаний лише дати відповідь вкладнику про те, що такого роду суперечки вирішуються в судовому порядку. Але оскільки Банк Росії відповідальний за банківський нагляд, то, стало бути, він зобов'язаний перевірити інформацію, що надійшла скаргу на предмет виконання кредитної організацією вимог Вказівки Банку Росії. Приводом до виникнення наглядового правовідносини, в такого роду випадках, є скарга вкладника. Але правовідносини при цьому виникає не між Банком Росії і звернулися до нього вкладником, а між Банком Росії і перевіряється їм в порядку нагляду кредитною організацією.
3. Суб'єктивні права і обов'язки в банківському правовідносинах
Суб'єктивне право це право, яке належить суб'єкту як учаснику правовідносини.
Суб'єктивне право включає три правомочності:
а) право на власні дії;
б) право вимагати від іншої сторони у правовідносинах виконання нею обов'язків;
в) право на захист свого порушеного суб'єктивного права.
У банківському правовідносинах кожна зі сторін має права і обов'язки.
Банк Росії має право вимагати від кредитної організації, щоб кредитна організація проводила конкретну банківську операцію відповідно до вимог банківських законів і, крім того, відповідно до банківськими правилами, встановленими Банком Росії. Кредитна організація зобов'язана виконувати всі вимоги Банку Росії і проводити операції належним чином (робити відповідні проводки в бухгалтерському обліку, правильно оформляти бухгалтерські документи, не порушувати при цьому економічні нормативи і т.д.).
З іншого боку, і кредитна організація має право вимагати від Банку Росії надання необхідної їй банківської інформації, дотримання ним передбаченої законом конфіденційності, вимагати, щоб Банк Росії пред'являв до неї тільки ті вимоги, які передбачені банківськими законами і банківськими правилами. Якщо Банк Росії порушить її права, кредитна організація має право звернутися за захистом до арбітражного суду.
4. Об'єкт і предмет банківських правовідносин
Банківські відносини це об'єкт для різних правовідносин, в яких бере участь кредитна організація. В цьому об'єкті кожна галузь права має свій предмет.
Банківські відносини це загальний об'єкт для всього комплексу правовідносин, які їх опосередковують в правовому регулюванні. Але в цьому загальному об'єкті є такі елементи, які стають об'єктами конкретних галузевих правовідносин.
Банківські операції проводяться кредитною організацією з метою надання банківських послуг і отримання прибутку.
Предмет банківських правовідносин і предмети інших правовідносин розрізняються, але між ними може бути тісний взаємозв'язок. Наприклад, предмети банківських правовідносин і податкових правовідносин тісно пов'язані між собою, але за своєю природою вони різні. І ці відмінності в значній мірі обумовлені предметом правового регулювання в банківському праві і специфікою об'єктів банківських правовідносин. У податковому праві застосовуються адміністративно-правовий метод регулювання та санкції адміністративного права. У банківському праві теж застосовується імперативний метод правового регулювання, але він не має нічого спільного з адміністративним правом, оскільки адміністративне право це сфера діяльності органів виконавчої влади. Банк Росії як уже говорилося, не є органом виконавчої влади. Та й санкції банківського права відрізняються від санкцій адміністративного права. Вони, нагадаю, передбачені банківськими законами. Підставою для їх застосування є порушення, а не правопорушення, як це передбачено в адміністративному праві.