Сутність дворівневої банківської системи
Банківська система сьогодні - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, виступаючи посередниками в перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва. Як і в інших країнах, банки в РФ не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава за зобов'язаннями банків, крім випадків, передбачених законодавством, або коли банки і держава приймають на себе таку відповідальність. Банківська система складається з двох блоків. Перший - Державний банк РФ. Другий блок - комерційні банки.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків і т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, які обмежені певними функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системи. Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює певні труднощі для визначення понять банк і банківська діяльність. Найчастіше головною ознакою банківської діяльності вважається прийом депозитів і видача кредитів.
Дворівнева банківська система заснована на взаємозв'язку банків в двох площинах:
а) вертикальна взаємозв'язок показує підпорядкованість банків в банківській системі;
б) горизонтальна - рівноправність банків на кожному ступені.
Перший рівень займає Центральний банк РФ, в його ведення входить монопольне право на емісію і нагляд за діяльністю комерційних банків. Другий рівень це комерційні банки, які обслуговують клієнтів. Розмір кредитної емісії регулюється ЦБ.
Головними завданнями ЦБ є:
1) Підтримка стабільності грошової системи держави,
2) Забезпечення купівельної стабільності національної валюти,
3) Вплив на цінову систему країни.
Досягнення цілей - емісія, яка здійснюється через такі функції ЦБ:
емісія готівки та контроль за грошовим обігом,
акумуляція і зберігання резервів кредитних установ
зберігання офіційних золотих і валютних резервів країни
виконання державного бюджету і управління гос.долга
кредитування комерційних банків, виконання ролі кредитора
організація і здійснення міжбюджетних відносин
грошове кредитне регулювання економіки
регулювання і контроль за діяльністю кредитних установ
Це забезпечується через наступні операції ЦБ:
1) Видача ліцензій на банківську діяльність
2) Перевірка звітності в комерційних банках
3) Банк встановлює нормативи діяльності комерційного банку та контролює їх виконання.
Нормативи для комерційних банків:
Нормативи ліквідності комерційного банку;
Нормативи обмеження кредитної діяльності банку (обмеження на великі кредити і вклади)
Мінімальні резерви депонування в ЦБ.
Комерційні банки діють на підставі ліцензій на здійснення банківських операцій, одержуваних від центрального банку. Якщо мова йде про отримання ліцензії банком за участю іноземного капіталу, іноземним банком або філією банку іншої країни, то необхідно представити деякі легалізовані в установленому порядку документи. Держбанк для забезпечення всім комерційним банкам рівних конкурентних умов має повноваження висувати додаткові вимоги до засновників іноземних банків і банків за участю іноземного капіталу щодо мінімального і максимального розмірів їхнього статутного капіталу. Держбанк здійснює нагляд за виконанням умов виданих комерційним банкам ліцензій і проводять ревізії та тематичні перевірки операцій в іноземній валюті, що виконуються банками. За результатами перевірок і ревізій вони мають право застосовувати до комерційних банків заходів, передбачених чинним законодавством.
Акумуляція банками вільних грошових коштів і вкладення їх у справу в самих різних формах звичайно приносить високі прибутки не тільки самим банкам, але і їхнім клієнтам. Засновниками комерційних банків можуть бути як юридичні особи, так і громадяни. Не виключено залучення до складу засновників та іноземних партнерів. Банкам надано право відкривати філії як всередині країни, так і за кордоном. Все це має надійну правову основу. У банківській сфері вперше знайшли конкретний прояв признаки демонополізації, ділової конкуренції. Безумовно, розвиток ринкових відносин буде стимулювати подальше вдосконалення банківської системи, зростання її ролі в зміцненні економічних зв'язків.
Поняття і сутність комерційного банку як госпрозрахункового підприємства.
Операції комерційних банків.
Комерційні банки можуть здійснювати весь комплекс кредитних і розрахункових операцій, властивих банківському органу. Розглянемо більш докладно характер скоєних комерційними банками операцій.
Основні з них такі:
ведення рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;
фінансування капітальних вкладень за дорученням власників або розпорядників інвестованих коштів;
випуск платіжних документів та інших цінних паперів (чеків, акредитивів, векселів, акцій, облігацій та інших);
покупка, продаж і зберігання державних платіжних документів та інших цінних паперів і інші операції з ними;
видача поручительств, гарантій та інших зобов'язань за третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;
придбання права вимоги з поставки товарів і надання послуг, прийняття ризиків виконання таких вимог та інкасація цих вимог (факторинг);
покупка і продаж в РФ і за кордоном дорогоцінних металів, природних дорогоцінних каменів, а також виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння;
на рахунки й у вклади та інші операції з цими цінностями відповідно до міжнародної банківської практики;
довірчі операції (залучення і розміщення коштів, управління цінними паперами та інші) за дорученням клієнтів;
надання консультаційних послуг, пов'язаних з банківською діяльністю.
Важливе місце в діяльності комерційних банків належить організації і здійснення міжнародних розрахунків, операцій з іноземною валютою, касового обслуговування має її клієнтури. В даний час вже більше 200 банків проводять такі операції.
Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банки дійсно як би "купують" ресурси, "продають" їх, функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх "продавців", сховища, особливий "товарний запас", їх діяльність багато в чому залежить від оборотності. На цьому, однак, схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується. Більш того, схожість має зовнішній характер, тому що банк торгує не товарами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, які банки здійснюють з обміном (купівлею-продажем) валют на грошовому ринку, коли валюта однієї країни (а також золото) купується або продається за певним курсом, визначеною ціною.
Функціонування банку у сфері обміну породжує й інші уявлення про його сутність. Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою для цього є особливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора, однак, повинні співпадати з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може перебувати в даному регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів є випадковим. Консолідуючою ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення угоди з урахуванням попиту і пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банку втрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби найрізноманітніших позичальників, надати вибір кредиту на будь-який смак - строк, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі щасливої звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.
Типи комерційних банків
Комерційні банки являють собою банки, здійснюють кредитування промислових, торгових та інших підприємств головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків. За формою власності вони підрозділяються на:
а) приватні акціонерні,
Комерційні банки розрізняються:
1. По приналежності статутного капіталу і способу його формування і можуть створюватися й існувати у формі акціонерних товариств або товариств з обмеженою відповідальністю за участю іноземного капіталу, іноземних банків. Закон не виключає й інші способи формування статутного капіталу комерційного банку.
2. За видами здійснюваних операцій комерційні банки поділяються на універсальні і регіональні банки.
3. У багатьох комерційних банків яскраво виражена галузева орієнтація.
Для координації зусиль та захисту інтересів комерційні банки можуть створювати союзи, асоціації, інші об'єднання. При прийнятті рішень, пов'язаних з поточною банківською діяльністю, ці банки є незалежними від виконавчих і розпорядчих органів державної влади і управління. Працівникам названих органів забороняється участь в органах управління банків, в тому числі і шляхом суміщення посад.
Слід мати на увазі, що закон забороняє банкам використовувати свої союзи, асоціації та інші об'єднання для досягнення угод, спрямованих на монополізацію ринку банківських операцій в питаннях встановлення процентних ставок і розмірів комісійної винагороди, на обмеження конкуренції в банківській справі. Дотримання антимонопольних правил контролюється Держбанком РФ.
Проблеми функціонування комерційних банків Росії
в перехідний період
Таким чином, ми бачимо, що банки грають дуже важливу роль в економіці. Тому саме з налагодження нормально функціонуючої банківської системи потрібно починати вихід з кризового становища, що склалося у нас в країні. В даний час, у зв'язку з нестачею кваліфікованих кадрів і стрімким зростанням кількості комерційних банків в цю сферу ідуть мало підготовлені працівники, які не мають спеціальної освіти. Це призводить до незадовільної роботи банків і прагненню їх просто швидше заробити гроші. Найчастіше банки видають кредити підприємствам, навіть не перевіривши їх спроможність. Все це призводить до погіршення економічної ситуації в країні.
В даний час однією з найбільш важливих завдань є подальше розширення участі банків у стимулюванні економічного зростання Росії. Найбільш дієвим важелем тут служить кредитування банками реального сектора економіки. Однак подальшому розвитку перешкоджає низка чинників:
Високі ризики неповернення кредитів через неплатоспроможність багатьох підприємств;
Багато потенційних позичальників не можуть уявити в банки обгрунтовані проекти, під які хочуть отримати кредит. У таких випадках банки повинні приходити на допомогу, надаючи послуги фінансового менеджменту. Це допоможе їм знизити ризики розміщення своїх коштів;
Недостатність у ряду банків, особливо регіональних, ресурсів для довгострокового кредитування реального сектора економіки. Це питання не втратив своєї актуальності, а для його вирішення можна розглядати різні варіанти, наприклад повністю звільнити від резервування найбільш довгострокові вклади і депозити;
Розширенню кредитування банками реального сектора економіки могли б сприяти податкові пільги.
Велике занепокоєння викликає швидке скорочення кількості банківських установ, їх вкрай нерівномірний розподіл по території країни. Банківські установи, закриваються як правило в районах, де недостатньо капіталів, тому і нові банки там не можуть бути створені через високі вимог до мінімального розміру статутного капіталу.
На жаль не всі банки усвідомили необхідність підвищення рівня капіталізації. Деякі продовжують будівництво престижних офісів, проводять інші витрати, не погодившись з наявними можливостями.
Асоціація Російських банків настійно рекомендує всім банкам більше уваги приділяти нарощування власних засобів, формування резервів під кредитні ризики. Це - запорука виживання банків, збереження їх фінансової стійкості.
Лист для рецензій