Головна »Рефінансування» Рефінансування кредитної картки: коли це вигідно позичальникові
Кредитна карта - зручний фінансовий інструмент, скористатися яким може практично кожен. Для отримання «кредитки» в більшості випадків не буде потрібно представляти в банк довідки, доводити свою платоспроможність або залучати поручителів. Рішення про видачу кредитної картки приймається, як правило, за пред'явленням одного документа - паспорта.
Один з мінусів кредитних карт - порівняно невелика сума встановленого ліміту. Але, як правило, через 2-3 місяці, протягом яких позичальник сумлінно вносить встановлені платежі, банк йде на підвищення суми ліміту.
Головний недолік кредитної картки для позичальника - простота і доступність її отримання. Маючи в кишені пластикову карту, людина несвідомо може витратити більше запланованої суми. Це, звичайно, вигідно банку, але з позичальником така легкість використання кредитки може зіграти недобрий жарт.
Для погашення заборгованості по кредитній карті і нарахованими відсотками банк встановлює мінімальну суму, яку позичальник зобов'язаний вносити на позичковий рахунок щомісяця. І ось тут-то може ховатися пастка для позичальника: мінімальні платежі покривають тільки відсотки, а на сам борг по кредиту доводиться копійчана сума. Таким чином, повністю розплатитися з банком по кредитній карті зовсім непросто, а змінити параметри кредиту вже неможливо.
Щоб позбавити від тягаря постійно зростаючої заборгованості по кредитній карті, найвигідніше скористатися послугою рефінансування. Це допоможе позичальникові:
- Знизити щомісячний мінімальний платіж по карті;
- Зменшити комісійні збори за обслуговування карткового рахунку;
- Об'єднати декілька позик за кредитними картками в один;
- Поміняти валюту, в якій була емітована кредитна карта.
Як вибрати вигідну пропозицію по рефінансуванню
Послугу рефінансування пропонують багато банків. Перед тим, як прийняти остаточне рішення на користь якого-небудь кредитної установи, позичальникові варто ознайомитися з максимальною кількістю банківських пропозицій і порівняти умови рефінансування. Крім основного показника - процентної ставки по кредитній карті, - варто загострити увагу і на терміни кредитування, і на величині «грейс-періоду», і про що нараховуються штрафи в разі порушень умов.
В силу того, що кредитна лінія по пластиковій картці є відновлюваної - позичальник може користуватися наданими лімітом необмежену кількість разів - для банків рефінансування «сторонніх» кредитних карт не завжди зручно. Недобросовісний позичальник, після рефінансування заборгованості за кредиткою, може знову почати користуватися тією самою картою, кредит по якій він рефінансував.
Щоб уникнути подібних ексцесів, банки можуть вимагати подання довідки з банку-емітента про те, що кредитна карта повністю закрита.
Що потрібно для рефінансування кредитної картки
Слід мати на увазі, що дуже рідко банк піде на рефінансування простроченого кредиту. Якщо позичальник має намір перевести кредит в сторонньому банку і закрити наявну кредитну карту, він повинен максимально скрупульозно ставитися до дотримання умов договору. Всі щомісячні платежі повинні вноситися у встановлений термін і в певному банком розмірі.
Для проходження процедури рефінансування кредитної картки позичальникові спочатку потрібно до заяви додати такі документи:
- Паспорт громадянина РФ;
- Довідка про наявну заборгованість по кредитній карті;
- Довідка про доходи.
Заява про рефінансування розглядається банком індивідуально по кожному клієнту. При цьому банк залишає за собою право вимагати подання додаткових документів.
Більша частина банків при рефінансуванні кредитних карт погашає сторонньому банку тільки суму основного боргу. Заборгованість за нарахованими відсотками належна бути погашена самим користувачем кредитної картки.
Варіанти, альтернативні рефінансування кредитних карт
Позичальник, який звернувся за рефінансуванням наявних кредитних карт, може отримати відмову від банку. При цьому, як правило, причини відмови не оголошуються. У таких ситуаціях позичальникові можна заздалегідь підбирати варіанти банківських пропозицій по кредитах готівкою.
По-перше, завжди є можливість отримати такий кредит за ставкою, меншою, ніж пропонований відсоток по кредитній карті. А в умовах конкурентної боротьби банків за кожного клієнта, зараз на ринку кредитування є велика кількість пропозицій, які передбачають видачу кредитів готівкою за спрощеною схемою. Оформивши кредит за невисокою процентною ставкою, позичальник зможе погасити всі заборгованості по кредитних картах.
По-друге, при виникненні ситуації, коли позичальник отримує відмову від банку щодо рефінансування, а можливості виплачувати щомісячні платежі у нього немає, боржник може повністю припинити сплату кредиту. В такому випадку банк, швидше за все, подасть позовну заяву до суду, а у позичальника завжди є право звернутися в той же суд з клопотанням про зниження розміру нарахованих відсотків або розстрочення платежу.
Суд, швидше за все, піде назустріч боржнику і скоректує заявлені вимоги банку в сторону зменшення. Але позичальник повинен розуміти, що в цьому випадку його кредитна історія неабияк зіпсується.