керуючий директор Oracle Capital Group
Англія виявляється досить популярною в випадках, коли постає питання про власний переїзді або про переміщення своєї сім'ї в нову юрисдикцію. Між Лондоном і Москвою чимало спільного, але деякі речі різняться кардинально. Зокрема, це стосується страхування. Моя сім'я живе в Лондоні вже шість років, і я добре встиг відчути різницю між страховими традиціями Росії і Великобританії. Крім того, мої друзі (та й я сам) робили різні помилки, через недосвідченість купуючи ті чи інші непотрібні страхові продукти. Як не повторити ці помилки?
Візьмемо, наприклад, місцеве охорону здоров'я та медичні страховки.
Будь-яке лікування в Англії починається з відвідин GP (general practitioner - дільничного лікаря), який направляє вас до фахівця. Іншими словами, потрапити безпосередньо до кардіолога або гастроентеролога неможливо - тільки за направленням дільничного. При цьому в Англії практично відсутній страховий пакет, в рамках якого за фіксовану плату ви знаходите необмежений доступ до лікарів. Цей варіант поширений в Росії, де страхова медицина, як правило, побудована за принципом річного абонемента в спортзал. В Англії ж вартість страхової медицини швидше прив'язана до ймовірності настання того чи іншого дійсно рідкісного страхового випадку. Англійський варіант виходить більш якісним і при цьому дешевше російського в кілька разів.
Окрему увагу слід приділити страхуванню життя. Намагаючись знайти цей продукт в Росії свого часу, я виявив, що більшість місцевих компаній пропонують накопичувальну систему. Наприклад, платите сто тисяч щорічно, і якщо ви дожили до певного терміну, то отримаєте ці гроші назад, та ще й з доходом. Якщо не дожили, то страхова компанія виплатить за вас компенсацію спадкоємцям. У будь-якому випадку це інвестиційне рішення. В Англії від нього можна відмовитися, і тоді, якщо ви доживете, то нічого не отримаєте, при цьому щорічно виділяючи на страхові відрахування набагато менше коштів. Так, людина середнього віку може придбати в Великобританії 10-річний поліс і щороку витрачати на страхування свого життя пару тисяч фунтів, тобто всього 20 тис. За 10 років. Але якщо з ним щось трапиться, страхова компанія виплатить за нього один мільйон. Якщо нічого не трапиться - нічого не виплатить. Але так власник поліса отримує можливість матеріально захистити близьких від своєї смерті за досить малу суму незалежно від причини смерті. Англійська підхід більше схожий на страхування. Справді, не страхуємо ж ми в Росії машину від угону за принципом «заплатите нам вартість машини, і якщо її не поженуть, ми повернемо вам її вартість». Ні, ми платимо малу страхову премію.
У випадку зі страхуванням в Англії дуже важливо чітко розуміти, що саме вам необхідно. Досить часто ми зустрічаємо якийсь oversold, коли ви купуєте зайве покриття, в той час як насправді йому потрібно щось куди більш просте. Наприклад, медичний страховий поліс, що покриває 90-денну госпіталізацію. Клієнти, як правило, бувають здивовані, що можуть лежати в лікарні цілих три місяці, проте на додаток до тривалого стаціонару вони зможуть розраховувати лише на три візити до лікаря, хоча необхідність візиту до лікаря набагато більш ймовірна, ніж тримісячна госпіталізація.
Тим більше що в Англії можна застрахуватися практично від усього: від ризику недоотримати зарплату через хворобу; від нездатності оплатити шкільну освіту для дітей, якщо ви раптово збідніли (такий пакет коштує близько 0,3% від суми компенсації); від ймовірності народження близнюків, якщо ви планували містити тільки одну дитину; від втрати цінного співробітника, без якого компанія не отримає прибуток в повному обсязі; від випадку, якщо ваш співробітник виграє в лотерею і втратить бажання на вас працювати, і від багато чого іншого.
При цьому страхування на-амо банальних ризиків, таких як нещасний випадок, дуже дешеве. Мільйонне покриття може коштувати 200 фунтів на рік. Тривале спостереження збитковості того чи іншого виду страхування дозволяє тримати вартість премій на дуже конкурентоспроможному рівні. Проте часто страхові агенти, що працюють з російськими клієнтами, намагаються не пропонувати недорогі страховки, оскільки це не обіцяє їм серйозних комісійних. Що, в свою чергу, повертає нас до думки про роль грамотного сімейного офісу в виборі страхового брокера.