Плата за кредит - це відсотки і тільки.
Ще не так давно, споживачам фінансових послуг банки активно нав'язували незаконні платежі: стягували незаконні комісії, - такі як, наприклад, комісія за відкриття судного рахунку, комісія за ведення позичкового рахунку, комісія за дострокове погашення кредиту - і штрафи за затримку платежів. Потім, останнім часом, комісію за відкриття і комісію за ведення судного рахунку стали замінювати «єдиної комісією за надання кредиту», що не змінювало суті, адже і ті, і інші збори стягувалися в порушення норм споживчого законодавства.
Згідно п.1 ст. 819 ГК РФ банк зобов'язаний передати за кредитним договором кошти (кредит) позичальникові, а позичальник зобов'язаний повернути суму і відсотки на цю суму. Якщо видача кредиту - обов'язок банку в рамках кредитного договору, то плата за цей кредит - відсотки на видається суму кредиту (відповідно до ст. 819). Ніяких інших оплат за надання кредиту законом не встановлено.
Згідно ст. 16 Закону «Про захист прав споживача» умови договору, що ущемляють права споживача в порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами РФ (в сфері захисту прав споживачів), визнаються недійсними. Позичальник, будучи стороною за кредитним договором, одночасно є споживачем фінансової послуги, банк - услугодателем. Справляння кредитною організацією комісій - за надання кредиту, або за ведення позикового рахунку, або за розрахункове обслуговування - це дії, що ущемляють права позичальника, як споживача.
Пункт 2. ст. 16 Закону якраз говорить про неприпустимість обумовлювати придбання одних послуг обов'язковим придбанням інших послуг. Це порушує права споживача.
Чи можна протистояти тому, що кредитні організації нав'язують незаконні платежі?
Почати потрібно з написання претензії до банку - на ім'я керівника, в якій попросити виключити з кредитного договору умова про сплату комісій, а також повернути вам вже сплачені раніше суми.
Обов'язково допишіть в кінці претензії абзац, в якому повідомте, що якщо банк не задовольнить ваше вимога досудового і вам доведеться звертатися до суду, то в своєму позові ви будете просити додатково стягнути з кредитної організації в свою користь моральну шкоду і витрати (наприклад, витрати по оплаті послуг представника в суді).
Претензія подається в двох примірниках керівнику особисто або в приймальню через секретаря, на другому екземплярі (він залишається у споживача) ставиться відмітка про прийняття претензії. Другий спосіб вручення претензії - відправка рекомендованого листа з повідомленням про вручення.
Дочекайтеся відповіді на претензію (термін очікування складе 10 днів - це період, протягом якого вимога споживача повинно бути задоволено, можна додати ще кілька днів, щоб виключити затримку поштового відправлення), якщо буде відмова в задоволенні вимоги (або відповіді не буде), то звертайтеся з позовною заявою до банку «про порушення прав споживача фінансових послуг».
Такі дії банку можна також оскаржити в судовому порядку, але, перш ніж звертатися до суду варто написати претензію до банку з вимогою відновити кошти на рахунку. Подача претензії дозволить в суді стягнути з банку і самі грошові кошти, і відсотки за користування ними, а також компенсацію моральної шкоді і штраф на користь споживача.
На сьогодні вже існує судова практика щодо повернення сплачених комісій банкам.
Запам'ятайте, які основні комісії слід вважати незаконними:
- комісію за відкриття і ведення розрахункового рахунку (позичкового рахунку) по кредиту;
- комісію за внесок в касу банку готівки при погашенні кредиту (боргу по кредиту і відсотків) позичальником (тільки в тих випадках, коли платіж робиться не через термінал для оплати).
Споживачеві на замітку:
В даний час, незважаючи на те, що Закон «Про захист прав споживачів» забороняє нав'язування додаткових послуг клієнтам (ст.16). на практиці споживачі з цим все ж стикаються. Однією з таких додаткових послуг, є пропонована банками послуга страхування кредиту. Наприклад, страхування життя і здоров'я позичальника, - законний спосіб забезпечення повернення кредитних грошей (ст. 1 ФЗ №395-1 «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1190; ст.ст. 329, 934 ЦК).
Але, навіть з огляду на те, що банки мають право включати в кредитний договір угоду про надання даної послуги, це можливо тільки за згодою позичальника. Таким чином, страхування життя і здоров'я позичальника не бути умовою видачі банківського кредиту. А тому, відмова клієнта від страхування не може служити причиною відмови в наданні йому кредиту.
Однак, відмова від страхування все ж має наслідки - оскільки страхування життя, здоров'я позичальника розглядається банками як один із способів забезпечення виконання зобов'язань по кредиту (в силу ст. 329 ЦК), відмова позичальника від страховки для банку є підставою підвищення для нього процентної ставки по кредиту.
Що робити, якщо банк подав до суду на неплатника кредиту?
Якщо це сталося, то необхідно подбати про те, як по можливості зменшити суму боргу перед банком.
Наприклад, можна спробувати знизити неустойку (штрафи, пені).
Як правило, всі банки стягують з боржника через суд не тільки суму заборгованості за кредитним договором, а й неустойку. В цьому випадку, відповідач (позичальник-неплатник), скориставшись допомогою юриста, може заявити клопотання до суду про зниження розміру неустойки. Правда в суді потрібно буде довести, що на це є вагомі причини, такі, як - зниження доходу позичальника, внаслідок звільнення, хвороби і т.д. Підтвердженням цього в суді стануть - копія трудової книжки зі штампом про звільнення і відповідні медичні документи.
Ще, наприклад, кредитному боржнику потрібно впевнитися, в тому, що банк не порушував черговість списання платежів і не надав до суду розрахунок заборгованості, в порушенні ст. 319 ГК РФ. В іншому випадку, потрібно скласти свій розрахунок заборгованості, де відобразити правильну черговість списання заборгованості, і уявити в суд.
Без грамотного юриста по кредитних справах, боржникам, як правило, не обійтися.
Закон спрямований на регулювання відносини між фізособами і кредитними організаціями в зв'язку з наданням фізичним особам кредитів (позик); закон не поширюється на споживчі кредити, забезпечені іпотекою.
У Законі визначено порядок оформлення договору кредитування і вимоги до його змісту. Викладено всі положення, які повинні міститися в договорі, це - вид, сума і валюта кредиту, спосіб надання кредиту, відсоткова ставка, періодичність платежів, способи і терміни повернення кредиту, і т.д. Відповідно до Закону повна вартість кредиту, що видається повинна вказуватися вже на першій сторінці договору.
Положення Закону поширюються на діяльність банків та інших кредитних організацій і кредитних кооперативів, а також на компанії, що займаються діяльністю з надання позик, і на осіб, що володіють правами вимоги до позичальників.
"Відповіді на питання щодо застосування ФЗ №353 від 21.12.13г." Про споживчий кредит (позику) ".
договір споживчого кредиту може полягати як багатостороння угода.
Також роз'яснено наступне:
--кредитор, надаючи інформацію про перелік документів, які вимагаються для розгляду заяви про надання кредиту, може використовувати загальні найменування документів (наприклад: документи, що підтверджують наявність доходу у позичальника, або документи, що засвідчують особу позичальника, і інші), однак для зручності розуміння позичальником , які саме документи йому потрібно надати, поряд із загальними назвами доцільно також перераховувати офіційні найменування (наприклад: форма 2 ПДФО);
--кредитор зобов'язаний вказувати вартість додаткової послуги (надається кредитором або третіми особами), яка пропонується за окрему плату, включаючи послуги страхування життя (здоров'я) позичальника; має бути оформлено заяву, за встановленою формою, що містить згоду позичальника на надання додаткової платної послуги. Кредитор також має надати позичальнику можливість вибору - погодитися або відмовитися від послуги, що надається за окрему плату; свою згоду позичальник може висловити, як поставивши позначку у відповідній графі, так і вибравши один з варіантів відповіді;
--законом встановлено перелік випадків, коли кредитор може змінити умови договору кредитування в односторонньому порядку; зміна кредитором ліміту кредитування не передбачено;
--договором споживчого кредитування передбачено використання споживчого кредиту на певні цілі (вони не повинні бути пов'язані з здійснення підприємницької діяльності); в разі порушення цільового використання кредиту, кредитор може відмовитися від подальшого кредитування і зажадати дострокового повернення кредиту.
Таким чином, споживач може розраховуватися з продавцем або виконавцем через національні платіжні інструменти (використовуючи платіжні картки). Обов'язок забезпечити можливість такої оплати для споживача не поширюється на підприємців, виручка яких не перевищує встановлені значення для малих підприємств.
ВС РФ визнав незаконним умова кредитного договору про те, що для погашення простроченої кредитної заборгованості банк має право списати гроші з рахунку клієнта (Постанова ВС РФ №306-АД15-12206 від 04.12.15г). За включення до договір такого умови, банки можуть штрафувати на суму до 20 тисяч рублів.