Як вчасно зрозуміти, що банк на грані банкрутства? Що робити вкладникам, якщо воно сталося?
Коли починати турбуватися?
Для вкладників необхідно вчасно зрозуміти, що з банком відбувається щось не те. Нижче кілька ознак, які повинні вас насторожити, наприклад,
- перебої в перерахуванні платежів (більше 6 місяців);
- недотримання нормативів ліквідності;
- зменшення обсягу власних коштів банку по відношенню до розміру статутного фонду,
- збільшення дебіторської заборгованості;
- раптове підвищення ставок по депозитах;
- зміна графіка роботи відділень банку;
- обмеження грошових операцій (обмеження, які наклав ЦБ);
- втрата рейтингу;
- масове вилучення вкладів.
За чим стежити пильніше?
Слідкуйте за ставками по депозитах. Це важлива інформація, адже ставки відображають рівень інфляції. Якщо вони стають занадто високими, варто задуматися, а чи все в порядку з банком.
Як оцінити, завищений чи рівень ставок? Центробанк на своєму сайті публікує «Динаміку максимальної процентної ставки». Банкам не рекомендується перевищувати цей рівень більш, ніж на 3,5 пункту. Наприклад, якщо середня ставка за вкладами в десяти найбільших банках встановлена на даний місяць 9,9% річних, то прибутковість вище 13,4% може викликати тривогу.
Центробанк накладає обмеження, коли:
- банк проводить занадто агресивну політику по залученню коштів у внески, особливо за завищеними ставками;
- Банк Росії визнає звітність недостовірної (неодноразово, протягом року);
- невиконання протягом року одного і того ж нормативу;
- незадовільна прозорість структури банку, якість управління (включаючи протидію легалізації «відмиванні» доходів, отриманих злочинним шляхом), і т.п.
У банку є час, щоб виправити ситуацію. Проте, якщо у вкладника в такому банку сума вкладу перевищує 1,4 млн рублів, то має сенс забрати частину коштів, щоб сума зменшилася до розміру страхової суми (1,4 млн руб.). Краще утримайтеся від подальшого розміщення грошей в такому банку.
До речі, коли ЦБ вводить обмеження по вкладах в будь-якому банку, він не повідомляє про це. Згідно з вимогою наглядового відомства, цю інформацію банк повинен самостійно донести до своїх клієнтів. Банк повинен це зробити на наступний день після введення обмежень.
Банк несе відповідальність за мій внесок?
Що б не трапилося з банком, він продовжує нести відповідальність за вклади громадян.
Центробанк, щоб врятувати банк від банкрутства, призначає санацію ( «оздоровлення»). Санацію проводить інший банк або Агентство по страхових внесках (далі # 8210; АСВ).
АСВ # 8210; це державна корпорація. Прим цьому банк продовжує працювати, фізичні та юридичні особи продовжують виконувати всі необхідні операції. Іноді на якийсь час вклади можуть заморозити. Але вкладники свої гроші не втрачають.
Якщо санація успіху не принесла, то банк позбавляють ліцензії. Починається процес банкрутства.
Як цей період позначається на вкладників?
- відсотки по вкладах не виплачують;
- гроші вкладники можуть отримати тільки через АСВ;
- якщо є кредит - його необхідно продовжувати виплачувати.
Які права є у вкладників?
Якщо банку позбавили ліцензії, то:
Спочатку гроші повертають фізичним особам, потім кредиторам. Юридичним особам, на жаль, в останню чергу. Якщо другої і третьої черги не вистачить грошей для виплати, то платять пропорційно до сум, які вони вимагають.
Кошти юридичних осіб не потрапляють під систему державного страхування. При виникненні «тривоги» має сенс вивести їх з банку на даному етапі.