В кінці 80-х рр. в умовах розвитку ринкових відносин виникла реальна необхідність пере-ходу до якісно іншої кредитної системі, кото-раю відповідала б новим вимогам, дозволила б акумулювати достатні кошти для розвитку вітчизняної економіки. Процес формирова-ня дворівневої банківської системи намітився ще в 1989 році, коли були утворені перші когось комерційними банки. На початку 90-х рр. після прийняття законів РФ «Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії)» і «Про банки і банківську діяльність», сучасна дворівнева банківська система вікон-чательно сформувалася: перший рівень - створення Центрального банку Російської Федерації, другий - створення комерційних банків.
Банк Росії, будучи емісійним центром країни, володіє монопольним правом випуску в звертання-ня та вилучення з обігу готівкових грошових зна-ков у вигляді банкнот і монет, визначає їх досто-інство, відмінні ознаки, порядок знищити-вання, правила перевезення, зберігання і інкасації.
Як банку банків він надає цент-ралізованного кредити комерційним банкам, яв-ляется головним банкіром федерального правитель-ства, виконує функції керуючого Золотова-лютні резервами, здійснює касове викон-ня державного бюджету, обслуговує го-жавної борг Російської Федерації, участ-яття в налагодженні платіжно-розрахункового механиз-ма, відкриває кореспондентські рахунки комерційних банків для здійснення безготівкових розрахунків.
Комерційні банки за порівняно короткий термін перетворилися в основу кредитної системи, спо-собнимі обслуговувати економіку країни.
Особливість становлення дворівневої банків-ської системи в Росії - двоякий спосіб освітньої-ня комерційних банків: деякі з них виникли на основі вже функціонували спеціалізованих-ванних банків, що мали стійке фінансове положення і володіли розгалуженою мережею фі-Ліал; інші створювалися практично з «нуля», тобто на порожньому місці. На ранніх етапах розвитку неравнозначное положення різних коммерчес-ких банків неминуче позначилося на розмірах їх ак-тивів, масштаби діяльності, стійкості.
Роль банків в кредитно-розрахунковому обслужива-ванні економіки характеризується насамперед струк-турою їх залучених коштів і вкладень. У складі залучених ресурсів головна роль від-водиться засобів на рахунках підприємств і орга-нізацій - 24% сукупного обсягу залучених коштів; питома вага централізованих кредитів становить близько 14%, міжбанківських - 7%. В пос-Ледньов роки банки трохи активізували рабо-ту по залученню коштів населення, питома вага яких становить трохи більше 3%.
У структурі активів комерційних банків близько 35% займають кредити фізичним та юридичним особам, 3% - міжбанківські кредити, 10% - залишки коштів на кореспондентських рахунках та обязатель-ні резерви в Банку Росії, 4% - вкладення в опе-рації в іноземній валюті.
Фінансові результати діяльності коммерчес-ких банків досить успішні на тлі середніх показників російських підприємств: темпи зростання валових доходів набагато перевищують збільшення валових витрат. Основним джерелом зростання дохо-дів є відсотки, одержувані за рахунок пога-шення кредитів в рублях і інвалюті (понад 80%). Більше 90% загальної суми витрат припадає на процентні платежі за залученими коштами та іншим операційним витратам, в той час як частка адміністративно-господарських витрат становить лише 7%.
Відносно високий рівень прибутковості бан-ков об'єктивно пов'язаний з особливостями перехідного періоду в російській економіці. На початковій ста-дии формування загальноросійського ринку банки як фінансові посередники грають ключову роль у встановленні міжгосподарських, міжгалузевих і міжрегіональних економічних зв'язків. У резуль-таті постійного зростання потреби в квалифиц-рова банківських послугах попит на них набагато випереджає їх пропозицію, що призводить до зави-шенням процентної маржі (різниці між відсоток-ними ставками по наданню і залученню банками коштів і тарифів на інші бан-ковские послуги).
Процентна політика. Головним інструментом грошово-кредитного регулювання Центрального бан-ка РФ в 90-і рр. було встановлення ставки його рефінансування за користування централізованим-ними ресурсами, а також маржі комерційним банкам за проведення кредитних операцій із зазначеними засобами.
При проведенні процентної політики Банк Рос-ці поки не застосовував обмежень на відсоткові ставки по кредитах, що надаються коммерчес-кими банками юридичним особам, за исключени третьому кредитів з його централізованих ресурсів, за якими встановлена маржа в розмірі 3% понад ставку рефінансування.
Ставка рефінансування Банку Росії являють-ся основою ставок по кредитах, що надаються за допомогою кредитних аукціонів. Номінальні ставши-ки кредитних аукціонів знаходяться приблизно на одному рівні зі ставками по міжбанківських кредитах зро-ком до 3 місяців.
Формування фонду обов'язкових резервів когось мерційних банків використовується Центральним бан-ком РФ виходячи з необхідності підтримки обсягу грошової маси в певних розмірах, регулюються-вання ліквідності банків.
Згідно передбаченому порядку відсотки по залишку коштів фонду обов'язкових резервів когось мерційних банків в Банк Росії не нараховуються. Кошти фонду обов'язкових резервів использу-ються тільки з дозволу Банку Росії.
Політика Центрального банку РФ в області ре-фінансування комерційних банків направле-на на обмеження грошової маси в обігу, як і засобом раціонування централізованих кре-дітних ресурсів, що надаються комерційним банкам з метою їх ефективного використання на розвиток пріоритетних галузей економіки. Основною формою рефінансування комерційних банків в умовах переходу до ринкових відносин є-ється надання централізованих креди-тів, переважно на основі рішень Прави-тельственной комісії з питань кредитної по-літики, тобто обсягів, напрямів та термінів кредитування (понад 95% сукупних централізованих них кредитів).
Кредитні аукціони сприяють більш ефек-тивному розміщення централізованих кредитних ресурсів, виділених на цілі фінансування когось мерційних банків, зміцнення їх фінансового поло-ження і підвищення ліквідності.
Незважаючи на постійне збільшення випуску шес-тимісячної облігацій і розміщення річних, на-ібільше перевагу учасники ринку традиційно надають ДКО з терміном погашення 3 місяці.
Ще один інструмент регулювання грошової сфери - операції «репо» (угода про обрат-ном викуп). Подальше розширення операцій на ринку ГКО за рахунок передбачуваного зростання обсягу продажів облігацій і випуску нових дер-них облігацій з більш тривалим терміном звертання-ня, а також застосування операцій «репо» повинні позитивно позначитися на обсязі грошової мас-си в зверненні і вплинути на Міжбанк-ську процентну ставку.
В даний час в системі страхування вкладів бере участь переважна більшість банків. У них зосереджено майже 100 відсотків всіх вкладів фізичних осіб, розміщених в банківських установах Російської Федерації.
Спільно з Агентством по страхуванню внесків Банк Росії провів велику роботу по санації проблемних банків. У більшості випадків до санації і відкликання ліцензії у великих і середніх банків привело кредитування цими банками бізнесу своїх власників.