Санація банків найчастіше вигідна їх клієнтам
У банківській сфері «санація» означає здійснення заходів, що сприяють реструктуризації кредиторської заборгованості банку, позбавлення від неліквідних активів і зайвих управлінських ланок. Скажімо прямо, санація - процедура рідкісна. Як правило, вона проводиться державою в двох випадках:
- банк є значущим для економіки країни або для будь-якого конкретного регіону - є регіони, в яких місцеві банки грають бо більшу роль, ніж федеральні (як у випадку з порятунком самарської «Солідарності»);
- банк стійкий і прозорий, але зіткнувся з тимчасовим недоліком ліквідності, викликаним панікою вкладників (випадки Банка24.ру, Газенергобанка).
Безумовно, при інших рівних запобігання банкрутства банку в принципі має бути можливим. Рішення про санацію проблемного банку приймається державою в особі Центробанку і Агентства зі страхування вкладів. Далі АСВ здійснює тимчасове операційне управління банком до тих пір, поки активи цього банку не будуть передані надійної фінансової організації. Боржнику будуть виділені фінансові кошти, за допомогою яких він зможе відновити платоспроможність і здійснити виплати за своїми зобов'язаннями.
Як правило, при санації АСВ може або провести фінансове оздоровлення проблемного банку своїми силами, або знайти інвесторів. Притягається інвестор при цьому повинен бути дуже надійною фінансовою організацією і обов'язково мати досвід в санації. Тому в сумі Сануються банк може отримати додатковий капітал від трьох сторін: стабілізаційний кредит від Центробанку, кредит від АСВ і інвестиції від приватного інвестора, якщо він залучається.
Чому санація проблемного банку - це добре? В першу чергу, вона допоможе фізичним і юридичним особам зберегти свої заощадження в повному обсязі (при банкрутстві банку, наприклад, фізичні особи можуть розраховувати на повернення лише 700 тис. Рублів, незалежно від їх вкладу, а юридичні і зовсім ризикують розпрощатися зі своїми засобами ). По-друге, санація дозволяє повністю відновити операційну діяльність банку і нарощувати обсяг операцій. Ну і, по-третє, за допомогою нового інвестора і отриманого додаткового капіталу банк отримує можливість не тільки усунути поточні проблеми, але і зберегти робочі місця, а потім розвиватися далі.
Свого часу були санувати і успішно продовжують працювати такі банки, як Связь-Банк, «Глобекс», Банк Москви, НОМОС-Банк-Сибір, «Петровський», Газенергобанк, Банк24.ру.
Навіщо одні банки допомагають іншим
Навіщо банкам брати участь в санації інших банків? Держава рятує сильні або ключові для регіону банки. Тому будь-якому великому банку або фінансової групи, безумовно, важливо взяти участь у збереженні таких фінансових інститутів не тільки для розвитку власного бізнесу, але для збереження довіри до локальних фінансових організацій в регіонах в цілому. З операційної точки зору приватний інвестор, який бере участь в санації, в обмін на свої інвестиції отримує частку в банку, його продуктову лінійку, інфраструктурні потужності і базу клієнтів, які може використовувати для синергії з іншими своїми бізнесами.
Що відбувається з банком після санації
Клієнтів сануються традиційно турбує питання, що буде з банком після завершення санації. Чи може він змінитися після того, як його операційна діяльність буде повністю відновлена, кошти клієнтів збережені, а нормативні показники капіталу, зазначені Центробанком, досягнуті? Тут все залежить виключно від нового власника. ЦБ не зобов'язує його зберігати бренд, бізнес-модель або команду банку - як повноправний власник, після фінансового оздоровлення купленого банку новий інвестор має право змінити його на свій розсуд.
Представляється розумним максимально зберегти незалежність купленого банку, його кращі напрацювання, сильну управлінську команду і бренд, якщо він необхідний банку для подальшого розвитку. Команда є головним нематеріальним активом, який отримує банк, який бере участь в санації іншого банку.
Тому, крім вкрай складною інфраструктурної та технологічної інтеграції банку в групу, є ще один надзвичайно важливий процес - це адаптація команди санованого банку до системи наших цінностей, культурі і підходам в роботі. Ми вважаємо, що не можна просто прийти в організацію в якості нового акціонера і сказати: «Все, тепер ви вірите ось в це і працювати будете ось так». Ні, у такий спосіб не будуть. Тому найбільше часу ми приділяємо культурно-ціннісної адаптації співробітників сануються. Наш основний принцип - симбіоз великих прав і великої відповідальності.
Калузький Газенергобанк зіткнувся з достроковим відтоком вкладів, але мав сильну управлінською командою і хорошою репутацією на ринку. Тому і став одним з небагатьох банків, які потрапили під дію тоді тільки прийнятого закону, що наділяє АСВ повноваженнями по превентивної санації банків. Газенергобанк увійшов до фінансової групи «Лайф», зберіг вклади своїх клієнтів, отримав інвестиції, необхідні для стабілізації свого бізнесу і подальшого розвитку. Сьогодні це сучасний кредитний інститут, один з кращих російських регіональних банків з високою культурою обслуговування та корпоративними стандартами.
Зараз план санації передбачає надання Агентством по страхуванню внесків фінансової допомоги банку у вигляді позики в розмірі до 6 млрд рублів на термін до 10 років, а також інвестиції з нашого боку в розмірі 2,2 млрд рублів. Діяльність банку повністю відновлена, він успішно увійшов до нашої групи зі збереженням бренду і команди. На даний момент його показники зростають, в тому числі портфель депозитів, що говорить про відновлення довіри до «Солідарності» з боку вкладників.
Що потрібно знати клієнтові санованого банку
Санація - це, в першу чергу, збереження банку, а значить, збереження вкладів і коштів його клієнтів.
В результаті санації банк отримує додатковий капітал, який дозволить йому досить швидко усунути поточні операційні проблеми.
В результаті санації банк може отримати нового приватного власника, який і визначить його подальшу стратегію розвитку.
Чи зміниться принципово банк і його бізнес-модель після санації і переходу до приватного інвестора - залежить від інвестора.
Олександр ЖЕЛЕЗНЯК, голова правління ВАТ АКБ «Пробизнесбанк», один з акціонерів фінансової групи «Лайф», спеціально для Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot