Разом з тим, російські банки пропонують зараз досить вигідні умови кредитування, які зроблять роки навчання необтяжливими в фінансовому плані для студента і його батьків.
Загальні параметри кредитів на освіту
Отже, кредит на освіту - це позика, що надається банком-кредитором в сумі, необхідній для оплати навчання в освітній установі. Варто зауважити, що може оплачуватися навчання як в російському, так і зарубіжному навчальному закладі. Розвіємо оману: кредит на освіту видається не тільки студентам ВНЗ, а й на оплату початкового, середнього професійної освіти, курсів підвищення кваліфікації і т.д. Отже, наведемо основні параметри кредитів на освіту:
- позичальник - громадянин РФ, який бажає оплатити навчання в освітній установі;
- вік позичальника - від 14 років (для неповнолітніх в більшості випадків необхідне залучення созаемщика, порука або згода батьків);
- видача кредиту (оплата навчання) в більшості випадків проводиться безготівковим шляхом - гроші на руки студенту ну видаються, а перераховуються до навчального закладу відразу, причому при посеместрової оплаті необхідно буде постійно підтверджувати банку факт навчання;
- сума кредиту - вартість навчання в освітній установі, підтверджена документально (договір про навчання). Може бути як невеликий - від 10-20 тисяч рублів на проходження курсів, тренінгів - так і вельми великої (кілька мільйонів рублів для навчання в престижних вузах, здобуття освіти MBA);
- термін кредиту - від декількох місяців до 10-12 років (в більшості випадків на навчання у ВНЗ, коли кредит видається який не працює студенту). Часто за довгостроковими кредитами банки надають відстрочку погашення на термін навчання - таким чином, протягом 5-6 років студент виплачує тільки відсотки за користування кредитом, а після закінчення ВНЗ і працевлаштування починає погашати тіло кредиту;
- процентні ставки досить низькі - 10-13% річних, хоча за деякими програмами банків вони можуть бути вище. Крім того, за допомогою державної програми субсидування можна зменшити процентну ставку майже вдвічі.
Переваги кредитів на освіту
Як можна зрозуміти, кредити на освіту - одні з найвигідніших в фінансовому плані споживчих кредитів. Банки заохочують бажання позичальників вкладати гроші в своє майбутнє, і надають такі кредити на дуже привабливих умовах. Основні переваги кредитів на освіту:
- дуже низькі процентні ставки (в 1,5-2 рази нижче стандартних по кредитах готівкою) і відсутність комісій;
- великі суми кредитів дозволяють оплатити навчання навіть у престижних російських і зарубіжних ВНЗ;
- наявність відстрочок виплати основного боргу, які можуть досягати 5-10 років;
- діючі державні субсидії дозволяють збільшити відстрочення та знизити процентну ставку;
- кредити доступні навіть неповнолітнім (в цьому випадку для прийняття рішення розглядається дохід батьків);
- можливість залучення созаемщиков збільшує доступну суму кредиту.
Недоліки кредитів на освіту
Перерахування плюсів кредитів на освіту дає зрозуміти, що такий вид позик є досить привабливим для осіб, які здобувають освіту. Разом з тим, не варто залишати без уваги і суттєві недоліки, які притаманні цьому виду кредитування:
- великий список документів, необхідних для отримання кредиту (крім паспорта і договору на навчання, позичальникові необхідно буде підтвердити дохід, а в разі його нестачі - залучити позичальників, надати документи батьків, опікунів);
- задача майбутнього студента - не лише запевнити банк у своїй платоспроможності (як у випадку зі стандартними кредитами), але, більшою мірою, довести затребуваність своєї майбутньої професії, солідність навчального закладу, можливість закінчити його і працевлаштуватися за фахом;
- багато банків, що видають кредити на освіту, мають обмежене коло ВНЗ, з якими працюють. Зазвичай це престижні державні навчальні заклади. Отримати кредит на навчання в установі, що не входить в ці списки, дуже складно;
- так як кредити видаються на великі суми і довгий термін, банки можуть зажадати поручительство третіх осіб (батьки, подружжя) і заставу нерухомості або транспорту;
- іногороднім студентам, що надходять до ВНЗ, практично неможливо отримати кредит на освіту - банки зазвичай видають кредити тільки при наявності прописки в регіоні;
- проблеми з доглядом в академічну відпустку, службою в армії - не всі банки надають відстрочку в таких випадках;
- сума кредиту не покриває всю вартість навчання (максимум 80-90%);
- хоча велика відстрочка виплати боргу і є вагомою перевагою кредитів на освіту, варто зауважити, що тут криється і істотний мінус: так як весь термін навчання (5-6 років) студент буде зобов'язаний виплачувати відсотки, нараховані на суму кредиту, яка не зменшується, переплата за весь термін буде просто грандіозною. Наприклад, якщо студент взяв кредит в сумі 300 тисяч рублів на термін 10 років за ставкою 12% і банк надав йому відстрочку 5 років, то кожен місяць під час навчання йому доведеться виплачувати відсотками 3 тисячі рублів, що за 5 років складе 180 тисяч рублів . Після закінчення інституту студент починає погашати кредит аннуїтетнимі платежами по 6674 рубля протягом 5 років (60 місяців). Таким чином, підсумкова сума виплат дорівнює:
3000 * 60 + 6673 * 60 = 580 440 рублів
Отже, переплата по кредиту складе 280 440 рублів (майже 100%), тобто вартість навчання в результаті виявиться вдвічі вище; - варто вказати і вузькі тимчасові рамки (всього кілька тижнів), в які необхідно оформити освітній кредит: з моменту надходження студента до початку навчання, так як кредит оформляється виключно на підставі договору з навчальним закладом. З огляду на, що ймовірність відмови за таким кредитом досить висока, виникає ризик не оплатити в результаті навчання;
- кредити на навчання варто брати тільки тим студентам, які впевнені в своїх силах і обраної професії. Справа в тому, що при відрахуванні або самостійному догляді з ВНЗ кредит все одно доведеться виплачувати, хоча коштів на це може і не бути.
"Освітній кредит" від Ощадбанку
Сбербанк. є лідером банківської сфери Росії - один з небагатьох банків, що пропонують кредити на освіту. Разом з тим варто сказати, що умови кредитування тут найбільш привабливі з точки зору позичальника. Наведемо параметри такого виду кредиту:
- позичальник - громадянин РФ у віці від 14 років (для позичальників від 14 до 18 років обов'язково залучення созаемщиков, від 18 років кредит можна отримати самостійно);
- попереднє рішення про видачу кредиту можна отримати в банку до здачі іспитів;
- кредит надається тільки в рублях на суми від 15 тисяч руб. не більше че на 90% від вартості навчання;
- термін кредиту - до 11 років;
- відстрочка надається на час навчання + час академічної відпустки + час служби в армії;
- процентна ставка - 12% річних;
- платежі аннуїтетниє або диференційовані;
- форма видачі - кредитна лінія, кожен транш (оплата частини навчання) проводиться тільки після документального підтвердження того, що студент все ще навчається у ВУЗі;
- забезпечення - заставу майна і поручительство.
Проілюструємо ці умови конкретними прикладами.
1. Підрахуємо, скільки коштуватиме студенту навчання у ВНЗ, якщо він бере кредит в Ощадбанку на термін 11 років, з яких на 6 років буде надана відстрочка (навчання у ВНЗ + служба в армії).
Нехай вартість навчання дорівнює 500 тисяч рублів, і вона вноситься одноразово на початку навчання. Банк видає кредит на 90% від вартості навчання - 450 тисяч рублів - одним траншем.
Протягом 6 років (72 місяці) студент щомісяця сплачує відсотки за користування кредитом, причому вони нараховуються на початкову суму кредиту (погашення боргу не здійснюється), тобто по 4500 рублів на місяць:
Решта 60 місяців студент сплачує борг і одночасно платить відсотки. При ануїтетних платежах щомісячний внесок становитиме 10010 рублів, за 60 місяців 10010 * 60 = 600600 рублів.
Таким чином, переплата по кредиту (не враховуємо витрати на оцінку і оформлення застави) складе 324000 + 600600-450000 = 474600 рублів. або більше 100% від суми кредиту.
2. Припустимо, що студент при інших рівних умовах після закінчення відстрочки по кредиту робить диференційовані платежі (нараховані за місяць відсотки + частина суми кредиту), причому ця частина боргу однакова кожен місяць: 450000/60 = 7500 рублів.
Тоді переплата за весь термін буде дорівнює
324000 + 587250-450000 = 461250 руб .. що на 13 тисяч рублів менше, ніж при ануїтетних платежах. Як можна зробити висновок, різниця невелика, але при більших внесків за схемою диференційованих платежів вона буде більш відчутна.
Таким чином, кредити на освіту відкривають перед російськими студентами двері в багато ВНЗ. Умови за такими кредитами досить привабливі, і допомагають без зайвого клопоту отримати якісну освіту і хорошу професію. Разом з тим, отримання таких кредитів досить клопітка і трудомістка процедура.