У порівнянні з обов'язковим страхуванням автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) страхування КАСКО є добровільним, і кожен власник транспортного засобу сам вирішує чи укладати договір КАСКО чи ні.
При придбанні даного виду страхового поліса власник автомобіля має можливість отримання відшкодування у всіх тих випадках, коли машині було завдано шкоди (в цьому випадку вина водія не має жодного значення).
З огляду на добровільність даного виду страхування, кожна страхова компанія має свої розроблені правила КАСКО. Звичайно, при складанні даних правил і умов страхування страховики зобов'язані враховувати обов'язкові законодавчі вимоги.
А які правила страховки КАСКО існують, і як регулюється дана сфера правовідносин?
Якими законами регулюються
Сфера ОСАГО підлягає ретельному законодавчого регулювання. В цьому випадку нормативно-правовими актами встановлені не тільки правила і порядок укладення договору ОСАЦВ. але і базові тарифи і порядок їх розрахунків.
Зі страхуванням КАСКО інша справа. Дана сфера правовідносин також регулюється законодавством, але не так ретельно, як це зроблено при ОСАГО. В основному подібний підхід обумовлений добровільністю КАСКО.
Деякі норми, що регулюють порядок і правила укладення договору страхування КАСКО можна знайти в Цивільному Кодексі РФ. Але більш ретельно дана сфера правовідносин отримала своє регулювання у ФЗ "Про страхування".
Це-основні нормативно-правові акти, які встановлюють правила КАСКО.
[Link]
Як відрізняються правила КАСКО в різних СК
Як вже говорилося вище, кожна страхова компанія самостійно встановлює умови та порядок укладення договору страхування КАСКО.
При цьому умови придбання поліса КАСКО можуть значно відрізнятися в різних страхових компаніях.
Саме тому перш ніж звернутися в ту чи іншу страхову компанію, необхідно ретельно ознайомитися з умовами страхування та тільки після цього прийняти рішення про укладення договору.
Адже в порівнянні з ОСАЦВ власник транспортного засобу може переплатити або навпаки придбати поліс КАСКО, значно заощадивши: все залежить від вибору страхової компанії.
Нижче наведені умови страхування в декількох страхових компаніях:
Назва страхової компанії
З вищезазначеного випливає, що умови оформлення і придбання поліса КАСКО досить різні в різних страхових компаніях.
Саме тому якщо власник транспортного засобу вирішив скористатися подібною послугою, йому слід ознайомитися з пропозиціями декількох страховиків.
Загальні пункти для всіх компаній
Звичайно, кожна страхова компанія встановлює свої правила і умови страхування КАСКО, але все ж потрібно дотримуватися певних правил, які встановлені чинним законодавством.
При цьому також необхідно враховувати той факт, що на законодавчому рівні робиться спроба формування певних стандартів КАСКО, які повинні бути обов'язкові для всіх страхових компаніях.
В якості загальних пунктів, які застосовні для всіх страхових компаній, можна вказати наступні:
- послуги надаються лише за наявності відповідного договору, укладеного між страховиком і страхувальником;
- в якості вигодонабувача може виступати не тільки власник транспортного засобу або страхувальник, а й третя особа, яка зазначена в договорі;
- для отримання страхового відшкодування необхідно пред'явити заяву і необхідні документи протягом терміну, зазначеного в правилах страхування;
- страхова компанія повинна ознайомити страхувальника з діючими правилами оформлення поліса страхування КАСКО;
- власник транспортного засобу може отримати відшкодування не тільки при нанесенні шкоди транспортному засобу, а й при його викраденні;
- власник автомобіля наділений можливістю судового захисту своїх прав та законних інтересів від неправомірних дій страхової компанії.
Вищевказані положення необхідно враховувати при укладанні договору страхування КАСКО.
Основні положення для фізичних осіб
Кожна страхова компанія встановлює свої індивідуальні правила страхування як для фізичних, так і для юридичних осіб. А які правила діють для фізичних осіб?
В першу чергу певні правила встановлені для об'єкта страхування, в якості якого може виступати лише транспортний засіб, який було придбано в РФ.
Автомобілі, куплені за кордоном, можуть бути об'єктом страхування КАСКО тільки в тому випадку, якщо була пройдена процедура митного оформлення.
Також необхідно пам'ятати про те, що транспортний засіб повинен бути "чистим": об'єктом договору страхування не може стати транспортний засіб, який вважається викраденим.
Автомобіль повинен бути поставлений на облік в ДАІ. Крім того він повинен відповідати певним вимогам.
- повинна бути допущена до експлуатації відповідно до вимог чинного законодавства;
- не може мати механічний пошкоджень;
- повинна знаходитися в справному стані.
Якщо автомобіль не відповідає зазначеним вище вимогам, його власник не зможе укласти договір страхування КАСКО: даний факт необхідно прийняти до уваги.
Чи може страхова компанія змінити правила
Багатьох цікавить питання про те, чи може страхова компанія змінити правила страхування КАСКО. Адже дуже часто на практиці бувають випадки, коли страхувальник укладає договір страхування КАСКО, але його умови не задовольняють і не підходять йому.
У подібних ситуаціях виникає необхідність внесення змін до вже укладеного договору страхування.
При цьому необхідно також пам'ятати про те, що на вартість поліса КАСКО можуть вплинути наступні фактори:
- франшиза;
- наявність провини водія;
- здійснення виплати при страховому випадку;
- кількість осіб, які наділені правом керування транспортним засобом;
- умови експлуатації і зберігання транспортного засобу;
- наявність сигналізації і т.д.
Всі зазначені фактори можуть як збільшити, так і зменшити вартість поліса страхування.
Якщо страхувальник хоче внести певні зміни до вже укладеного договору страхування, йому слід звернутися в страхову компанію і написати відповідну заяву.
На практиці в основному в уже укладені договори страхування вносяться наступні зміни:
- здійснюється скасування франшизи;
- змінюється список тих осіб, які можуть експлуатувати транспортний засіб;
- змінюється регіон експлуатації автомобіля;
- продовжується термін дії договору страхування;
- вносяться зміни в умови експлуатації та зберігання транспортного засобу.
Якщо страхова компанія дає свою згоду на внесення відповідних змін, то між нею і страхувальником укладається додаткова угода.
У даній угоді зазначаються всі ті пункти договору страхування КАСКО, які були змінені. Цей документ є невід'ємною частиною договору страхування.
оформлення
Процес оформлення КАСКО має багато спільного з процедурою придбання поліса страхування ОСАЦВ. Зокрема, в першу чергу необхідно вибрати ту страхову компанію, з якою страхувальник має намір укласти договір.
Далі необхідно пред'явити відповідну заяву і документи, які необхідні для укладення договору.
До числа потрібних паперів відносяться:
- паспорт страхувальника;
- свідоцтво про власність транспортного засобу;
- підстави виникнення права власності (наприклад, договір купівлі-продажу);
- водійське посвідчення страхувальника.
Це - основний пакет документів, який вимагають всі страхові компанії. Але в деяких випадках можуть знадобитися додаткові документи.
Після заповнення відповідної заяви і пред'явлення необхідних паперів здійснюється огляд транспортного засобу.
Основною метою даної процедури є оцінка стану автомобіля та виявлення наявних дефектів. Дана процедура проводиться в тих випадках, коли власник транспортного засобу користується послугами страхової компанії вперше.
Після огляду співробітник страхової компанії становить акт, який необхідний для укладення договору страхування.
Також необхідно пам'ятати про те, що договір буде укладено тільки після оплати вартості поліса КАСКО.
Квитанцію про оплату зазначеної вартості необхідно пред'явити співробітнику страхової компанії, який брав у заявника документи.
Після пред'явлення квитанції складається договір страхування, який підписується представником страхової компанією і страхувальником.
Перш ніж укласти договір страхування КАСКО, необхідно звернути увагу на порядок і правила здійснення виплат по КАСКО.
В основному всі страхові копанні здійснюють виплати в наступних випадках:
- нанесення певної шкоди транспортному засобу через ДТП;
- нанесення шкоди через будь-якого стихійного лиха;
- неправомірні дії третіх осіб (наприклад, підпал автомобіля);
- угон транспортного засобу;
- неможливість подальшої експлуатації машини.
Але при укладанні договору страхування необхідно ретельно і детально ознайомитися з умовами здійснення виплат.
Наприклад, багатьма страховими компаніями не здійснюється виплата по КАСКО при порушенні правил дорожнього руху.
Наприклад, якщо водій перевищив швидкість, через що сталася аварія, то страхова компанія відмовить у творі виплати. Даний факт необхідно враховувати під час укладання договору.
за автокредитом
Автокредит - вид цільової позики, наданого для придбання транспортного засобу. За умовами подібного кредиту автомобіль, що купується є об'єктом застави.
Всі банки вимагають укладення договору страхування КАСКО. Це є обов'язковою умовою надання кредиту.
Страховка КАСКО за автокредитом має ряд особливостей. В першу чергу в якості вигодонабувача в цьому випадку виступає не власник транспортного засобу, а банк.
Наприклад, якщо транспортному засобу було завдано шкоди, то страхове відшкодування буде виплачено банку, а не власнику.
Багато банків включають суму страхової виплати в суму щомісячних виплат по кредиту. У цьому випадку страхувальник платить лише одну суму і йому не доводиться йти в страхову компанію.
На практиці багато банків співпрацюють з конкретними страховими компаніями, і вимагають від своїх клієнтів укладення договору саме з цими страховими компаніями.
З вищевказаного можна зробити висновок про те, що страхування КАСКО є досить поширеним видом страховки.
Порядок і правила укладення подібного договору отримали чітке законодавче регулювання. Але кожна страхова компанія встановлює свої умови надання подібної послуги.
Так як КАСКО є добровільним видом страхування, в цій сфері страхові компанії наділені великими повноваженнями і самостійністю в порівнянні зі страхуванням ОСАГО.
[Link]
Яка страхова компанія виплачує збитки по КАСКО при ДТП потерпілому, дізнайтеся з цієї інформації. [/ Link]