Чим загрожує прострочення платежу по кредиту?
Беремо співпозичальника по кредиту
Як уникнути проблем при погашенні кредиту
Як отримати кредит без підтвердження доходу
Відповідальність поручителя по кредиту
Відмінності споживчого кредиту та кредитної картки
Шахрайства при отриманні кредиту
Як користуватися кредитною карткою
nbspnbsp Про автокредити
Новий вид автокредиту - «без документів»
Автокредит: особливості погашення
Автокредит за програмою BuyBack
nbspnbsp Про біржі
Біржі та принципи біржової торгівлі
Основні види біржових операцій
Робота лондонській біржі металів
Фондові біржі
В даний час практично у всіх розвинених індустріальних країнах функціонує так звана дворівнева банківська система, початок формування якої відноситься ще до 20-40-их рр. ХХ століття.
Перший рівень системи утворює центральний (емісійний) банк. Сучасні центральні банки з'явилися в кінці XIX - початку XX століть в результаті законодавчого закріплення за ними монополії на емісію (випуск) національних грошових знаків і ряду особливих функцій в області кредитно-грошової політики. Зазвичай центральний банк є акціонерним, і в більшості випадків його капітал в тій чи іншій формі контролюється державою: або весь капітал утримується казначейством, або казначейство та інші державні установи утримують контрольний пакет акцій центрального банку.
Певною специфікою володіє система центрального банку США - Федеральна резервна система (ФРС). ФРС США - це сукупність банківських установ, що виконують функції центрального банку. З 12 регіональних резервних банків системи банк Нью-Йорка вважається головним, а загальне керівництво системою здійснює Рада керуючих найбільших резервних банків. Хоча центральний банк зазвичай підпорядковується безпосередньо парламенту або спеціальної парламентської комісії, його самостійність може бути підірвана особливими повноваженнями міністерства фінансів чи уряду.
Функції Центрального Банку
Основними функціями центрального банку є грошова емісія і регулювання грошового обігу, а також реалізація офіційної грошово-кредитної і валютної політики.
Грошова емісія - функція забезпечення потреби національної економіки в готівці. Ця функція центрального банку, яку прийнято вважати пасивною, грає досить скромну регуляционную роль.
Набагато важливішими регуляторами макроекономічних пропорцій і поведінки фінансових посередників є методи впливу на банківську ліквідність (активні засоби банків): облікова політика центрального банку, політика відкритого ринку і політика мінімальних резервів.
Під облікової політикою розуміється визначення умов покупки центральним банком векселів та інших платіжних зобов'язань банків. Облікова ставка - це процентна ставка центрального банку, що встановлюється для придбання платіжних зобов'язань. Облікова ставка центрального банку, як правило, відрізняється від поточних ставок комерційних банків в меншу сторону, що тягне за собою утруднення або полегшення отримання кредитів від комерційних банків внаслідок підвищення або зниження дисконтної ставки центрального банку.
Політикою відкритого ринку називають купівлю-продаж цінних паперів центральним банком з метою зв'язати або вивільнити певну кількість капіталів. У порівнянні з обліковою політикою, наслідки якої позначаються через певний час, політика відкритого ринку є знаряддям більш швидкого і гнучкого впливу на економіку. Зазвичай в період високої кон'юнктури центральний банк пропонує банкам купити цінні папери, щоб скоротити їх кредитні можливості і уникнути перенапруги економіки. У період кризи центральний банк пропонує вигідні умови покупки боргових зобов'язань і збільшує кредитні можливості банків.
Подібні мотиви і наслідки має і політика мінімальних резервів. Мінімальні резерви - це вклади комерційних банків у центральному банку, розмір яких встановлюється пропорційно банківських активів. Мінімальні резерви - це не тільки засіб впливу на здатність банків створювати безготівкові гроші, а й певна гарантія платоспроможності банків. Зауважимо, що в даний час мінімальні резерви не відіграють істотної ролі у кредитній політиці держави: практика виявилася вельми трудомісткою і малоефективною.
Крім зазначених регулюючих функцій центральні банки здійснюють загальний нагляд за діяльністю кредитно-фінансових установ і за виконанням фінансового законодавства, надають кредити комерційним банкам в якості кредиторів в останній інстанції, виконують функції агента уряду (випуск і погашення державних цінних паперів, управління рахунками уряду, здійснення державних зарубіжних фінансових операцій і т.п.).
комерційні банки
Другий рівень дворівневої банківської системи складають приватні та державні банківські інститути, що об'єднуються зазвичай під назвою комерційних банків.
У загальному вигляді комерційні банки можуть бути розділені на спеціальні і універсальні. Спеціалізація банківських установ (за термінами операцій, їх набору і галузям діяльності, територіальним сфер впливу всередині країни) була однією з основних характеристик дворівневої банківської системи в момент її створення. Ступінь спеціалізації банків в різних країнах може бути різною в залежності від особливостей економічного і політичного розвитку. Останнім часом тенденція до універсалізації набуває загального характеру, що призводить до об'єднання банків різних типів.
До основних типів банків другого рівня можна віднести:
- власне комерційні банки, основна діяльність яких пов'язана з прийомом депозитів і видачею короткострокових кредитів;
- інвестиційні банки, які займаються приміщенням власних і позикових коштів в цінні папери, виступають посередниками між підприємцями, які потребують засобах для довгострокових вкладень і вкладниками коштів на тривалий термін;
- іпотечні банки, що надають довгострокові кредити під заставу нерухомого майна;
- ощадні каси і кредитні товариства;
- страхові та пенсійні фонди.
Слід зазначити, що в тій чи іншій країні назви типів банків, їх функції та статус можуть бути зовсім різними. Однак відмінності в назвах можуть не означатиме приналежності банківських установ до різних типів.