Що ви повинні знати про ощадний сертифікат
- View Larger Image
Представники банку пов'язують високий попит на цей фінансовий інструмент «з більш високою прибутковістю за рахунок того, що не доводиться платити відрахування до Фонду страхування вкладів». Відчуваєте, що означає «не доводиться платити відрахування до Фонду страхування вкладів«? Правильно: то, що ощадний сертифікат не входить в систему страхування внесків. І це перше, що вам потрібно знати.
- Шанс банкрутства Ощадбанку, звичайно, низький, але є, а значить, є ризик не зберегти свої гроші. Це до питання про ощадності сертифіката.
Тепер з приводу його прибутковості. На відміну від вкладу, сертифікат має фіксований термін обігу (макс. 3 роки) і фіксовану процентну ставку, яку банк не має права змінювати в односторонньому порядку.
- Виходить, що придбавши сертифікат на 3 роки, можна застрахувати себе від зниження ставок на цей період і отримати фіксований дохід. Звучить непогано.
Але зверніть увагу: отримати, а не отримувати. Відсотки за сертифікатом виплачуються одночасно з його погашенням, тобто процентний дохід ви отримаєте разом з вкладеною сумою в кінці терміну дії сертифіката.
- А це означає: ніякої вам капіталізації і складних відсотків. Про ці приємності накопичення ми вже говорили.
Крім цього, у сертифіката немає пролонгації, немає у нього, а точніше, у вас і можливості його поповнити або частково вилучити. Очевидно, що в порівнянні з внеском, сертифікат - інструмент вкрай не гнучкий. Сподіваюся, таблиця, задумана мною для наочності, в цьому вас переконає.
Ощадний сертифікат vs банківський вклад
Сума нарахованих відсотків не обкладається ПДФО, якщо відсоток за сертифікатом або вкладу не перевищує ставку рефінансування ЦБ РФ (див. Розділ 3 Пастка високих відсотків).
* Паперова форма випуску сертифіката збільшує ризик втрати, а оформлення на пред'явника додає власникові головного болю. І ось, чому. При втраті сертифіката права на нього (читай - на ваші гроші) відновлюються за рішенням суду. Тобто поки суд та діло, сертифікат на пред'явника (на відміну від іменного), може бути переведені в готівку новоспеченим власником.
Встигнете випередити його і потрапити в банк першим - гроші ваші, ні - його. Такий ось елемент змагання, в загальному, нудно не буде. Звичайно, можна зберігати сертифікат в банку, питання тільки, чи має це економічний сенс.
Ощадний сертифікат: кому це вигідно?
Ось ми і підійшли до розв'язки. Тепер залишилося зрозуміти, чи компенсує вам дохід, отриманий за сертифікатом, всі прийняті вами ризики. Відповім таблицею, але вже не своєї, а з сайту Ощадбанку.
На тлі таких чарівних відсотків (0,01% річних на суму до 50 000 руб. До 3-х років), ощадна магія сертифіката вмить випаровується. Не кажучи вже про дохідну. З поправкою на офіційну ставку інфляції, ваші вкладення в сертифікат будуть танути в середньому на 7% щороку. Т. е. Через 3 роки такого заощадження від ваших 50 000 руб. залишиться 40 217.85 руб. Без малого 10 000 руб. з'їсть інфляція. Ви легко можете розрахувати це самі в Excel через функцію БС (Майбутній Вартості), ввівши процентну ставку інфляції з мінусом.
Очевидно, що зберегти від інфляції кошти в сертифікаті можна тільки тоді, коли цих коштів у вас більше, ніж на мільйон. Однак, мені щось підказує: таку суму ви захочете не тільки зберегти, а ще примножити. І бажання ваше резонно і піддається реалізації за допомогою інших інструментів. Яких? Єдиної відповіді не дам - апетити до доходу і інвестиційні цілі у всіх нас різні. Потрібен фінансовий план і супровід на фондовому ринку в США? Пишіть, обговоримо.
Оксана Гафаіті,
Перша російська жінка, яка торгує Америку.
Сподобався пост? Поставте лайк.
Хочете ще? Підпишіться на оновлення.