Відповідав М. І. Сухов - заступник Голови Банку Росії
Видаючи кредит, банк ретельно перевіряє позичальника. Чому ж, коли виявляється, що позичальник борг повернути не може, вся відповідальність лягає на нього? А банк просто закладає втрати в ставку наступного клієнта.
І. Мельников, Кострома.
Відповідав В. А. Поздишев - директор Департаменту банківського регулювання
Як отримати кредит за найнижчою процентною ставкою?
С. Саричев, Муром
Порівняти умови кредитування можна за допомогою показника повної вартості кредиту. Він враховує всі платежі позичальника за кредитним договором, в тому числі на користь третіх осіб (наприклад, страхові компанії, нотаріуси). Банк зобов'язаний повідомити повну вартість кредиту позичальникові до укладення договору *. Користуючись цим показником, ви зможете порівняти і оцінити умови різних банків. Чим нижче значення повної вартості кредиту, тим менше будуть ваші реальні витрати на його обслуговування. Якщо вам не розкривають показник повної вартості кредиту, то повідомте про це до територіального установа Банку Росії по відповідному суб'єкту РФ.
Чи обов'язково позичальникові страхувати життя?
П. Наумов, Краснодар
Банк не може вимагати від вас застрахувати життя, але має право запропонувати кредитний договір з такою умовою. У такому випадку він повинен надати вам вибір, запропонувавши варіант кредиту на порівнянних по терміну і сумі умовах без укладення договору страхування. Однак процентна ставка по кредиту без страхування життя позичальника може бути вище.
Банк вимагає віддати йому автомобіль, що знаходиться в заставі за кредитом. Я не брав кредит, купив авто з рук. Як бути?
С. Рабін, Н. Новгород
Можливо, ви стали жертвою шахраїв, адже якщо автомобіль знаходиться в заставі у банку, його продаж можливий тільки за згодою банку. При продажу знаходиться в заставі авто право банку як заставодержателя на нього зберігається і банк може звернути стягнення на автомобіль як в судовому, так і в позасудовому порядку, якщо це передбачено договором. Якщо ви не знали, що купуєте автомобіль, що знаходиться в заставі, то можете через суд вимагати від продавця розірвання договору купівлі-продажу, повернення коштів та відшкодування збитків, завданих діями продавця. Суди розглядають такі позови на користь добросовісного набувача. Хочу попередити покупців автомобілів на вторинному ринку. У договорі купівлі-продажу бажано наявність умови, що автомобіль вільний від будь-якого обтяження, в тому числі застави. Серед документів на авто повинен бути оригінал паспорта транспортного засобу. Якщо вам пропонують дублікат, оригінал може перебувати в банку.
Відповідав В. А. Поздишев - директор Департаменту банківського регулювання
В якому банку краще брати кредит?
Для початку переконайтеся, що організація, яка пропонує вам кредит, - це банк. Зробити це можна на сайті Банку Росії, в розділі «Інформація по кредитним організаціям». Кредитні договори мають право укладати тільки банки і небанківські депозитно-кредитні організації. Важливо, щоб інформація банку про своїх продуктах, в тому числі кредитних, була повною та доступною. Візьміть додому кредитний договір, щоб уважно вивчити умови, дізнатися ваші права і обов'язки. Проект договору повинен бути написаний зрозумілою для вас мовою. Якщо у вас виникнуть запитання, працівник банку повинен відповісти на них.
Чи можу я сам розрахувати, скільки в підсумку доведеться переплатити за кредит?
Можете використовувати кредитний калькулятор, який, як правило, є на сайтах банків або сайтах, присвячених фінансової грамотності. Вам потрібно знати ставку кредиту, суму кредиту і термін його погашення. Однак в кредитному калькуляторі можна врахувати додаткові платежі позичальника на користь третіх осіб, якщо такі платежі прописані в кредитному договорі. Наприклад, вам можуть поставити в обов'язок заплатити за послуги страхової компанії, нотаріуса. Ці платежі теж повинні входити в розрахунок повної вартості кредиту. Повна вартість кредиту дозволяє позичальникові оцінити свої витрати за кредитним договором.
Як оцінити свої фінансові можливості і зрозуміти, на яку суму має сенс брати кредит?
Зрозуміло, фінансові можливості у всіх різні, але є кілька простих правил, дотримання яких вам допоможе: По-перше, вважайте доходи і витрати не тільки на себе, а й на вашу сім'ю або фінансово залежних від вас людей (діти, старі батьки). По-друге, тверезо оцініть розвиток своєї кар'єри і ситуацію, в якій знаходиться ваш роботодавець. По-третє, згадайте, чи були ви поручителем за кредитами інших людей. Якщо вони відмовляться платити, їх проблеми стануть вашими. По-четверте, оскільки кредити беруть на кілька років, прикиньте, які великі витрати вас чекають (народження дітей, оплата навчання). Пам'ятайте також, що якщо платежі перевищать половину вашого річного доходу, то ризик брати кредит великий.
Як бути, якщо у банку, в якому взято кредит, відкликана ліцензія?
Відкликання ліцензії не означає, що кредит можна не платити. Якщо після відкликання ліцензії банк визнаний судом банкрутом, настає стадія конкурсного виробництва, яка може тривати від року і більше. Все майно банку, в тому числі права вимоги за кредитними договорами, складає складу ліквідаційної маси. Конкурсний керуючий повинен або сам зайнятися витребуванням платежів по кредитах, або передати це право комусь ще. Так що повертати борг доведеться вже новому кредитору.
Відповідав В. А. Поздишев - директор Департаменту банківського регулювання
Чому банк бере 1% за зняття грошей з карти?
Банки мають право стягувати комісію за здійснення операцій. Перелік операцій, за які передбачено комісійну винагороду, і розміри цієї винагороди зазвичай вказані в договорі. Але частіше банки включають у договір посилання на тарифи, відповідно до яких здійснюються операції, а інформація про них розміщується на стендах в операційному залі або на сайті банку. Як правило, банки стягують комісію за зняття готівки в банкоматах, які їм не належать. Банк - власник банкомату, в свою чергу, теж може стягувати комісійну винагороду за операції з карткою, випущеною іншим банком. Згідно із законом він зобов'язаний інформувати власника карти про розмір комісії до моменту здійснення розрахунків за допомогою попереджувального напису на екрані банкомату.
Дзвонять з банку і просять сплатити борг, хоча я жодного кредиту не брала. Що робити?
Якщо ви не укладали (не підписували) кредитний договір і не є поручителем за іншу особу за кредитом, про який повідомляє банк, обов'язково зверніться в банк письмово і вимагайте розібратися в ситуації. Краще, якщо копію заяви зі штампом банку та датою прийому ви залишите у себе.
Врахуйте, що крім банку дзвонити вам може колекторське агентство. У будь-якому випадку важливо знати: якщо з вами контактують особи, стягувати заборгованість, їх дії не повинні порушувати ваших законних прав та інтересів незалежно від того, чи є ви боржником чи ні. Якщо загрожують вашої безпеки або вашій родині, ви маєте право звернутися до правоохоронних органів.
Як можна повернути гроші з вкладу в банку, який збанкрутував і був ліквідований, якщо господар вкладу помер?
Відповідав В. А. Поздишев - директор Департаменту банківського регулювання
Фірма пропонує внести вклад під високі відсотки, уклавши договір позики. Дуже вигідно виходить. У чому ризик?
Залучати кошти фізичних і юридичних осіб у внески вправі тільки банки на основі спеціальної банківської ліцензії, яка видається Банком Росії *. Деякі організації (не банки) залучають кошти під відсотки, при цьому помилково - а іноді і навмисно - називають ці операції вкладами. Але не слід плутати їх з банківськими вкладами. Адже страхове відшкодування в сумі до 700 тис. Руб. виплачують тільки по вкладах громадян, розміщеним в банках, які є учасниками системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб **. Засоби громадян можуть залучати мікрофінансові організації та кредитні кооперативи. Це не банки, вони діють на підставі законів «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях» та «Про кредитної кооперації». Всі інші випадки залучення організаціями коштів населення, як правило, за своєю юридичною суттю мають статус звичайного позики, тобто громадяни дають їм гроші в борг. До подібних пропозицій потрібно ставитися обережно, є ризик зіткнутися з фінансовою пірамідою. Уважно вивчіть межі відповідальності організації за договором, перевірте її установчі документи, фінансовий стан, здатність забезпечувати свої зобов'язання. Якщо чесно, оцінити це може тільки фахівець.
Чи можуть у мене забрати квартиру за несплату по кредиту?
Якщо ця квартира - ваше єдине придатне для проживання приміщення, то борги за рахунок її продажу за загальним правилом стягнути не можна. Єдиний виняток - якщо квартира знаходиться в іпотеці. Тоді стягнення на неї може бути звернено, але тільки за рішенням суду і тільки при систематичному (більше трьох разів протягом 12 місяців) порушенні строків внесення періодичних платежів за кредит. В такому випадку квартиру або продадуть з торгів, або банк залишить її у себе. Коли квартира продається з торгів, борг оплачується за рахунок виручених грошей. Якщо їх не вистачить, банк має право вимагати відшкодування з іншого майна позичальника. А якщо залишаться зайві, вони повернуться позичальникові. У разі якщо банк залишає квартиру у себе (навіть якщо її ринкова вартість менша від суми боргу), заборгованість за іпотечним кредитом вважається погашеною. Важливо знати: якщо сума і термін прострочення незначні (менше 3 місяців і менше 5% від вартості квартири), то стягнути борг за рахунок закладеної квартири неправомірно (ст. 54.1 ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)»).
Наш син часто бере кредити, а гасити їх не поспішає, і вилазять прострочення, штрафи. Нам пенсії не вистачить розрахуватися за нього. Куди звернутися, щоб йому хоча б тимчасово перестали видавати кредити?
Заборонити банкам видавати кредити конкретним особам не можна. Банки приймають рішення про видачу кредиту самостійно, вивчивши фінансовий стан позичальника, якість заставного забезпечення, перевіривши його кредитну історію, поручителів, оцінивши ризики. Обмежити людини має право укладати договори може тільки суд, обмеживши його дієздатність або визнавши недієздатним, але для цього необхідні вагомі підстави. У будь-якому випадку, що б не говорили вам банки або колектори, родичі не зобов'язані платити за боргами один одного. Це зобов'язання виникає тільки в разі, якщо ви підписали договір поручительства. Також важливо знати, що за рішенням суду на майно позичальника (в першу чергу на закладене) може бути звернено стягнення. При недостатності цього майна банк має право вимагати виділу частки позичальника в спільному майні.
- * Перелік банків, які мають банківську ліцензію, зазначений - на сайті Банку Росії: www.cbr.ru/credit.
- ** Перелік банків учасників системи страхування вкладів - на сайті Агентства зі страхування вкладів: www.asv.org.ru.
Відповідав В. А. Поздишев - директор Департаменту банківського регулювання
Звернулася в банк за кредитом, попросила попередньо почитати договір. Там стільки сторінок, стільки складних формулювань! Що найважливіше?
Дійсно, необхідно уважно вивчити всі пункти кредитного договору. Особливу увагу зверніть на:
- графік платежів (переконайтеся, що щомісячна сума виплат по кредиту посильна для вашого бюджету);
- умови дострокових платежів по кредиту або розірвання договору вами (що буде, якщо ви достроково повернете всю суму кредиту або її частина);
- умови невиконання вами договору (що буде, якщо ви не зможете дотримуватися графіка платежів, - чи загрожують вам штрафи, пені). Навіть якщо договором не передбачені конкретні суми неустойки (в тому числі за прострочення платежів або неповернення кредиту), то за загальним правилом в судовому порядку можна стягнути з вас суми, що не сплачені за кредитним договором, і неустойку в розмірі ставки рефінансування Банку Росії;
- додаткові комісії та платежі, що стягуються банком (зверніть увагу на інформацію про повну вартість кредиту - вона повинна бути надана);
- додаткові послуги (їх обов'язковість і вартість). До них відносяться страхування, віддалене обслуговування, кредитна карта, дисконтна карта і ін. Вони можуть бути вам не потрібні, або ви можете придбати їх дешевше в іншої компанії;
- дозвіл на обробку та використання ваших персональних даних в комерційних цілях (ви маєте право відмовитися).
У магазині мені запропонували безвідсотковий кредит. А я думаю, тут підступ: не може банк видавати гроші без відсотків.
За своєю економічною суттю і за законом банківський кредит є платною послугою і не може бути безпроцентним. У той же час деякі банки надають ряд послуг, які дозволяють безкоштовно користуватися кредитними коштами протягом певного пільгового періоду. Пільговий період банки можуть встановлювати і по кредитних картах. В такому випадку ви або гасіть заборгованість по карті без відсотків в кінці місяця, або залишаєте її і починаєте платити відсотки. Також банки можуть не стягувати відсотки (або відшкодовувати нараховані) у перший час користування кредитом для залучення нових клієнтів це своєрідний маркетинговий хід. У магазині вам можуть запропонувати «безвідсоткову позику» (т. Е. Розстрочку оплати товару). Але тут свої нюанси, як правило, вартість позики вже включена в ціну товару.
Чому відсотки по кредитах вище, ніж за вкладами?
При оплаті послуги ЖКГ банк бере комісію. А чи можна їх якось оплатити без комісії?
Оплатити послуги ЖКГ можна в офісі банку за допомогою співробітника-операціоніста, через спеціальний платіжний термінал, через банкомат, а також з використанням інтернет-сайту банку і в поштових відділеннях. Обраний вами спосіб оплати може впливати на розмір комісії. Ряд кредитних організацій пропонують способи оплати послуг ЖКГ без комісії - як правило, з використанням систем інтернет-банкінгу. Який би спосіб оплати ви не вибрали, завжди попередньо уточнюйте вартість цих послуг. Деякі ТСЖ укладають договори з банками по оплаті послуг ЖКГ; умови цих договорів можна уточнити у бухгалтера ТСЖ. За радьтеся зі своїми сусідами, може, хтось із них знає оптимальний варіант внесення плати, передбачений для мешканців вашого будинку.
У мене був річний внесок у великому банку. Через рік я зняла відсотки і хотіла переподпісать новий договір, але операціоніст сказав, що він продовжується автоматично. Ще через рік виявилося, що відсотки за вкладом були знижені майже в два рази! Чи повинен банк ставити клієнта до відома про зниження ставки?
Швидше за все, у вашому договорі з банком прописана умова: у разі якщо після закінчення терміну вкладу ви не забрали гроші, банк без попереднього повідомлення продовжує договір на такий же термін, але на тих умовах і під ту процентну ставку, які діють за даним видом вкладів на момент продовження договору. Якщо в договорі банківського вкладу не обумовлені умови його продовження, то договір продовжується на умовах вкладу на вимогу в цьому банку. Банк, як правило, інформує про процентні ставки за вкладами на інформаційних стендах в приміщеннях, де обслуговуються клієнти, а також, наприклад, на своєму сайті в мережі Інтернет. Щоб розмір процентної ставки не став для вас сюрпризом, краще заздалегідь (до закінчення терміну вкладу) дізнатися у фахівця банку, на сайті або інформаційному стенді, які умови пропонуються по нових внесках.
Банки беруть гроші за ведення рахунку. Але по суті ніякої роботи по його веденню не потрібно. А ще й за виписки з рахунку платити доводиться окремо. Чи правомірно це?
Я втратила свій екземпляр договору з банком. Чим мені це загрожує і що робити?
Зверніться в офіс банку, де укладали договір. Копія договору може бути надана безкоштовно або за певну плату. Розмір плати повинен бути сумірний витрат банку на виготовлення копії. У будь-якому випадку втрата особистого примірника договору не тягне ніяких змін у зобов'язаннях між вами і банком.