Для деяких сімей рішення про іпотечний кредит вже саме по собі досить некомфортно. Вони прагнуть погасити його якомога швидше і більше не зв'язуватися з ним ніколи.
- бачать в такому кредиті спосіб збільшити в подальшому свій добробут;
- готові оформити не один кредитний договір.
Так скільки разів можна брати іпотеку на житло? Розглянемо різні варіанти.
Що вимагають банки?
Головна вимога до позичальника, яке висувають банки - платоспроможність. Іпотека - тривале зобов'язання. Позики видаються на підставі Федерального закону № 102.
Іноді виплати тривають не один десяток років.
Весь цей термін має бути вносити певну суму щомісяця. І до встановленого в договорі терміну, вона повинна у позичальника бути.
Забезпечити дотримання цієї вимоги може лише громадянин, який має постійний стабільний заробіток або інший дохід. Тому банк обов'язково зажадає підтвердити зайнятість позичальника.
- довідка з місця роботи, якщо він працює за наймом;
- свідоцтво про реєстрацію ІП, якщо громадянин працює «на себе».
Стаж при цьому повинен бути не менше року на останньому місці.
Крім виплати іпотеки у людини є й інші потреби. Банк обов'язково прийме це до уваги.
Позиція кредиторів така: розмір внеску по кредиту повинен в ідеалі становити 30% від доходу. Але на практиці більшість банків схвалює іпотеку, якщо розмір щомісячного платежу становить 45-50% заробітку.
Обов'язки
Після придбання квартири позичальник передає її банку в заставу (на підставі статті 6 ФЗ № 102). Це забезпечення його сумлінності.
Також у нього з'являється обов'язок щомісяця погашати:
Суми, які підлягають внесенню, і терміни містяться в графіку платежів, який є обов'язковим додатком до кредитного договору.
Виробляти перерахування грошей або їх внесення готівкою в касу банку необхідно строго до зазначеної в договорі і графіку дати. При пропуску виникає прострочення.
За заборгованість боржника загрожують різноманітні штрафні санкції:
- найлегша - це нарахування пені за прострочення;
- найсприятливіший варіант - втрата квартири та продаж її з публічних торгів, щоб розрахуватися з банком.
Крім обов'язки регулярно платити борг банку, у позичальника є і інші обов'язки. Наприклад, страхувати закладену квартиру від її пошкодження або повного знищення.
На відміну від страхування життя, здоров'я або ризику звільнення, така страховка обов'язкова в силу закону. Це означає додаткові витрати. Далеко не всі готові на такі жорсткі умови.
Скільки разів можна брати іпотеку на житло?
Виходить, що скільки разів можна брати іпотеку, вирішує сам позичальник.
Все залежить від того, скільки кредитів він може дозволити собі погашати, не потрапляючи при цьому в боргову яму. Адже крім погашення боргу, йому будуть потрібні кошти на їжу, одяг, оплату комунальних послуг і т.д.
одній людині
Дохід однієї людини рідко буває достатнім навіть для однієї іпотеки. У цьому випадку він може залучити співпозичальника. а іноді і декількох. І тоді дохід буде розглядатися в сукупності.
Цілком може виявитися, що в цьому випадку він дозволяє оформити відразу два кредити і без праці їх погашати.
Але варто пам'ятати, що при відмові одного з компаньйонів платити, другого доведеться погашати всі борги в повному обсязі одному.
Наважуючись на оформлення відразу декількох іпотек, добре б уявляти собі, звідки в разі потреби можна буде взяти кошти на їх погашення.
Для покупки квартири
Куплену в іпотеку квартиру можна використовувати не тільки для особистого проживання, а й для здачі в оренду, отримуючи тим самим додатковий дохід.
Деякі позичальники таким чином купують відразу кілька квартир, розглядаючи їх саме як засіб отримання доходу.
Такий підхід має декілька важливих моментів:
- банк може не дати свою згоду на таке використання квартири;
- здавати її без схвалення заставодержателя загрожує неприємностями, наприклад, вимогою повернути борг достроково.
- неможливість вказати кошти від оренди в якості доходу не дозволить отримати наступний кредит.
Без початкового внеску
Купівля квартири в іпотеку пов'язана з додатковими витратами. Найзначніший з них - початковий внесок. Він досягає 10-30% від вартості житла.
Щоб отримати другий або наступний позику, доведеться знайти кошти і на нього.
Втім, якщо у позичальника вже є квартира або інша нерухомість, у нього є шанс отримати другий кредит без початкового внеску.
Для цього буде потрібно запропонувати банку цю нерухомість в якості забезпечення на додаток до тієї, що буде куплена на позикові кошти.
Чи дають іпотеку одній людині? Дізнайтеся тут.
молодій родині
Ряд обмежень існує для учасників різних державних програм, наприклад, молодих сімей.
Щоб потрапити до держпрограми необхідно визнання сім'ї, що потребує поліпшення житлових умов.
Кредит вони при цьому отримують достатній для покупки житла, яке задовольнить їх потреба і зніме потреба.
Тобто скористатися допомогою держави молода сім'я може тільки один раз. Після цього вона вже не буде вважатися потребує.
Але ніхто не зможе заборонити їй отримати іпотечний кредит в будь-якому банку на загальних підставах. Правда умови вже теж будуть загальними, а не пільговими.
В Ощадбанку
Сбербанк. як і інші кредитні організації, готове надати своїм клієнтам стільки позик, скільки вони будуть в змозі оплатити.
При цьому, якщо виплати за першим кредитом вже добігають кінця, а позичальник на хорошому рахунку, йому можуть запропонувати і пільгові умови.
Якщо не погашений поточний займ
Подати заявку на другий кредит можна і до того, як виявиться виплачений перший займ. Банк повинен тільки упевнитися, що рівень доходу дозволяє погашати відразу обидва кредити.
Вимагати дострокового погашення існуючого боргу банк не може.
Це право позичальника - вибирати спосіб придбання другої квартири.
Чи є обмеження?
Обмеження встановлюються тільки одним - розміром доходів позичальника.
Якщо вони дозволяють погашати два кредити, залишаючи при цьому досить коштів для забезпечення всіх інших потреб, у банку не буде приводу відмовити в укладенні договору. При цьому ніякого посилення умов не буде.
Варто пам'ятати, що крім щомісячних платежів, позичальникові чекають і інші витрати. А саме:
- початковий внесок (до 30% вартості);
- оцінка;
- страхування майна.
особливості оформлення
Якщо іпотека на другу квартиру оформляється в тому ж банку, то немає необхідності відзначати в документах факт її наявності. Інформація про це у банку вже є.
Точно також банк «знає» про позитивної кредитної історії свого клієнта, якщо наступний позику береться після повернення попереднього. Але ось підтвердити свою зайнятість і дохід доведеться заново.
Яка повинна бути зарплата, щоб взяти іпотеку в Ощадбанку? Дивіться тут.
Якщо ж планується звернення в інший банк, то наявність непогашеного іпотечного кредиту приховувати не варто:
- банки досить ретельно перевіряють своїх потенційних позичальників, у тому числі і на наявність вже наявних зобов'язань перед конкурентами;
- виявлення не заявлені кредиту може послужити причиною відмови в отриманні нового.
Якщо один іпотечний кредит уже був виплачений, то квартиру, придбану в такий спосіб можна запропонувати банку в якості забезпечення нової позики.
Це дозволить отримати велику суму або ж більш вигідні умови. За умови достатності доходу, зрозуміло.