Кафедра «Фінанси і кредит»
Реферат з дисципліни «Страхування»
Збиток від природних катастроф, що сталися за останні 10 років, оцінюється в суму приблизно 535 млрд. Дол. У Росії річні збитки від аварій і катастроф становлять 12-15% ВВП. У країні щорічно відбувається приблизно 300 тис. Пожеж, в автомобільних аваріях гинуть 36-37 тис. Чоловік і близько 200 тис. Чоловік, з яких 7-8 тис. Гинуть, а близько 14 тис. Стають інвалідами.
Оскільки в житті людини відбуваються події, що завдають матеріальних збитків і несучі реальну загрозу, перед ним ще з давніх часів постало завдання знайти способи протидії їх впливу.
Перші ознаки страхування з'явилися в стародавньому світі. Суть страхування була в укладанні угод про розосередження між зацікавленими сторонами ризику можливого збитку. Особливістю даних відносин була відсутність страхових внесків, відшкодування збитку здійснювалося шляхом розкладки суми збитку, понесеного одним з учасників угоди, на всіх його членів. Згодом страхові відносини починають будуватися на основі регулярних внесків учасників угоди, що призводить до попереднього накопичення грошового фонду, який використовується для відшкодування виниклого шкоди. Страхове забезпечення здійснювалося через професійно-корпоративні організації, які захищали майнові інтереси своїх членів. Дані системи страхового захисту довгий час існували паралельно.
Страхування в середні століття відрізнялося більш широким і конкретним переліком страхових випадків, чітким переліком умов договору, поділялося на особисте і майнове.
Страхування в епоху капіталізму набуває комерційний характер. Перший етап пов'язаний з появою страхового договору і страхового поліса. Другий етап пов'язаний з появою спеціалізованих страхових товариств, що пропонують крім морського страхування новий вид - страхування життя. Третій етап характеризується розвитком великого підприємництва (картелів і концернів).
Основними рисами, що характеризують становлення і розвиток сучасного ринку страхових послуг, є:
- збільшення капіталів і активів страхових компаній;
- суттєве зростання обсягу страхових операцій;
- різноманіття видів страхування;
- система страхових посередників;
- система державного контролю і нагляду;
- страхові компанії стають інвесторами;
- глобалізація страхового ринку.
У сучасній Росії важливим завданням стало формування цивілізованого страхового ринку.
Події в нашій країні за останні роки суттєво змінили економічний уклад життя населення і держава в цілому. З'явилися цілі прошарки власників: підприємці, комерсанти, бізнесмени, власники квартир, дач. Володіння власністю і грошима не тільки дозволяє користуватися додатковими благами (жити в розкішних котеджах, відпочивати за кордоном, подорожувати по світу), а й пов'язане з ризиком випадкового пошкодження або знищення майна, захворювання (смерті), фінансових втрат, заподіяння шкоди (збитків) третім особам.
Важливим етапом стало набуття чинності закону «Про страхування» та частини другої ЦК РФ, що визначили юридичну базу для функціонування страхового ринку. В результаті були створені численні страхові організації різних організаційно-правових форм, сформовані основи страхового нагляду та державного регулювання страхової діяльності.
Передумовами для подальшого розвитку страхової справи в нашій країні є не тільки фінансова стабілізація і пожвавлення економіки, а й становлення джерел цього розвитку:
- зміцнення недержавного сектора економіки (власник змушений страхувати свої ризики);
- джерелом попиту на страхові послуги є зростання об'єктів і різноманітність приватній власності фізичних та юридичних осіб (важливим є розвиток ринку нерухомості і іпотечного кредитування);
- джерелом розвитку страхового ринку є скорочення гарантій, що надаються системою державного соцстрахування і соцзабезпечення (їх відсутність повинна компенсуватися різними формами особистого страхування);
- зняття «залізної завіси» між Росією і країнами світу: багаторазово збільшуються поїздки громадян за кордон (круїзи, тури, спортивні виступи, відпочинок, ділові поїздки), що вимагає збільшення і якісного вдосконалення страхових послуг, професійної підготовки кадрів в галузі страхування.
Страховий ринок на сучасному етапі включає велику кількість професійно діючих підприємств і перестрахувальних товариств, в т.ч. іноземних та за участю іноземного капіталу. Впроваджуються нові види страхових послуг, враховуються потреби страхувальників, формується інфраструктура страхового ринку, представлена брокерами, експертно-консультаційними фірмами, страховими пулами і асоціаціями.
Важливість і актуальність страхування підтверджують наступні факти:
- страхування надає гарантії відновлення порушених майнових інтересів у разі природних і техногенних катастроф, інших непередбачених явищ;
- страхування дозволяє не тільки відшкодовувати завдані збитки, а й є одним з найбільш стабільних джерел фінансових ресурсів для інвестицій;
Все це визначає стратегічну позицію страхування в країнах з ринковою економікою.
Перспективна роль страхування в сучасній економіці обумовлена виконуваними їм функціями:
1) формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів, за допомогою цієї функції здійснюється інвестування тимчасово вільних грошових коштів в банки та інші комерційні структури, в нерухомість і цінні папери;
відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян, за допомогою цієї функції учасники формування страхового фонду реалізують економічну необхідність у страховому захисті;
попередження страхового випадку і мінімізація збитку: приймається комплекс заходів, в т.ч. фінансові заходи щодо недопущення або зменшення несприятливих наслідків стихійних лих, нещасних випадків. Для реалізації цієї функції страховик формує грошовий фонд попередження заходів за рахунок відрахувань від страхових платежів.
попереджувальна - використання частини страхового фонду на зменшення ступеня наслідків страхового ризику;
ощадна - збереження грошових сум за допомогою страхування на дожиття пов'язане з потребою в страховому захисті досягнутого сімейного статку;
контрольна - строго цільове формування і використання коштів страхового фонду.
Таким чином, страхування відноситься до специфічного і складного сектору економіки є необхідним елементом суспільства.